משכנתא לפושטי רגל – המדריך השלם
- 3 דק' קריאה
- 15 אפריל, 2023
נכון לשנת 2023, שוק האשראי החוץ בנקאי הולך וגדל – דבר המהווה בשורה של ממש עבור אלו הנמצאים בתהליכי פשיטת רגל או חדלות פירעון (בשפה המקצועית).
נמצאים לפני או אחרי תהליכי חדלות פירעון? קבלתם החלטה של בית המשפט ואתם נמצאים מרחק קטן מקבלת ההפטר המיוחל?
במדריך הבא, הכנו לכם את כל מה שצריך לדעת כשניגשים לקבל משכנתא לפושטי רגל.
משכנתא לפושטי רגל או לווים שנמצאים לפני או אחרי תהליכי חדלות פירעון, נמצאים בפוזיציה המורכבת ביותר כלווים הזקוקים למשכנתא או כל הלוואה.
משכנתא לפושטי רגל מתחלקת לשתי מטרות עיקריות:
- משכנתא עבור קבלת הפטר – במצב הזה, ללווה יש כבר נכס והוא זקוק למשכנתא נוספת עבור עמידה בהסדר אליו הוא הגיע מול הנושים או בית המשפט.
- משכנתא לאחר קבלת הפטר – במקרה שהלווה כבר זכה להפטר ויצא לדרך חדשה, עדיין שנים לאחר מכן, יתקשה לקבל משכנתא או אשראי.
גם אם המצב הכלכלי טוב וגם אם הלווה מראה סיכון נמוך, הרגולציה של בנק ישראל אינה מאפשרת קבלת משכנתא ללוים מסורבי בנקים שנמצאים בתהליכי פשיטת רגל או חדלות פירעון. למרות הקושי לקבל אשראי, בשנים האחרונות שוק האשראי החוץ בנקאי השתכלל מאוד והיום ניתן למצוא מגוון מוסדות פיננסים מפוקחים שיוכלו לאשר משכנתא לאלו הנמצאים בתהליכי חדלות פירעון ופשיטת רגל.
באילו מקרים ניתן לאשר משכנתא או הלוואה למרות ההיסטוריה? איך ניתן לקבל משכנתא לפני קבלת הפטר? ומה הריביות? על זה נעמוד במאמר הבא.
העקרונות החשובים ביותר לקראת משכנתא חוץ בנקאית
אילו סוגי משכנתא לפושטי רגל ניתן לקבל?
באופן עקרוני, פשיטת רגל או בשפה המקצועית – חדלות פירעון, עשויה להפחית באופן ניכר את דירוג האשראי שלכם, למעשה נוצר עליכם סוג של כתם בדוח האשראי, מה שיקשה עליכם לקבל אשראי, כמו לדוגמה – לקבל משכנתא לפושטי רגל. עובדה מצערת זאת שרירה וקיימת עד לעת בת מינימום שש שנים מרגע שקיבלתם הפטר חלוט. הבשורה המשמחת היא שמידת ההשפעה של המצב העגום שלכם תישכח עם חלוף השנים.
במידה וקבלתם הפטר וההתנהלות בבנק הייתה תקינה לגמרי מאז, ניתן לאשר משכנתא בתנאים טובים, לעיתים תוך שנתיים!
במידה וטרם קבלתם הפטר, ניתן לקבל משכנתא מיוחדת רק במידה ויש לכם נכס ורק במידה שכספי המשכנתא ישמשו לסגירת החובות וקבלת ההפטר.
על מנת שיתקיים סוג של דיון בנושא של קבלת משכנתא במצב הנוכחי שלכם, הבנק יבקש ממכם להציג בפניו את מסמכי ההפטר, בעוד מדובר אודות צו שהנפיק בית המשפט, אשר מביא לביטוח ההכרח לשלם את החובות שלכם. זאת ועוד, הגורם המלווה יבחן בארבע עיניים את דוח האשראי שלכם, בשביל לבחון את סיכויי פירעון תשלומי המשכנתא, כמו גם יכולת האשראי שלכם.
