המרכז להבראה פיננסית

משכנתא חוץ בנקאית למסורבים ופושטי רגל

הדברים שאנו הכי טובים בהם (בהתחייבות)

משכנתא למסורבים

גם אם סורבתם למשכנתא בבנק, עדיין יש לכם אפשרות לקבל הלוואת משכנתא חוץ בנקאית. פנו אלינו ותבינו כיצד.

משכנתא לפושטי רגל

הלוואת משכנתא חוץ בנקאית למי שנמצא בתהליכי חדלות פירעון, וכן למי שכבר קיבל הפטר ומעוניין כעת לרכוש נכס.

הלוואה למסורבים

אנחנו יודעים כיצד לעזור לכם לקבל הלוואה בתנאים טובים, גם אם קיבלתם סירוב בבנק או סובלים מדירוג שלילי.

משכנתא חוץ בנקאית

האפיק החוץ בנקאי הולך והופך אטרקטיבי גם עבור לקיחת משכנתא. חברתנו גאה להוביל את שוק המשכנתאות החוץ בנקאיות.

אז מי אנחנו?

'המרכז להבראה פיננסית' הינה חברת פתרונות המימון המובילה בישראל, בכל הנוגע לתחום של גיוס משכנתא חוץ בנקאית עבור מסורבי אשראי במערכת הבנקאית ופושטי רגל. לנו במרכז להבראה פיננסית יש מומחיות ייחודית בתחום של גיוס אשראי למסורבים:

  • מומחיות בניהול פיננסי ובניית תוכניות כלכליות.
  • גישה למלווים חוץ-בנקאיים שאינם זמינים לרוב לציבור הרחב.
  • ניסיון רב בניהול והבראה פיננסית של אנשים במצבי קיצון.
  • מאגר לקוחות גדול, המאפשר לנו כוח מיקוח גדול מול המלווים, והשגת תנאים טובים עבור לקוחותינו.

ההתמחות שלנו במרכז להבראה פיננסית, היא לעזור ללקוחות שלנו לייצר לעצמם מציאות כלכלית חדשה, ובה יש צמיחה כלכלית איתנה במקום חובות מכבידים ומשתקים. אנחנו יודעים לייעץ ללקוח כיצד למקסם את נתוניו, נכסיו ויכולותיו, ולקחת אותו למצב שבו הוא יקבל את פתרונות המימון שהוא באמת צריך.

במהלך השנים, פיתחה החברה שלנו לא רק מומחיות מקצועית רבה בתחום של הבראה פיננסית וקבלת משכנתא חוץ בנקאית, אלא גם ניסיון וקשרים ייחודיים בשוק האשראי החוץ בנקאי. יתרון זה מאפשר לנו להשיג עבור לקוחותינו משכנתא ממלווים חוץ בנקאיים על זכויות בבסיס נכס מקרקעין הרשומות על שם הלקוח. הניסיון שלנו נובע מכך שבמקרים רבים הצלחנו להשיג הלוואה, גם במצבים מורכבים מאוד מבחינה פיננסית ומשפטית, ובמצבים שאלמלא העזרה שלנו, אותם לווים לא היו זוכים לקבל הלוואה.

צוות המרכז להבראה פיננסית

אריאל בבצ׳יק, מנכ״ל

מנכ״ל המרכז להבראה פיננסית, בעל ניסיון של יותר מ10 שנים בתחום האשראי, נדל״ן ופיננסים.

מתי לאון, יועץ משכנתא בכיר

יועץ בכיר ומנהל מחלקת בטוחות בחברה.

יאיר זילבר, מנהל חיתום

מנהל מחלקת חיתום בחברה ודיאגנוסטיקה פיננסית

אסי מוסרי, מתכנן פיננסי

מנהל מחלקת הביטוחים והתכנון הפיננסי בחברה.

רון ביתן, מנהל תפעול

מנהל התפעול בחברה ואחראי להגשת מאות תיקים חודש.

