משכנתא חוץ בנקאית למסורבים ופושטי רגל

אז מי אנחנו?

'המרכז להבראה פיננסית' הינה חברת פתרונות המימון המובילה בישראל, בכל הנוגע לתחום של גיוס משכנתא חוץ בנקאית עבור מסורבי אשראי במערכת הבנקאית ופושטי רגל. לנו במרכז להבראה פיננסית יש מומחיות ייחודית בתחום של גיוס אשראי למסורבים:

• מומחיות בניהול פיננסי ובניית תוכניות כלכליות.
• גישה למלווים חוץ-בנקאיים שאינם זמינים לרוב לציבור הרחב.
• ניסיון רב בניהול והבראה פיננסית של אנשים במצבי קיצון.
• מאגר לקוחות גדול, המאפשר לנו כוח מיקוח גדול מול המלווים, והשגת תנאים טובים עבור לקוחותינו.

ההתמחות שלנו במרכז להבראה פיננסית, היא לעזור ללקוחות שלנו לייצר לעצמם מציאות כלכלית חדשה, ובה יש צמיחה כלכלית איתנה במקום חובות מכבידים ומשתקים. אנחנו יודעים לייעץ ללקוח כיצד למקסם את נתוניו, נכסיו ויכולותיו, ולקחת אותו למצב שבו הוא יקבל את פתרונות המימון שהוא באמת צריך.

במהלך השנים, פיתחה החברה שלנו לא רק מומחיות מקצועית רבה בתחום של הבראה פיננסית וקבלת משכנתא חוץ בנקאית, אלא גם ניסיון וקשרים ייחודיים בשוק האשראי החוץ בנקאי. יתרון זה מאפשר לנו להשיג עבור לקוחותינו משכנתא ממלווים חוץ בנקאיים על זכויות בבסיס נכס מקרקעין הרשומות על שם הלקוח. הניסיון שלנו נובע מכך שבמקרים רבים הצלחנו להשיג הלוואה, גם במצבים מורכבים מאוד מבחינה פיננסית ומשפטית, ובמצבים שאלמלא העזרה שלנו, אותם לווים לא היו זוכים לקבל הלוואה.

צוות המרכז להבראה פיננסית

אריאל בבצ׳יק, מנכ״ל

מנכ"ל המרכז להבראה פיננסית, בעל ניסיון רב שנים בתחום האשראי, נדל"ן ומשפט

צ'רסלה ברנדס, יועצת משכנתאות

יועצת משכנתאות וותיקה עם מעל 10 שנות ניסיון

יאיר זילבר, מנהל חיתום

מנהל מחלקת חיתום בחברה ודיאגנוסטיקה פיננסית

אסי מוסרי, מתכנן פיננסי

מנהל מחלקת הביטוחים והתכנון הפיננסי בחברה.

רון ביתן, מנהל תפעול

מנהל התפעול בחברה ואחראי להגשת מאות תיקים חודש.

לא מצליחים לקבל משכנתא? אתם חייבים לדבר איתנו

אם אתם מתקשים בהשגת מימון, אתם כנראה צריכים את העזרה של המרכז להבראה פיננסית. החברה שלנו מספקת תהליך ליווי הוליסטי לבעלי נכסי מקרקעין במצבים מורכבים: דירוג אשראי שלילי, תיקים פתוחים בהוצאה לפועל, הליכי חדלות פירעון, וכן ללווים שנמצאים בסטטוס של חייבים מוגבלים. אנחנו יודעים להפוך עולמות עבור הלקוחות שלנו, והרקורד שלנו בתחום מדבר בעד עצמו. עשרות התיקים המוגשים בכל חודש עבור לקוחותינו, מהווים עדות להצלחה שלנו בסטנדרט הגבוה ביותר.

לקוחותינו נהנים מתוכנית ייחודית ומעמיקה לשיקום כלכלי, שבמהלכה הלווים נהנים מהלוואת משכנתא חוץ בנקאית חכמה ומתוכננת לכיסוי חובות בהחזר חודשי נמוך, תיקון דירוג האשראי בצורה מתמשכת, וחזרה ליציבות כלכלית בסוף התהליך. ערכי היסוד עליהם מושתתת העשייה של המרכז להבראה פיננסית הם אחריות אישית, ערבות הדדית ויושר: אנחנו מחויבים לעזרה ללקוחות שלנו, בדרך שתהיה עבורם הטובה ביותר לפי דעתנו המקצועית. עם זאת, אנחנו תמיד פועלים במסגרת החוק, ותמיד כפופים ומכבדים את כל ההוראות הרגולטוריות הרלוונטיות.

אנו מתגאים מאוד בעובדה שאנו גובים שכר טרחה מלקוחותינו על בסיס הצלחה בלבד (כלומר, רק כאשר מאושרת ההלוואה החוץ-בנקאית), וזאת במטרה להנגיש פתרונות והבראה פיננסית גם לאלה שמזלם לא שפר עליהם עד כה. בדרך הזו אנו סבורים שנוצרת התלכדות אינטרסים בינינו לבין הלקוח, מה שיוצר עבור לקוחותינו שירות אפקטיבי ואיכותי יותר.

