משכנתא לפושטי רגל – המדריך השלם לשנת 2023

שוק האשראי החוץ בנקאי הולך וגדל – דבר המהווה בשורה של ממש עבור אלו הנמצאים בתהליכי פשיטת רגל, או כפי שהתהליך נקרא בשפה המקצועית, חדלות פירעון ומוצאים את עצמם בפוזיציה מורכבת ביותר כלווים הזקוקים למשכנתא, או כל הלוואה אחרת. אם אתם נמצאים בשלב כזה או אחרת של חדלות פירעון, ואפילו אם אתם נמצאים מרחק קטן מקבלת ההפטר המיוחל, במדריך הבא, הכנו לכם את כל מה שצריך לדעת כשניגשים לקבל משכנתא לפושטי רגל

האם נקלעתם למצב של חדלות פירעון ופשיטת רגל? האם אתם מתקשים לקבל משכנתא או מימון כלשהו לאחר שעברתם תהליך זה? אם כן, אל דאגה: המצב אינו חסר תקווה כפי שייתכן שחשבתם. בשנים האחרונות חל שינוי משמעותי בשוק האשראי עבור לווים אשר נקלעו לפשיטת רגל, וכיום ישנן דרכים רבות יותר להשיג מימון גם במצבים אלו. במדריך המקיף שלפניכם, תמצאו את כל המידע העדכני אודות האפשרויות הקיימות לקבלת משכנתא, וכן פתרונות מימון אחרים עבור אלו שנמצאים בהליכי חדלות פירעון, או שמא כבר קיבלו הפטר. מקריאת המדריך תוכלו ללמוד מהן האופציות הזמינות לכם, מהם התנאים והמגבלות החלים עליכם, וכיצד ניתן למצות את הזכויות שלכם בתחום חשוב זה.

העקרונות החשובים ביותר לקראת משכנתא חוץ בנקאית .

מהי פשיטת רגל ומה זה חדלות פרעון?

עד לפני כמה שנים פקודת פשיטת הרגל הגדירה פושט רגל בתור אדם אשר צבר חובות כספיים ולא מסוגל לפרוע אותם. . למשל, אדם שסך ההלוואות שלו וההתחייבויות הכספיות שלו הן גדולות מכדי שהוא יוכל להחזיר אותם בזמן סביר בימי חייו. חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי תשע”ח – 2018, שינה את המונח פושט רגל למונח "חדל פירעון". מעבר לשינוי הסמנטי של השם , השתנתה גם התפיסה כלפי פושטי רגל (או חדלי פירעון כאמור) , לכזאת ששמה את הדגש על השיקום שלהם על חשבון ההרתעה הכללית.

תהליך פשיטת הרגל יכול להימשך בין שנה לארבע שנים, בהתאם למורכבות המקרה: במקרים פשוטים יחסית, התהליך יכול להסתיים תוך שנה-שנתיים, בעוד שבמקרים מורכבים עם נכסים רבים, חובות גדולים או מחלוקות משפטיות, התהליך עלול להימשך 3-4 שנים. בסופו של התהליך, לאחר שהנאמן מממש את כל הנכסים שניתן ומחלק את הסכומים לנושים, בית המשפט נותן צו הפטר שמאפשר מחיקה של יתרת החובות שלא נפרעו. כך החייב משתחרר מכל החובות שצבר לפני תהליך פשיטת הרגל ויכול להתחיל מחדש עם "דף חדש" ללא חובות עבר.

חשוב לציין שלא כל החובות נמחקים עם צו הפטר: ישנם חובות שנחשבים בעלי עדיפות גבוהה יותר, כמו חובות לתשלומי מזונות, וכן קנסות ועונשים של בית משפט, וחובות למוסדות ממשלתיים, שעל האדם שעובר חדלות פירעון להמשיך ולשלם אותם גם לאחר קבלת ההפטר, ככל שקיימים חובות כאלה. עם זאת, ברוב המקרים פשיטת הרגל נותנת לחייב הזדמנות אמיתית להתחיל מחדש ללא נטל החובות שצבר בעבר, ולכן נחשבת לכלי חשוב לשיקום כלכלי של חייבים והחזרתם לחברה. בסופו של דבר, חדלות פרעון נותנת לחייבים הזדמנות שנייה.

מהם ההבדלים בין פקודת פשיטת הרגל לחוק חדלות פירעון?

חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי תשע”ח – 2018 שינה את המצב המשפטי מכל מיני בחינות. כך לדוגמא, בעבר התנאים לכניסה להליך של פשיטת רגל, דרשו מה שנקרא "מעשה פשיטת רגל" (רשימה של מצבים שהופיעה בפקודה). כיום לעומת זאת החייב פשוט צריך לומר שהוא בחדלות פירעון (מעל סכום מסוים). כלומר, הגדרה רחבה יותר, מקלה יותר, ומאפשרת להרבה יותר אנשים יכולים ליהנות מהגנות הפרוצדורליות של פשיטת רגל, כגון הקפאת הליכים וכדומה. 

בנוסף, בעבר, לאחר תקופה של תשעה חודשים מעת הגשת הבקשה לחדלות פירעון, וההכרזה על פושט רגל, לא הייתה נעשית קביעת מועד לקבלת צו הפטר; החוק לא חייב זאת מבחינה פרוצדורלית, וכך ההליכים היו נגררים שנים ארוכות (עד שהחייב היה אומר "רוצה אני"). עם זאת, לאחר הרפורמה בחוק חדלות פירעון, נקבע סד זמנים להליך שהוא קבוע בחוק: בסוף תקופת הביניים, מוגשת על ידי הנאמן חוות דעת לבית המשפט, יחד עם הצעה לצו תשלומים חודשי. לאחר הגשת ההצעה, ובהנחה שהיא מאומצת וכן שאין התנגדויות מהצדדים המעורבים, ייקבע צו תשלומים עבור בעל החוב, שיהיה לתקופה מקסימלית של שלוש שנים. בתום תקופה זו, אם בעל החוב עמד בתשלומים, הוא יקבל הפטר מלא מחובותיו (למעט מספר חובות ספציפיים שלא נכללו בפטור) .

מה הן אפשרויות המשכנתא לפושטי רגל?

ישנן שתי מטרות עיקריות ללקיחת משכנתא על ידי מי שנמצא בתהליך פשיטת רגל או שכבר קיבל הפטר: 

1. משכנתא עבור קבלת הפטר – במקרים שבהם לחייב יש כבר בבעלותו נכס כלשהו כמו דירה או קרקע, אך הוא זקוק לכסף נוסף על מנת לעמוד בתשלומים שהוסכמו עם הנאמן או בית המשפט, כדי להשלים את הליך פשיטת הרגל. לדוגמה, על מנת לשלם לנושים מסוימים או לכסות הוצאות משפטיות. במקרה כזה, המשכנתא משמשת כדי לאפשר את סיום הליך פשיטת הרגל וקבלת הפטר.
2. משכנתא לאחר קבלת הפטר – ישנם מקרים בהם אדם שעבר בהצלחה תהליך של פשיטת רגל וקיבל הפטר מלא מחובותיו, והוא מעוניין לקחת משכנתא או הלוואה בשנים שלאחר קבלת ההפטר, למטרות כמו רכישת דירה חדשה או השקעה בעסק. במצב כזה, עצם העובדה שעבר פשיטת רגל בעבר מהווה חסם משמעותי בקבלת אשראי נוסף, ולכן נדרשת משכנתא מיוחדת לפושטי רגל גם שנים לאחר קבלת ההפטר.

חשוב לדעת: גם אם המצב הכלכלי טוב וגם אם הלווה מראה סיכון נמוך, הרגולציה של בנק ישראל אינה מאפשרת קבלת משכנתא ללוים מסורבי בנקים שנמצאים בתהליכי פשיטת רגל או חדלות פירעון. למרות הקושי לקבל אשראי, בשנים האחרונות שוק האשראי החוץ בנקאי השתכלל מאוד, והיום ניתן למצוא מגוון מוסדות פיננסים מפוקחים, שיכולים לאשר משכנתא גם לאלו הנמצאים בהליכי חדלות פירעון ופשיטת רגל.

מה הן המגבלות על משכנתא לחדלי פירעון?

אם נקלעתם למצב של חדלות פרעון, העתיד הפיננסי שלכם לעתים קרובות לוט בערפל. פשיטת רגל יכולה לפגוע מאוד בדירוג האשראי שלכם לתקופה ארוכה וליצור "כתם" בדוח האשראי המייצג את הסיכון שלכם כלווים פוטנציאליים בעיני הבנקים וגופים פיננסיים. ככל שהדירוג נמוך יותר, כך קשה יותר לקבל משכנתאות, הלוואות ואשראי.