לא מצליחים לקבל משכנתא? אתם חייבים לדבר איתנו

אם אתם מתקשים בהשגת מימון, אתם כנראה צריכים את העזרה של המרכז להבראה פיננסית. החברה שלנו מספקת תהליך ליווי הוליסטי לבעלי נכסי מקרקעין במצבים מורכבים: דירוג אשראי שלילי, תיקים פתוחים בהוצאה לפועל, הליכי חדלות פירעון, וכן ללווים שנמצאים בסטטוס של חייבים מוגבלים. אנחנו יודעים להפוך עולמות עבור הלקוחות שלנו, והרקורד שלנו בתחום מדבר בעד עצמו. עשרות התיקים המוגשים בכל חודש עבור לקוחותינו, מהווים עדות להצלחה שלנו בסטנדרט הגבוה ביותר.

לקוחותינו נהנים מתוכנית ייחודית ומעמיקה לשיקום כלכלי, שבמהלכה הלווים נהנים מהלוואת משכנתא חוץ בנקאית חכמה ומתוכננת לכיסוי חובות בהחזר חודשי נמוך, תיקון דירוג האשראי בצורה מתמשכת, וחזרה ליציבות כלכלית בסוף התהליך. ערכי היסוד עליהם מושתתת העשייה של המרכז להבראה פיננסית הם אחריות אישית, ערבות הדדית ויושר: אנחנו מחויבים לעזרה ללקוחות שלנו, בדרך שתהיה עבורם הטובה ביותר לפי דעתנו המקצועית. עם זאת, אנחנו תמיד פועלים במסגרת החוק, ותמיד כפופים ומכבדים את כל ההוראות הרגולטוריות הרלוונטיות.

אנו מתגאים מאוד בעובדה שאנו גובים שכר טרחה מלקוחותינו על בסיס הצלחה בלבד (כלומר, רק כאשר מאושרת ההלוואה החוץ-בנקאית), וזאת במטרה להנגיש פתרונות והבראה פיננסית גם לאלה שמזלם לא שפר עליהם עד כה. בדרך הזו אנו סבורים שנוצרת התלכדות אינטרסים בינינו לבין הלקוח, מה שיוצר עבור לקוחותינו שירות אפקטיבי ואיכותי יותר.

החברה שלנו פועלת בתקנים מחמירים ושומרת על תו איכות גבוה ביותר במגזר העסקי והפרטי. כמו כן, לקוחות שעובדים איתנו, נהנים במהלך התהליך משקיפות מוחלטת, תוך שנעשה איתם תיאום ציפיות מלא עד להשגת היעדים .

מרחבי הרשת
אלפי לקוחות מרוצים
סהר שושן
סהר שושן
2023-02-22
חברה אלופים מי שצריך יכול לפנות אליהם והם יעזרו אנשים זהב
amir kahil (AmirK)
amir kahil (AmirK)
2023-01-07
צוות מעולה ואכפתי! מעבר לתוצאה הסופית שהייתה מעולה . שירות מעל ומעבר.
ישראל יצחק
ישראל יצחק
2022-11-09
אמינות מסירות אכפתיות ודאגה יוצאת מן הכל הכל בצורה מושלמת ותקינה
ofek shmuely
ofek shmuely
2022-10-14
שירות מעולה וצוות מדהים! עזרו לי ואישתי להסיר מספר עיקולים ועשו לנו סדר.
עופר טל
עופר טל
2022-06-02
פשששש אין עליכם👏👏👌👌👑👑🥇🥇🏆 ממש כל הכבוד אין עליכם לא מובן מאיליו כאלה היושר והגינות והמהירות והרצון להטיב עם הזולת ואנושיות שהיא בראש מעינהם זו הדרך שתוביילו אתכם כלפי מעלה ומעלה להצלחה הגדולה שאף אחד לא יוכל לקחת לכם את מה שמגיע לכם 🤝🤝 שמחתי להכיר אנשים נפלאים כמותכם אתם ממש מדהימים 🥇👑🏆
Rafael Ben Brit
Rafael Ben Brit
2022-04-24
אנשים אמתיים מדברים בגובה עיניים ישרים גם אם לא ביצעת עסקה דרכם אתה יכול להתיעץ איתם עם הנתונים שיש לך והם מוכנים לעזור ולתת עצה דבר חשוב עבור כל אחד לדעתי וטוב שיש כאלה אנשים שפו להם מוריד בפניהם את הכובע
Eliran Ovadia
Eliran Ovadia
2021-11-10
אחרי כמה סירובים מצד המדינה ועוד גופים אחרים, פניתי למרכז להבראה פיננסית. מורכח לציין שלא באתי עם ציפיות, אחרי שכבר סורבתי לא מעט. רציתי להגיד תודה רבה לשי ולסמדר על הליווי, ההקשבה, הרצינות, האמונה, וכמובן.. על ההצלחה בגיוס הכסף לתחילת השיפוץ עבור העסק. ממליץ מאוד!