החברה שלנו פועלת בתקנים מחמירים ושומרת על תו איכות גבוה ביותר במגזר העסקי והפרטי. כמו כן, לקוחות שעובדים איתנו, נהנים במהלך התהליך משקיפות מוחלטת, תוך שנעשה איתם תיאום ציפיות מלא עד להשגת היעדים .

תהליך ליווי פיננסי מקיף לשיקום מסורבי אשראי

יצירת קשר ובדיקת נאותות

יצירת קשר ראשוני, הבנת הצורך של הלווה ובדיקת התאמה לתוכנית ההבראה

פגישת אבחון פיננסי ובניית תוכנית הבראה

ניתוח מעמיק של כלל האפשרויות העומדות בפני הלווה ובניית התוכנית

חתימה‭ ‬על‭ ‬הסכם‭ ‬המימון ‭‬וקבלת‭ ‬כספי‭ ‬ההלוואה

קבלת הכספים לאחר אישור ועדת האשראי ומעקב של כלכלן לאורך תקופת ההבראה

מחזור ההלוואה במערכת הבנקאית

בסיום תהליך ההבראה, נחזור יחד למערכת הבנקאית ונפתח דף חדש

פתרונות משכנתא חוץ בנקאית יצירתיים במצבים מורכבים

אנו נפגשים מדי יום עם המקרים הכי מורכבים: חייבים בהוצאה לפועל, לקוחות עם חשבונות מוגבלים, הליכי חדלות פירעון ועוד. פעמים רבות, מדובר בלקוחות שצריכים כסף באופן מיידי, רגע לפני שלוקחים להם את הנכס. כל הלקוחות שלנו הם אנשים עצמאים ופרטיים, בעלי חברות ועסקים, שפשוט לא הצליחו למצוא פתרון בבנק או במקומות אחרים.

ליווי אישי ומקצוע של מומחים

מלבד מתן פתרונות מימון חוץ-בנקאיים בתנאים הטובים ביותר בהתאם למצב, אנו דואגים ללוות כל לקוח לאורך תקופת ההבראה הכלכלית על מנת לתקן את דירוג האשראי ולהבטיח את הצלחת התהליך. הלקוחות שלנו נקלעו למצוקה כספית מסיבה כזאת או אחרת, ואנו עושים ככל יכולתנו על מנת לנטרל אותה, ולדאוג כי הסיטואציה הזאת לא תחזור שוב בעתיד.

בטיחות ואחריות מלאה

כל מקורות המימון והשותפים העסקיים שלנו, הינם בעלי רישיון להיתר עסקה ומתן אשראי מרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. אנחנו תמיד מוודאים כי הלקוחות שלנו תמיד בידיים טובות.

מתחייבים להצלחה

לא חשוב כמה מורכב המצב, אם יש דרך, אנחנו יודעים למצוא אותה. אם אנחנו אומרים שיש פתרון, אפשר לסמוך עלינו שיש פתרון.

הבעיות כיום בשוק האשראי

בשנה האחרונה עלתה משמעותית ריבית בנק ישראל. כתוצאה מכך, לווים רבים נכנסו לסחרור: ההלוואות שיש להם הפכו פתאום יקרות, הרבה יותר ממה שהם התרגלו. מי שלקח הלוואת משכנתא, משלם מאות ואף אלפי שקלים יותר בכל חודש, ממה שהיה צריך לשלם רק לפני שנה או שנתיים. כמו כן, מחירם של מוצרים האמיר מאוד, לרבות שוק הדיור, מה שהותיר את ההכנסה הפנויה נמוכה מאוד. עליית הריבית האטה את הפעילות במשק, אנשים מרוויחים פחות, ואי ודאות רבה שוררת בהמון ענפי משק.

כאשר המצב הפיננסי נראה כה קשה וחסר ודאות, אין פלא שהרבה יותר אנשים פתאום נזקקים להלוואות ולפתרונות מימון על מנת לא לאבד את הבית או כדי לשלם על דברים חשובים. אולם מה עושים לווים אשר קיבלו סירוב מהבנק? עבור אלו, יש פתרונות מימון נוספים, בין היתר דרך חברות חוץ בנקאיות. מכאן אנו רואים את הפופולריות העולה של משכנתא חוץ בנקאית.

אילו פתרונות עומדים בפני מסורבי משכנתא מהבנק עקב דירוג BDI שלילי?

1. ניסיון להפוך את הסירוב של הבנק עקב תיקון טעות – לפעמים הסירוב של הבנק לתת משכנתא נובע מטעות קיימת אצל לווה בדירוג האשראי שלו. למשל המלווה דיווח בשוגג כי תשלום לא הועבר, או שלא הועבר בזמן, ודירוג ה-BDI של הלווה נפגע כתוצאה מכך. פתרון זה מתאים רק במצבים של טעות של המלווה; יש להיעזר ביועץ מקצועי שיעבור על דו"ח נתוני האשראי של הלווה, וכן יבדוק אם יש בו חשש לטעות בדיווח.

