משכנתא מחברת מימון חוץ בנקאית – תשובות לכל ההתנגדויות
רק לפני שנה נלקחו מעל 70 מיליארד ₪ בתור משכנתאות בישראל, ממוצע למשכנתא של 775,000 ₪. חלק מהמשכנתאות, נלקחות בבנק וחלק נלקחות דרך גופים חוץ בנקאים. ערכנו עבורכם את המידע כך שב-3 דקות בלבד, תדעו מה ההבדל בין משכנתא חוץ בנקאית למשכנתא בנקאית, תדעו מה ההשלכות, מי מפקח ואיך להסביר שהכל חוקי למצקצקים ולמפקפקים למיניהם. חבל שבגלל דעות קדומות, חוסר ידיעה ופקפוק תפסידו את עסקת חייכם .
אין כמעט הבדל בין משכנתא חוץ בנקאית למשכנתא בנקאית, במקרים מסוימים – משכנתא חוץ בנקאית ניתנת בתנאים טובים יותר מהבנק. צריך לדעת איפה לחפש כדי למצוא את המסלולים המשתלמים בשוק.
מה חשוב לדעת?
אין ספק שנוח וקל יותר להמשיך בהתנהלות כלכלית מול הבנק בו מתנהל החשבון השוטף שלכם. אבל כשמדובר בלקיחת משכנתא, היחסים הטובים שלכם עם הפקיד כבר לא יעזרו לכם אם מצבכם הכלכלי לקוי ותסורבו לקבל משכנתא חוץ בנקאית דרך הבנק.
כנראה שתצטרכו לפנות לגוף מימון חוץ בנקאי כדי לקבל משכנתא.
- הבדל ראשון: פיקוח
משכנתא חוץ בנקאית מפוקחת על ידי המפקח על שוק ההון, הביטוח והחיסכון.
משכנתא בנקאית מפוקחת על ידי בנק ישראל.
מה שזה בעצם אומר, שהכל מפוקח וחוקי!
ההבדל העיקרי הוא בגמישות ותנאי הסף לאישור המשכנתא, שני הגופים המפקחים – בנק ישראל והמפקח על שוק ההון, הביטוח והחיסכון בעלי אינטרסים שונים.
האינטרס של בנק ישראל – לא לאשר משכנתאות בסיכון גדול ולשמור על איזון כלכלי במשק.
האינטרס של המפקח על שוק ההון, הביטוח והחיסכון הוא להיות רווחי עבור כספים המושקעים בשוק ההון ולנהל סיכונים.
- הבדל שני: דוח דירוג אשראי
הבנק יכול לאשר לכם הלוואות בקלות, הלוואות און ליין לרכב, לטיול, לעסק וכדומה. אבל כשמדובר על משכנתא, הסיפור משתנה, הבנקאי מעביר בקשה לבנק ישראל בכבודו ובעצמו. בנק ישראל לא מכיר אתכם אישית ולא מסתכל מעבר לסיכונים. לכן, חיוכים, הבטחות ויתר הקסמים שעובדים לכם, צרכים להתבלט על הנייר אחרת הם לא יראו ולא יחשבו.
גופים וחברות פיננסיות כמו:
- חברות ביטוח
- בתי השקעות
מחפשים רווח, הם משקיעים מאמצים רבים, כדי להבין, כיצד תצליחו להחזיר את המשכנתא ומה יהיה התמהיל המקסימלי שהם יוכלו לאשר לכם.
- הבדל שלישי: תנאים
משכנתא דרך הבנק לא מאפשרת מעבר בין מסלולים, פירעון מוקדם ללא עמלה וכדומה. חברות הביטוח ובתי ההשקעות המעניקים משכנתא חוץ בנקאית , מספקים הטבות ותנאים משופרים כמו:
- מעבר בין מסלולי משכנתא
- פירעון משכנתא ללא עמלות מגוחכות
משכנתא חוץ בנקאית מצליחה להגיע ללקוחות עם תנאים שגורמים לבנקים לוותר כבר בשלב התחקור הראשוני.
הרבה אנשים לוקחים משכנתא חוץ בנקאית בתנאים המאפשרים להם לחזור לבנק ללקיחת משכנתא עם ריבית נמוכה יותר, לאחר הבראה פיננסית חוץ בנקאית.
הרפורמה של 1989
בשנה זו הועברה רפורמה שפתחה את שוק המשכנתאות לתחרות, במטרה להוזיל את מחיר ההלוואות לציבור.
עד הרפורמה הבנקים שלטו על השוק, הם היו בעלי מונופול על הלוואות ומשכנתאות.
בזכות הרפורמה, גופים פיננסיים חוץ בנקאיים, החלו להציע משכנתאות לטווח ארוך. התהליך הוא דומה:
- הגשת בקשה
- קבלת אישור עקרוני למשכנתא
- הליך חיתום מסודר
- חתימה על מסמכים
- שיעבוד נכס
חברות מימון חוץ בנקאיות עורכות סדרת בדיקות, הכוללות תהליך ניהול סיכונים, עבור כל בקשה להלוואה וכל בקשה למשכנתא.