תהליך ליווי פיננסי מקיף לשיקום מסורבי אשראי

יצירת קשר ובדיקת נאותות

יצירת קשר ראשוני, הבנת הצורך של הלווה ובדיקת התאמה לתוכנית ההבראה

פגישת אבחון פיננסי ובניית תוכנית הבראה

ניתוח מעמיק של כלל האפשרויות העומדות בפני הלווה ובניית התוכנית

חתימה‭ ‬על‭ ‬הסכם‭ ‬המימון ‭‬וקבלת‭ ‬כספי‭ ‬ההלוואה

קבלת הכספים לאחר אישור ועדת האשראי ומעקב של כלכלן לאורך תקופת ההבראה

מחזור ההלוואה במערכת הבנקאית

בסיום תהליך ההבראה, נחזור יחד למערכת הבנקאית ונפתח דף חדש

פתרונות משכנתא חוץ בנקאית יצירתיים במצבים מורכבים

אנו נפגשים מדי יום עם המקרים הכי מורכבים: חייבים בהוצאה לפועל, לקוחות עם חשבונות מוגבלים, הליכי חדלות פירעון ועוד. פעמים רבות, מדובר בלקוחות שצריכים כסף באופן מיידי, רגע לפני שלוקחים להם את הנכס. כל הלקוחות שלנו הם אנשים עצמאים ופרטיים, בעלי חברות ועסקים, שפשוט לא הצליחו למצוא פתרון בבנק או במקומות אחרים.

ליווי אישי ומקצוע של מומחים

מלבד מתן פתרונות מימון חוץ-בנקאיים בתנאים הטובים ביותר בהתאם למצב, אנו דואגים ללוות כל לקוח לאורך תקופת ההבראה הכלכלית על מנת לתקן את דירוג האשראי ולהבטיח את הצלחת התהליך. הלקוחות שלנו נקלעו למצוקה כספית מסיבה כזאת או אחרת, ואנו עושים ככל יכולתנו על מנת לנטרל אותה, ולדאוג כי הסיטואציה הזאת לא תחזור שוב בעתיד.

בטיחות ואחריות מלאה

כל מקורות המימון והשותפים העסקיים שלנו, הינם בעלי רישיון להיתר עסקה ומתן אשראי מרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. אנחנו תמיד מוודאים כי הלקוחות שלנו תמיד בידיים טובות.

מתחייבים להצלחה

לא חשוב כמה מורכב המצב, אם יש דרך, אנחנו יודעים למצוא אותה. אם אנחנו אומרים שיש פתרון, אפשר לסמוך עלינו שיש פתרון.

מוכח מדעית: לקוחות שפנו אלינו לשיחת ייעוץ למדו המון על התנהלות פיננסית.

הבעיות כיום בשוק האשראי

בשנה האחרונה עלתה משמעותית ריבית בנק ישראל. כתוצאה מכך, לווים רבים נכנסו לסחרור: ההלוואות שיש להם הפכו פתאום יקרות, הרבה יותר ממה שהם התרגלו. מי שלקח הלוואת משכנתא, משלם מאות ואף אלפי שקלים יותר בכל חודש, ממה שהיה צריך לשלם רק לפני שנה או שנתיים. כמו כן, מחירם של מוצרים האמיר מאוד, לרבות שוק הדיור, מה שהותיר את ההכנסה הפנויה נמוכה מאוד. עליית הריבית האטה את הפעילות במשק, אנשים מרוויחים פחות, ואי ודאות רבה שוררת בהמון ענפי משק.