מה הקשר בין משכנתא לפושטי רגל לבין בדיקת נתוני דוח האשראי?
ישנו קשר ישיר ומובהק בין קבלת משכנתא לפושטי רגל לבין בדיקה של נתוני דוח האשראי. הדבר ייהרג ואל יעבור, וכל גורם מלווה באשר הוא ידרוש אותו ממכם. במידה ואינכם יודעים מה זה דוח נתוני אשראי, נקדים להסביר. ובכן, באמצעותו המוסד המלווה מקבל תעודת זהות בנקאית מלאה על ההתנהלות הפיננסית שלכם לאחרונה, בעוד הרעיון שאפשר להיווכח דרכו אם היו לכם הוצאות לפועל, פשיטת רגל, טיפולים משפטיים, הגבלות, באם חזרו לכם הוראות קבע או לחלופין צ'קים.
תהליך לקיחת משכנתא חוץ בנקאית לפושטי רגל
עכשיו שאתם לא לבד, תוכלו לבצע את תהליך לקיחת המשכנתא במהירות ובאפקטיביות, אתם צריכים לוודא את הנתונים הבאים:
- אתם הבעלים החוקי של הנכס והוא ממושכן בפחות מ-60% משוויו.
- מהו הסכום שתצטרכו על מנת לקבל הפטר.
- לפנות אלינו לצורך ניתוח וחישוב הכנסות ביחס להוצאות.
- לארגן את הניירת הליך פשיטת רגל ולנתחו באופן פיננסי יסודי.
- לבחור מסלול הבראה המותאם באופן אישי למצבכם.
- לאתר מסלולים חוץ בנקאים שיאשרו לכם משכנתא לפושטי רגל.
- לבצע הליך הבראה פיננסית במקביל לפשיטת הרגל ולסיימה במאזן חיובי.
- חזרה לתנאים משופרים במערכות הבנקים.
- לקיחת משכנתא בריביות ואחוזים נמוכים יותר מריביות משכנתא חוץ בנקאית (5%-15%).
- השלמת תהליך הבראה + סיום הליך פשיטת רגל באמצעות משכנתא חוץ בנקאית לפושטי רגל כאסטרטגיה כלכלית אמיתית ונכונה.
אישור משכנתא חוץ בנקאית לאחר קבלת סירוב מהבנק
אם נשים לרגע את עוגמת הנפש שחוויתם מצד הגופים סביבכם בעת הליך פשיטת רגל, הרי שסירוב קבלת משכנתא לפושטי רגל אינו מוסיף לשמחתכם , אבל חשוב שתדעו שהבנק כפוף לחוקי בנק ישראל ופעמים רבות אף מקשה יותר על חוקים אלו כדי לשמור על אחוזי רווח יציבים ונטולי כל סיכונים ככל הניתן.
גם גופים פיננסיים חוץ בנקאים המאפשרים משכנתא לפושטי רגל מפוקחים, חברות פיננסיות שאינן בנק מפוקחות על ידי המפקח על שוק ההון, ביטוח וחיסכון .
אם כך, אתם יכולים להיות רגועים, התהליך מפוקח, העסקה מפוקחת, הסיכונים גבוהים וכמוהם גם הריביות שתשלמו.
אם מבינים שמטרת משכנתא חוץ בנקאית לפושטי רגל היא טקטיקה מתוך אסטרטגיה גדולה יותר, ומבינים שתנאי ההחזרים מאפשרים הבראה פיננסית למרות גובה הריביות החוץ בנקאיות אז התהליך הופך לפשוט, קל ומהיר.