בין הבדיקות יבדקו את יכולות ההחזר שלכם, גובה ההכנסות, שווי הנכס, עבר פיננסי, התנהלות פיננסית, התחייבויות, דירוג אשראי, פשיטות רגל, תיקים בהוצאה לפועל, חובות וקנסות ממשלתיים.
סקירת שוק המשכנתאות – התנהלות מקובעת
כאשר מישהו רוצה לקחת משכנתא, הבדיקה הראשונה שלו תעשה מול הבנק שבו מתנהל חשבונו האישי או העסקי.
אם הכל מסתדר כשורה, הוא יקבל משכנתא. אבל במידה ולא אישרו לו משכנתא דרך הבנק, אז ורק אז, הוא יפנה לבדוק מה האפשרויות העומדות לרשותנו דרך גופים חוץ בנקאיים.
הסיבה לכך היא שחברות מימון חוץ בנקאיות אינן כפופות לרגולציה מסורבלת נטולת סיכונים. חברות מימון חוץ בנקאיות מציעות בזכות כך:
- הלוואות לכל מטרה
- משכנתאות חוץ בנקאיות ל-30 שנה
- פנסיות, קופות גמל, קרנות השתלמות, תוכניות חיסכון
- השקעות
וכל אלו בכלים שיווקיים, ידידותיים ובעיקר מפוקחים.
ריביות נמוכות – משכנתא חוץ בנקאית
- ריבית ממוצעת למשכנתא דרך הבנק: 2.65%
- ריבית ממוצעת למשכנתא חוץ בנקאית 5%-15%
כפי שאתם מבינים מהתהליך, רוב האנשים שפונים למשכנתא חוץ בנקאית, הם כאלו שהבנק סירב לתת להם משכנתא, כלומר קיים אצלם סיכון כלשהו.
בעקבות הסיכון, ככל הנראה, ריביות המשכנתא דרך גופי מימון חוץ בנקאיים, יהיו גבוהות ממשכנתא בנקאית.
הבנקים מתבססים על גב פיננסי ממשלתי וניהול רף סיכונים נמוך ובטוח, לכן הריביות שהוא יכול לגבות הן נמוכות ביחס לריביות עבור משכנתא חוץ בנקאית.
הגוף הממן רוצה להרוויח, הוא מבין שאתם זקוקים לו וגובה על כך בריביות גבוהות יותר מהבנק.
יחד אם זאת, ייתכן ותזכו בתנאים משופרים דרך גוף מימון חוץ בנקאי, למשל:
- סכום גבוה יותר במשכנתא
- פריסת תשלומים ארוכה יותר
- מעבר בין מסלולים ללא עמלות
- פירעון מלא ללא עמלה ובכל עת
בחלק מהמקרים, תקבלו ריביות שוות ואפילו זולות מריביות הבנק. הכל תלוי בסיכון שבא עמכם.
לכן, מומלץ לשנות לרגע את התפיסה, אם אתם זכאים למשכנתא בבנק, אולי תהיו זכאים לאותם תנאים ויותר, דרך גוף פיננסי חוץ בנקאי.
איך לגשת למשכנתא חוץ בנקאית כשאנחנו מוגדרים כמסורבים?
כל משכנתא היא מסע, המסע יכול להיות קשה כשבסופו נכשל או לא נשיג את המטרה או להיות קל ומנווט היטב.
אסור לזלזל בתכנון מקצועי של לקיחת המשכנתא, כל תזוזה, שינוי או מהלך עלולים לעלות ביוקר או לחסוך הון עתק עבורנו.
בנוסף, אם אתם מסורבי בנק, לא תאמינו באיזו קלות אתם יכולים לשפר את מעמדכם, בדיוק עבורכם הוקם המרכז להבראה פיננסית , למסורבי בנקים ולבעלי BDI שלילי.
המרכז מלווה, מסייע ומתאים לכל לקוח תכנית הבראה פיננסית מובנת לפי צרכיו ויכולותיו האישיות. באמצעות תמהיל ייחודי של משכנתא חוץ בנקאית ומסלול מהיר של הבראה פיננסית, כל לקוח שמגיע למרכז עובר תהליך שבסופו הוא חוזר למערכות הבנק בדירוג חיובי ומשפר את תנאי המשכנתא באופן משמעותי.
המרכז להבראה פיננסית – אם רוצים לצעוד רחוק, צריך לצעוד ביחד!
לבדיקת זכאות למשכנתא השאירו פרטים כאן:
[לבעלי נכס בלבד]
[לבעלי נכס בלבד]
חשבנו שיעניין אותך גם:
כתובתנו: מנחם בגין 156, תל אביב
אי עמידה בתשלומי הלוואה או בהחזר עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. ההלוואות תועמדנה לתקופה של 12 – 100 תשלומים חודשיים. עלות שנתית מקסימלית (כולל עמלות) בהלוואות צמודות מדד הינה 13%, בהתאם לריבית (קביעת שיעור הריבית המקסימלי). בהלוואות שאינן צמודות מדד; עד גובה “שיעור העלות האשראי המרבי”, בהתאם לחוק אשראי הוגן, התשנ”ג-1993.
המרכז להבראה פיננסית 2020 © תנאי שימוש