כאשר המצב הפיננסי נראה כה קשה וחסר ודאות, אין פלא שהרבה יותר אנשים פתאום נזקקים להלוואות ולפתרונות מימון על מנת לא לאבד את הבית או כדי לשלם על דברים חשובים. אולם מה עושים לווים אשר קיבלו סירוב מהבנק? עבור אלו, יש פתרונות מימון נוספים, בין היתר דרך חברות חוץ בנקאיות. מכאן אנו רואים את הפופולריות העולה של משכנתא חוץ בנקאית.

אילו פתרונות עומדים בפני מסורבי משכנתא מהבנק עקב דירוג BDI שלילי?

1. ניסיון להפוך את הסירוב של הבנק עקב תיקון טעות – לפעמים הסירוב של הבנק לתת משכנתא נובע מטעות קיימת אצל לווה בדירוג האשראי שלו. למשל המלווה דיווח בשוגג כי תשלום לא הועבר, או שלא הועבר בזמן, ודירוג ה-BDI של הלווה נפגע כתוצאה מכך. פתרון זה מתאים רק במצבים של טעות של המלווה; יש להיעזר ביועץ מקצועי שיעבור על דו"ח נתוני האשראי של הלווה, וכן יבדוק אם יש בו חשש לטעות בדיווח.

2. שיפור דירוג אשראי – דירוג האשראי של הלווה ניתן לשיפור לאורך זמן בהנחה והלווה מציג התנהלות כלכלית חיובית ביחס לאשראי שקיבל. עם זאת, הוא צריך לקבל הלוואה מלכתחילה לשם כך (שהרי מהבנק הוא לא יכול לקבל) וכן לחכות תקופה לא מבוטלת בה הוא מציג התנהלות תקינה (שנה או שנתיים לפחות), משהו שלא כולם מעוניינים לעשות.

3. לקיחת משכנתא חוץ בנקאית – יתכן והבנק אמנם ידחה את בקשת המשכנתא של הלווה, אבל המלווה החוץ בנקאי יהיה נאות לאשר משכנתא. הלוואת משכנתא חוץ בנקאית היא לרוב תינתן בתנאים יקרים יותר מאלו של הבנק, אבל מדובר בפתרון אמיתי לאלו שזקוקים להלוואה או למשכנתא באופן דחוף עקב כל מיני מצבים אפשריים. כאשר יש אפשרות לקחת משכנתא חוץ בנקאית, זו הדרך הטובה ברוב המקרים להתמודד עם הסירוב של הבנק לאשר הלוואת משכנתא.

הלוואות הן מוצר, ממש כמו כורסה, מקרר או סמארטפון. אלא שבמוצר הנקרא הלוואה, המחיר שלו , אשר מגולם באחוז הריבית על ההלוואה, משתנה מאוד בין לקוח ללקוח. מדוע הוא משתנה? משום שהסיכון הנשקף מכל לקוח הוא שונה. למשל, במקרה שמדובר בלקוח בעל נכסים, או בלקוח שיש לו הכנסה חודשית גבוהה מאוד, המלווה יודע שאם הלקוח לא ישלם את ההלוואה, הוא עדיין יוכל כנראה לגבות את מה שמגיע לו מהלווה, וזאת באמצעות הנכס הרשום על שמו של הלווה

בנקים הם עסק למטרות רווח, ולפיכך לבנקים שמורה כמובן הזכות לסרב לבקשה לקבלת הלוואה מלקוחות בהתאם לשיקול דעתם. בהתאם לכך בנקים מאשרים או מסרבים להלוואות, בהתאם לרמת הסיכון הנשקפת מההלוואה, הנגזרת בין היתר מסכום ההלוואה המבוקש, מטרת ההלוואה, ובעיקר זהות הלווה, התנהלותו כלכלית וגובה ההכנסה החודשית שלו.

עם זאת, כאשר מדובר בלווה שיש לו דירוג אשראי שלילי או תיקים בהוצאה לפועל, בנקים חייבים מפאת הוראות רגולטוריות שונות של בנק ישראל, לסרב במתן הלוואה עבור אותם לווים במספר רב של מצבים (תלוי “עד כמה גרוע” דירוג האשראי, מה יחס ההלוואה מול ההון הקיים וכדומה). הרבה פעמים נוצר מצב שגם אם מדובר בלווה שהינו בעל נכס מקרקעין, והבנק יודע שהנכס הזה יכול עקרונית לשמש כערבות לצורך פירעון מלא של ההלוואה, אותו לווה עדיין יסורב בבנק אם יש לו דירוג אשראי נמוך.