על פי רוב, בנקים נוקטים מדיניות של "צינון" כלפי אלו שהיו בהליך של פשיטת רגל, של בערך שבע שנים לפחות. כלומר אם פושט רגל שקיבל הפטר יבקש לקחת משכנתא, הבנקים פשוט יסרבו לתת אשראי חדש למי שעבר פשיטת רגל בתקופה זו, בגלל הסיכון הגבוה. אם טרם קיבלתם הפטר סופי, הסיכוי למשכנתא הוא רק אם יש לכם נכס, והכסף ישמש לסגירת חובות וקבלת ההפטר עצמו. המלווה יבדוק היטב את הדירוג וסיכויי החזר לפני אישור כזה. עם זאת, אם עברו לפחות שנתיים מקבלת ההפטר, וההתנהלות הפיננסית שלכם הייתה תקינה מאז והדירוג השתפר, יש לכם סיכוי טוב לקבל משכנתא מגוף חוץ-בנקאי. כלומר, פשיטת הרגל פוגעת מאוד ביכולת ללוות, אבל עם הזמן ושיקום נכון המצב משתפר ונפתחות עבורכן לקבל משכנתא לפושטי רגל, גם אם לא דרך הבנקים הגדולים .

מה הקשר בין משכנתא לפושטי רגל לבין בדיקת נתוני דוח האשראי?

דוח האשראי שלכם מספק תמונה מקיפה של ההיסטוריה הפיננסית שלכם ולכן הוא הכרחי לבדיקה על ידי מלווים פוטנציאליים. דוח האשראי כולל מידע פיננסי כמו: 

• הלוואות ואשראי שנלקח בעבר
• האם שולמו התשלומים בזמן
• האם היו חובות בעייתיים או חדלות פירעון
• הוצאות לפועל או הליכים משפטיים
• סגירת חשבונות בנקאיים

כאשר אתם פונים לגוף פיננסי כדי לבקש משכנתא לאחר פשיטת רגל, בדיקת דוח האשראי שלכם היא חובה. המלווה צריך להעריך את פרופיל הסיכון שלכם ואת הסיכוי שתעמדו בהחזרי המשכנתא על סמך נתונים אובייקטיביים. דוח אשראי מעודכן מראה האם כבר קיבלתם הפטר, אילו חובות נותרו בעינם, האם השתפרתם פיננסית מאז ומה מצב ההכנסות שלכם כיום. ככל שהדוח מציג פרופיל סיכון נמוך יותר, כך תוכלו לקבל תנאים טובים יותר. לכן בדיקת האשראי קריטית לתהליך.

מה כולל תהליך לקיחת משכנתא מגוף חוץ-בנקאי?

תהליך לקיחת משכנתא מגוף חוץ-בנקאי עבור פושטי רגל כולל מספר שלבים עיקריים:

1. בדיקת זכאות – יש לוודא שאתם הבעלים של נכס מקרקעין המשועבד בשיעור נמוך יחסית, ושיש הצדקה ללקיחת המשכנתא כמו צורך במימון לקבלת הפטר או רכישת נכס חדש לאחר קבלת הפטר.
2. איסוף מסמכים – איסוף ניירת רלוונטית כמו הוכחת בעלות על נכס, מסמכי פשיטת הרגל, דוחות כספיים ודוח אשראי עדכני.
3. בדיקת יכולת החזר – ניתוח יסודי של ההכנסות מול ההוצאות על מנת לאמוד את יכולת ההחזר של המשכנתא.
4. איתור מלווים פוטנציאליים – איתור חברות משכנתאות חוץ-בנקאיות המעניקות הלוואות לפושטי רגל.
5. הגשת בקשה – הגשת בקשת משכנתא רשמית למלווים שאותרו תוך פירוט הנתונים האישיים והפיננסיים.
6. מו"מ על התנאים – משא ומתן עם המלווה על שיעור הריבית, תקופת ההלוואה, סוג ההצמדה ועוד.
7. קבלת אישור וחתימה – לאחר קבלת אישור עקרוני, השלמת חתימה על הסכם המשכנתא וקבלת הכסף.
8. ליווי לאורך התהליך – יעוץ מקצועי וליווי צמוד בכל שלבי התהליך עד לקבלת המשכנתא.