שאלות ותשובות
כדאי מאוד שתבדקו, בטרם שתבקשו משכנתא לפושטי רגל, את דו"ח האשראי שלכם. הדבר נובע מחמת הסיבה שלאורה יש לוודא שהנתונים שמופיעים בדו"ח האשראי שלכם יהיו נכונים ומדויקים. מומלץ שתתורו אחרי תרחישים בעייתיים, לרבות אינפורמציה ישנה או מוטעית, וכן חשבונות שאינם נכללו בהליך של פשיטת הרגל שעברתם. מעבר לכך, מעשה מושכל יבוא לידי ביטוי ביצירה של קשר מבעוד מועד עם חברות דירוג האשראי, ולדווח להן על כל טעות שמצאתם בדו"ח האשראי שלכם.
צריך, וממש כדאי, להסתייע בשירותיו של עורך דין מומחה ומקצועי, בתהליך של בקשת משכנתא לפושטי רגל. מכיוון שעורך הדין מכיר את הפרוצדורה המשפטית המורכבת של תהליכי פשיטת רגל וחדלות פירעון, ניתן לייעל את התהליך ולעיתים להקטין את החובות באופן משמעותי מול הנושים (הגופים להם אנו חייבים כסף).
ברור מאליו, כי התהליך של קבלת משכנתא לפושטי רגל, בתרחיש של תיקי הוצאה לפועל פתוחים, יחייב אתכם להציג בפני הבנק ריכוז של תיקי הוצאה לפועל. עסקינן אודות סוג של מסמך שבו מוצגים כל התיקים שהיו לכם בהוצאה לפועל בכל זמן נתון.
במידה וההלוואה תאושר, יחייבו אותכם לסגור את מלוא החובות והתיקים בהוצאה לפועל על מנת שדירוג האשראי יוכל להשתפר ועל מנת שהלווה יוכל להבריא פיננסית בסיום התהליך.
גם כאן טווח הריביות יכול להיות מאוד דינאמי ותלוי בעיקר בשאלה האם התקבל כבר הפטר או שהמשכנתא עבור קבלת הפטר או הסדר נושים.
במידה וטרם התקבל הפטר, טווח הריביות יהיה ברף הגבוה עקב הסיטואציה היותר המורכב והסיכון שנחשב כבגובה יותר
אם אתם בתהליך פשיטת רגל ויש לכם נכס, הגעתם למקום הנכון, 'המרכז להבראה פיננסית' ילוו אתכם ויעזרו לכם, כמו שכבר עזרו לפושטי רגל רבים וקודמים, להתמודד עם המצב המאתגר אליו נקלעתם, שלא נאמר רגיש ומייאש.
אנחנו נעזור לכם לתכנן מהלכים ומסלולים פיננסיים מוצלחים, לנתח נכון את המצב ולחיות מעכשיו חיים בריאים, נכונים ובעיקר חופשיים מלחצים ודאגות פיננסיות בתקופת הליך פשיטת רגל. איך נעשה את זה? בקלות, נבדוק לכם היתכנות עבור משכנתא חוץ בנקאית לפושטי רגל ונשלים הבראה פיננסית שתשיב אתכם למערכת הבנקאית במהירות ובמאזן חיובי ותקין.
לבדיקת זכאות למשכנתא השאירו פרטים כאן:
[לבעלי נכס בלבד]
[לבעלי נכס בלבד]
חזרה לנושא שעניין אותך:
חשבנו שיעניין אותך גם:
כתובתנו: מנחם בגין 156, תל אביב
אי עמידה בתשלומי הלוואה או בהחזר עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. ההלוואות תועמדנה לתקופה של 12 – 100 תשלומים חודשיים. עלות שנתית מקסימלית (כולל עמלות) בהלוואות צמודות מדד הינה 13%, בהתאם לריבית (קביעת שיעור הריבית המקסימלי). בהלוואות שאינן צמודות מדד; עד גובה “שיעור העלות האשראי המרבי”, בהתאם לחוק אשראי הוגן, התשנ”ג-1993.
המרכז להבראה פיננסית 2020 © תנאי שימוש