בעלי נכסים שיש להם דירוג אשראי נמוך, יהיו מסורבי הלוואה בבנקים עקב הוראות רגולטוריות שונות. אולם לא הכל אבוד מבחינתם: אותם לווים יכולים לפנות למקורות מימון מגופים חוץ בנקאיים. גופים אלו הם מוסדות פיננסיים מכובדים וחזקים כגון חברות אשראי, קרנות וחברות למסחר בשוק ההון, שאין להם מניעה לתת הלוואה גם למסורבי אשראי. אם מדובר בבעלי נכסים, ואם הבקשה מוגשת בצורה מקצועית ונכונה, תנאי ההלוואה לעיתים יכולים להתקרב ואף להתחרות באלו הניתנים בבנקים. עבור אותם אנשים, משכנתא חוץ בנקאית היא לרוב הפתרון הטוב ביותר

דירוג אשראי האישי של אדם לא נקבע לפי רמת ההכנסה שלו, או לפי מספר הנכסים הנכסים שיש לו, אלא רק לפי ההתנהלות הפיננסית שלו בקבלת אשראי, לקיחת הלוואות והתנהלות כללית עם אשראי: האם הלווה נמצא הרבה באוברדראפט? האם ההלוואות משולמות בזמן? האם שיקים חזרו? ועוד. לפיכך, כאשר יש לכם דירוג נמוך, אין לכם ברירה אלא לשפר אותו באותו אופן שבו הוא נפגע, קרי בתהליך ממושך על ידי התנהגות אשראי נבונה ושקולה. </p><p>בהתאם לכך, אם אתם מסורבי הלוואה בבנקים ועדיין מעוניינים לשפר את דירוג האשראי שלכם, עליכם לקחת הלוואה ממוסד חוץ בנקאי, שלא יסרב לבקשת ההלוואה שלכם, ולשלם אותה בהתאם לצו התשלומים. לאחר תקופה, המוסד הפיננסי ממנו לקחתם את ההלוואה ידווח על נתוני האשראי שלכם לחברת BDI, ולאט לאט דירוג האשראי שלכם ישתפר. אחרי שנה או שנתיים, דירוג האשראי שלכם ישתפר מאוד, ובסופו של דבר תוכלו לקבל הלוואה גם מהבנק.

כאשר אתם מבקשים לקחת הלוואה מגורם מימון חוץ בנקאי, אתם יכולים להפקיד כעירבון נכס בבעלותכם לצורך קבלת ההלוואה ושיפור תנאי ההלוואה. נכס זה יכול להיות למשל דירה שרשומה על שמכם, ואפילו חלק מדירה במצבים מסוימים (חשוב לציין כי הנכס צריך לעמוד בתנאים מסוימים. למשל, אם מדובר בנכס המשמש כבר כמשכון לצורך הלוואת משכנתא, צריך שיתרת המשכנתא תהיה קטנה מ-60%). סוג נוסף של נכס הוא קרן כספית הרשומה על שמכם, כמו קופת גמל. פעמים רבות אגב, לקיחת הלוואה מהקופה בה נמצאת הקרן שלכם יכולה להיות אופציה טובה להלוואה. מכל מקום, יש לציין כי בכל מקום שבו יש לכם חיסכון (גם ביטוח מנהלים הכולל רכיב של חיסכון) יכול לשמש כבטוחה להלוואה.

לכאורה, יכול לבוא הלווה לגוף המלווה בעצמו, ולקבל הלוואה מבלי לשלם עמלה ליועץ, נכון? אז זהו, שהדברים ממש לא פשוטים כל כך במציאות. ראשית, לקיחת הלוואה מגוף חוץ-בנקאי היא אינה משימה פשוטה כלל ועיקר: ישנם מקרים בהם הלווים לוקחים את ההלוואה בעצמם ללא תכנון פיננסי איכותי וללא ליווי פיננסי, ואז מגיעים למצב פיננסי גרוע יותר מזה שהיו בו טרם ההלוואה. הסיבה העיקרית לכך היא טעויות יסודיות שלא אותרו מראש בטרם לקיחת ההלוואה, כגון תכנון לוח סילוקין לפי תזרים, מיצוי נכסים, הוזלת ריביות היכן שאפשר ועוד.