אישור משכנתא חוץ בנקאית לאחר קבלת סירוב מהבנק

בתור מי שצברו שנים של ניסיון במתן להוואות למסורבים ובייחוד משכנתא לפושטי רגל, אנו מבינים שסירוב למתן משכנתא מצד הבנקים גורם תסכול וקושי רב. יחד עם זאת, חשוב לזכור שהבנקים כפופים לרגולציה קשוחה מצד בנק ישראל, אשר אוסרת על מתן אשראי ללווים מסוכנים ובכלל זה פושטי רגל. למרבה המזל, קיימים כיום גופים פיננסיים חוץ-בנקאיים אשר מציעים מגוון מוצרי אשראי, ובכלל זה משכנתאות, גם ללווים שסורבו על ידי הבנקים. גופים אלה כפופים לפיקוח קפדני של הממונה על שוק ההון ביטוח וחיסכון, ופועלים על פי החוק.

מאחר והסיכון במתן אשראי לפושטי רגל גבוה יחסית, הריבית והתנאים שהגופים החוץ בנקאיים מציעים פחות טובים מאלה של הבנקים. עם זאת, הדבר נותן בכל זאת אפשרות ריאלית למימון מחדש לאחר פשיטת רגל, במיוחד כאשר זו נעשית כחלק מאסטרטגיה כוללת של שיקום פיננסי. בתמיכה מקצועית נכונה, ניתן למצות את האפשרויות הקיימות באופן מיטבי על מנת להגיע בסופו של דבר למשכנתא בנקאית בתנאים טובים יותר, תוך ניצול זמני ביניים של משכנתא חוץ בנקאית.

שאלות ותשובות

מה ההשלכות של חדלות פירעון על המשכנתא?

הכניסה להליך של חדלות פירעון כרוכה בהגבלות מעצם הכניסה להליך. יש שני סוגים של מגבלות הפועלים על חייבים בהליך של חדלות פירעון. ראשית, מגבלות מכוח חוק. למשל, חוק חדלות פירעון מטיל עיכוב יציאה מהארץ (למנוע מצב שבו החייב בורח מבלי לשלם את חובו), מגבלות בנקאיות (כלומר אין כרטיסי אשראי, שיקים, אוברדראפט וכדומה) וכן מניעה מהקמת חברה בע”מ. בנוסף, ישנן מגבלות מכוח הוראות סטטוטוריות מכוח חוקים נוספים; למשל, איסור על עיסוק בעריכת דין, איסור על עיסוק בתיווך וכן מקצועות נוספים. עד 2022 אגב, על חייבים הייתה מוטלת הגבלה מהחזקת רישיון נהיגה, אולם בשנה זו בוטלה ההגבלה בחוק. כמו כן, בנוסף למגבלות מכוח חוק, ישנה פגיעה בדירוג האשראי: עצם העובדה שאדם עובר הליך של חדלות פירעון, הינה בעלת השלכות על דירוג האשראי של אותו אדם. המשמעות היא שאותו אדם יתקשה יותר לקבל הלוואות, או שיקבל הלוואות במחיר יקר יותר.

מה עליכם לעשות בטרם שתבקשו משכנתא לפושטי רגל?

כדאי מאוד שתבדקו , בטרם שתבקשו משכנתא לפושטי רגל, את דו”ח האשראי שלכם. הדבר נובע מחמת הסיבה שלאורה יש לוודא שהנתונים שמופיעים בדו”ח האשראי שלכם יהיו נכונים ומדויקים. מומלץ שתנסו לאתר תרחישים בעייתיים, לרבות אינפורמציה ישנה או מוטעית, וכן חשבונות שאינם נכללו בהליך של פשיטת הרגל שעברתם. מעבר לכך, מעשה מושכל יבוא לידי ביטוי ביצירה של קשר מבעוד מועד עם חברות דירוג האשראי, ולדווח להן על כל טעות שמצאתם בדו”ח האשראי שלכם .

האם פושט רגל שכבר קיבל הפטר יכול לקחת משכנתא?

כן , אך זה יהיה קשה יותר מול ההליך של אלו שהם אינם פושטי רגל. רוב הבנקים יסרבו לתת משכנתא למי שכבר עבר תהליך של פשיטת רגל וקיבל הפטר במשך חמש עד שבע השנים הראשונות לאחר קבלת ההפטר. עם זאת, לאחר תקופה זו, אם הפושט רגל מראה יציבות פיננסית והכנסה טובה, אפשר יהיה לבקש משכנתא ממוסדות פיננסיים חוץ בנקאיים בתנאים פחות טובים .

כמה זמן לוקח תהליך קבלת משכנתא לפושטי רגל?