2. שיפור דירוג אשראי – דירוג האשראי של הלווה ניתן לשיפור לאורך זמן בהנחה והלווה מציג התנהלות כלכלית חיובית ביחס לאשראי שקיבל. עם זאת, הוא צריך לקבל הלוואה מלכתחילה לשם כך (שהרי מהבנק הוא לא יכול לקבל) וכן לחכות תקופה לא מבוטלת בה הוא מציג התנהלות תקינה (שנה או שנתיים לפחות), משהו שלא כולם מעוניינים לעשות.

3. לקיחת משכנתא חוץ בנקאית – יתכן והבנק אמנם ידחה את בקשת המשכנתא של הלווה, אבל המלווה החוץ בנקאי יהיה נאות לאשר משכנתא. הלוואת משכנתא חוץ בנקאית היא לרוב תינתן בתנאים יקרים יותר מאלו של הבנק, אבל מדובר בפתרון אמיתי לאלו שזקוקים להלוואה או למשכנתא באופן דחוף עקב כל מיני מצבים אפשריים. כאשר יש אפשרות לקחת משכנתא חוץ בנקאית, זו הדרך הטובה ברוב המקרים להתמודד עם הסירוב של הבנק לאשר הלוואת משכנתא.

כך עובד התהליך של קבלת משכנתא למסורבים בבנק

התהליך של קבלת משכנתא למסורבי הבנקים עובד באופן הבא:

1. ראשית, עליכם לדעת מדוע סורבתם בבנק: הוציאו את דירוג האשראי האישי שלכם מהאינטרנט, קראו את דירוג האשראי והבינו מה מצבכם.

2. לאחר מכן עלינו לפנות לגורם חוץ בנקאי. לשם כך, עלינו לאסוף מסמכים שיסייעו לנו בקבלת ההלוואה מהגורם החוץ בנקאי: אישור ניהול חשבון בבנק, תלושי משכורת (או שומת מס ודו"ח ממע"מ לעצמאים), נסח טאבו שמראה את הבעלות שלכם בנכס, דו"ח תנועות עו"ש, דו"ח ריכוז יתרות בבנק, דו"ח ומסמכים המראים על בעלות שלכם בנכסים פיננסיים (קופות גמל, קרנות פנסיה) ועוד כל מסמך שיצביע על איתנות פיננסית.

3. ניסוח בקשה והגשת התיק. כאן התרומה הגדולה של יועץ לקבלת משכנתא מגופים חוץ בנקאיים: יועץ מנוסה יודע לזהות את "החורים" או "החולשות" בגירסה שלכם, ולהתמודד איתם בצורה הטובה ביותר. חשוב לדעת שאין טעם לנסות להסתיר דברים, שהרי מה שהיועץ יכול לגלות, גם המומחים של המלווה יוכלו למצוא, וכנראה בקלות. מה שכן, היועץ יודע כדי להציג את המצב למלווה בצורה שתניח את דעתו: מה הסיבה לפיגורים בתשלום, מה הסיפור האישי של הלווה, ובעיקר, מה מצביע על כך שזה לא יקרה פעם נוספת.

4. קבלת אישור עקרוני. לאחר קבלה של אישור עקרוני של משכנתא חוץ בנקאית, אפשר להמשיך בהליך לקבלת משכנתא מלאה: דו"ח שמאות, ביטוח משכנתא, ביטוח מבנה ועוד. חשוב לדעת שאל לכם לחתום על חוזה לרכישת דירה חדשה, ללא קבלת אישור עקרוני למשכנתא: פעמים רבות, תצטרכו לשלם קנסות יציאה כבדים מנשוא מהחוזה, ולכן אסור לכם לקחת סיכון שכזה.

משכנתא חוץ בנקאית מול משכנתא מהבנק

משכנתא אפשר לקבל לא רק בבנקים, אלא גם מגופים פיננסיים חוץ בנקאיים, מה שנקרא משכנתא חוץ בנקאית. עם זאת, ישנם הבדלים בין הלוואת משכנתא מהבנק, לבין גורם חוץ בנקאי.

1. ריביות ותנאי ההלוואה- בנקים מציעים בדרך כלל ריביות ותנאים טובים יותר, היות ועלות המימון שלהם נמוכה יותר. עם זאת, לווים שונים כמובן מקבלים הצעות שונות, ובסוף הכל מאוד סובייקטיבי.

2. גמישות בהחזר ההלוואה- המלווים במשכנתא חוץ בנקאית לפעמים מציעים תנאי תשלום גמישים יותר מהבנק, כמו החזר מוקדם (פירעון מוקדם) ללא קנסות.

3. עמלות טיפול בתיק- הבנקים גובים עמלות שונות על שירותי המשכנתא (עמלת פתיחת תיק למשל), בעוד אצל גורמים חוץ בנקאיים העמלות נמוכות יותר או אפסיות.

4. זמן הליך האישור- תהליך האישור בבנקים איטי ומסורבל יותר. מנגד, גורמים חוץ בנקאיים מאשרים משכנתאות מהר יותר, היות והם גופים גמישים יותר מבחינת ההתנהלות.