מעבר לכך, בפועל שוק האשראי החוץ בנקאי הוא אינו שוק פתוח ומשוכלל. רוב המלווים החוץ-בנקאיים אפילו אינם פותחים את הדלת עבור לווים מהסוג הזה ללא יועץ. מעבר לכך, גם אם נתעלם מהעובדה הזאת של קושי בגישה למלווים, היות ויועצים מאגדים תחתם הרבה לקוחות, הם נמצאים בעמדת מיקוח מול המלווים כדי להשיג ללקוחות שלהם ריביות טובות יותר מזו שהם היו משיגים בעצמם. ההבדל במחיר הכולל של ההלוואה יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים ואף למעלה מכך, הרבה יותר גבוה מהעמלה המשולמת ליועץ. כמו כן, היתרון הגדול באמת בעבודה עם יועץ, הוא שיש תכנון להלוואה: היועץ מסביר לכם ומנחה אתכם לא רק איך להיכנס להלוואה, אלא גם איך לצאת ממנה בסופו של דבר.

הדבר הראשון שכדאי לעשות הוא לעצור: אל תלכו לבנק נוסף כדי לנסות לקבל משכנתא בשנית. אם סורבתם בבנק אחד, אתם כנראה תסורבו גם בבנקים נוספים; חבל “לשרוף” את עצמכם בבנקים נוספים. מה כן? מוטב שתוציאו דו”ח נתוני אשראי אישי, ותראו מה דירוג האשראי שלכם: כך תבינו מדוע סורבתם לקבלת משכנתא, ותראו את המצב האובייקטיבי שלכם. בשלב זה, מומלץ ליצור קשר עם יועץ הלוואות לשם קבלת משכנתא חוץ בנקאית.

כמו כן, וזו העצה הכי חשובה, אל תבצעו מה שנקרא “מחיקת BDI”: ניתן למחוק את ה-BDI שלכם, אבל ברגע שתעשו זאת, הבנק יראה שמחקתם את ה-BDI, יבין שניסיתם להסתיר משהו, ואז ימנע מכם הלוואה. משום כך, עדיף לפנות לגופי אשראי עם נתוני אשראי “מלוכלכים” מאשר למחוק את ה-BDI האישי שלכם.

כאשר אדם מסורב למשכנתא בבנק, הוא יכול לפנות לכל מיני גופים חוץ בנקאיים. אלו יכולות להיות חברות אשראי, חברות ביטוח או גופים פיננסיים מוסדיים גדולים אחרים, כגון בתי השקעות, אך אלו יכולים להיות גם חברות פרטיות שיש להן רישיון אשראי מורחב. לא מדובר במוסדות “שוק אפור” מפוקפקים, שהרי אלו גופים מפוקחים כמובן; עם זאת, חשוב לדעת שחברות פרטיות יגבו כנראה ריבית גבוהה יותר משחקנים מוסדיים (שהרי לרוב הן מטפלות באלו שנדחו על ידי המוסדיים), וכן אלו יהיו נאותות לטפל לפעמים גם במי שיש לו דירוג אשראי שלילי (ולא רק “סביר”), כמו המוסדות הפיננסיים.

כך עובד התהליך של קבלת משכנתא למסורבים בבנק

התהליך של קבלת משכנתא למסורבי הבנקים עובד באופן הבא:

1. ראשית, עליכם לדעת מדוע סורבתם בבנק: הוציאו את דירוג האשראי האישי שלכם מהאינטרנט, קראו את דירוג האשראי והבינו מה מצבכם.

2. לאחר מכן עלינו לפנות לגורם חוץ בנקאי. לשם כך, עלינו לאסוף מסמכים שיסייעו לנו בקבלת ההלוואה מהגורם החוץ בנקאי: אישור ניהול חשבון בבנק, תלושי משכורת (או שומת מס ודו"ח ממע"מ לעצמאים), נסח טאבו שמראה את הבעלות שלכם בנכס, דו"ח תנועות עו"ש, דו"ח ריכוז יתרות בבנק, דו"ח ומסמכים המראים על בעלות שלכם בנכסים פיננסיים (קופות גמל, קרנות פנסיה) ועוד כל מסמך שיצביע על איתנות פיננסית.

3. ניסוח בקשה והגשת התיק. כאן התרומה הגדולה של יועץ לקבלת משכנתא מגופים חוץ בנקאיים: יועץ מנוסה יודע לזהות את "החורים" או "החולשות" בגירסה שלכם, ולהתמודד איתם בצורה הטובה ביותר. חשוב לדעת שאין טעם לנסות להסתיר דברים, שהרי מה שהיועץ יכול לגלות, גם המומחים של המלווה יוכלו למצוא, וכנראה בקלות. מה שכן, היועץ יודע כדי להציג את המצב למלווה בצורה שתניח את דעתו: מה הסיבה לפיגורים בתשלום, מה הסיפור האישי של הלווה, ובעיקר, מה מצביע על כך שזה לא יקרה פעם נוספת.

4. קבלת אישור עקרוני. לאחר קבלה של אישור עקרוני של משכנתא חוץ בנקאית, אפשר להמשיך בהליך לקבלת משכנתא מלאה: דו"ח שמאות, ביטוח משכנתא, ביטוח מבנה ועוד. חשוב לדעת שאל לכם לחתום על חוזה לרכישת דירה חדשה, ללא קבלת אישור עקרוני למשכנתא: פעמים רבות, תצטרכו לשלם קנסות יציאה כבדים מנשוא מהחוזה, ולכן אסור לכם לקחת סיכון שכזה.

משכנתא חוץ בנקאית מול משכנתא מהבנק

משכנתא אפשר לקבל לא רק בבנקים, אלא גם מגופים פיננסיים חוץ בנקאיים, מה שנקרא משכנתא חוץ בנקאית. עם זאת, ישנם הבדלים בין הלוואת משכנתא מהבנק, לבין גורם חוץ בנקאי.

1. ריביות ותנאי ההלוואה- בנקים מציעים בדרך כלל ריביות ותנאים טובים יותר, היות ועלות המימון שלהם נמוכה יותר. עם זאת, לווים שונים כמובן מקבלים הצעות שונות, ובסוף הכל מאוד סובייקטיבי.

2. גמישות בהחזר ההלוואה- המלווים במשכנתא חוץ בנקאית לפעמים מציעים תנאי תשלום גמישים יותר מהבנק, כמו החזר מוקדם (פירעון מוקדם) ללא קנסות.

3. עמלות טיפול בתיק- הבנקים גובים עמלות שונות על שירותי המשכנתא (עמלת פתיחת תיק למשל), בעוד אצל גורמים חוץ בנקאיים העמלות נמוכות יותר או אפסיות.

4. זמן הליך האישור- תהליך האישור בבנקים איטי ומסורבל יותר. מנגד, גורמים חוץ בנקאיים מאשרים משכנתאות מהר יותר, היות והם גופים גמישים יותר מבחינת ההתנהלות.

פרמטריםמשכנתא מהבנקמשכנתא חוץ בנקאית
ריביות ותנאיםלרוב הבנק מציע תנאים טובים יותר.בדרך כלל ריביות גבוהות יותר מאלו בבנקים.
גמישותתמיד יש עמלת פירעון מוקדם (או שהדבר מגולם בהלוואה במחיר גבוה הרבה יותר).

מגלים יותר גמישות ביחס לפירעון מוקדם.
עמלות פתיחת תיקנמוכות
נמוכות / גבוהות (תלוי בגוף המימון)
זמן האישורהליך מסורבל. לוקח זמן עד לאישור ועוד זמן רב עד לקבלת הכסף.

הליך יעיל. מקבלים את הכסף מהר לעומת הבנקים.

הלוואה ל-BDI נמוך, אנשים עם תיקי הוצאה לפועל וכדומהכמעט תמיד יסרבו.

יש סיכוי לאישור בתנאים מסוימים, היות ואין מגבלות רגולטוריות.

פיקוחבנק ישראל.

המפקח על שוק ההון.