תהליך קבלת משכנתא לפושט רגל יכול לקחת מספר חודשים. זה כולל איסוף מסמכים, בדיקת דוחות כספיים ודירוג אשראי, משא ומתן על התנאים ועוד. בנוסף, אם מדובר בפושט רגל שכבר קיבל הפטר, התהליך עלול להיות ארוך ומורכב יותר בגלל הסיכון הגבוה יותר עבור המלווה. חשוב להתחיל בתהליך מוקדם ככל האפשר.

מהם המסמכים הנדרשים לבקשת משכנתא לאחר פשיטת רגל?

המסמכים העיקריים הנדרשים כוללים אישור על קבלת הפטר, תלושי שכר אחרונים, דוחות כספיים של העסק אם יש, דוחות בנק עדכניים , דוח אשראי עדכני, מסמכי בעלות על הנכס הממושכן, ואישורים על סגירת חשבונות וחובות קודמים אם יש.

האם בנק יכול לסרב לתת משכנתא לפושט רגל?

כן, בנקים רשאים לסרב לתת משכנתא או הלוואה למי שעבר תהליך של פשיטת רגל לפי שיקול דעתם. מכיוון שפושטי רגל נחשבים לסיכון אשראי גבוה יותר, רוב הבנקים ימנעו מלתת להם אשראי חדש בשנים הראשונות לאחר קבלת הפטר. לכן, פושט רגל שנתקל בסירוב צריך לנסות לפנות לגופים פיננסיים חוץ-בנקאיים המתמחים בלווים מסוג זה.

למה צריך להסתייע בשירותיו של עורך דין מקצועי בתהליך של בקשת משכנתא לפושטי רגל?

צריך, וממש כדאי, להסתייע בשירותיו של עורך דין מומחה ומקצועי, בתהליך של בקשת משכנתא לפושטי רגל. מכיוון שעורך הדין מכיר את הפרוצדורה המשפטית המורכבת של הליכי פשיטת רגל וחדלות פירעון, ניתן לייעל את התהליך, ולעיתים גם להקטין את החובות באופן משמעותי מול הנושים (הגופים להם אנו חייבים כסף) .

האם התהליך של קבלת משכנתא לפושטי רגל, יחייב אתכם להציג בפני הבנק ריכוז תיקי הוצאה לפועל?

תהליך של קבלת משכנתא לפושטי רגל, יחייב אתכם להציג בפני הבנק ריכוז של תיקי הוצאה לפועל, כאשר מדובר בתרחיש של תיקי הוצאה לפועל פתוחים. זהו למעשה מסמך רשמישבו מוצגים כל התיקים שהיו לכם בהוצאה לפועל בכל זמן נתון.  במידה וההלוואה תאושר, תחויבו לסגור את מלוא החובות והתיקים בהוצאה לפועל על מנת שדירוג האשראי יוכל להשתפר ועל מנת שהלווה יוכל להבריא פיננסית בסיום התהליך.

מה הריביות של משכנתא לפושטי רגל?

אם אתם בתהליך פשיטת רגל ויש לכם נכס, הגעתם למקום הנכון. אנחנו במרכז להבראה פיננסית נלווה ונעזור לכם, כמו שכבר עזרנו לפושטי רגל רבים וקודמים , להתמודד עם המצב המאתגר אליו נקלעתם, שלא נאמר רגיש ומייאש. 

אנחנו נעזור לכם לתכנן מהלכים ומסלולים פיננסיים מוצלחים, לנתח נכון את המצב ולחיות מעכשיו חיים בריאים, נכונים ובעיקר חופשיים מלחצים ודאגות פיננסיות בתקופת הליך פשיטת רגל. איך נעשה את זה? בקלות, נבדוק לכם היתכנות עבור משכנתא חוץ בנקאית לפושטי רגל ונשלים הבראה פיננסית שתשיב אתכם למערכת הבנקאית במהירות ובמאזן חיובי ותקין.

לנוחיותכם , סיכמנו בטבלה את אפשרויות המימון הפתוחות בפני פושטי רגל:

סוג הלוואה	יתרונות	חסרונות
משכנתא מבנק	ריבית נמוכה יחסית, תנאים טובים	סיכוי נמוך לאישור אם טרם עברו 5-7 שנים מקבלת הפטר
משכנתא חוץ-בנקאית	סיכוי גבוה יותר לאישור, גם אם טרם עברו שנים רבות מקבלת הפטר.	ריבית גבוהה יחסית
כרטיס אשראי	יכול להתאים במקרה של סכומים נמוכים	ריבית גבוהה, דרישה להחזר מהיר
הלוואה מקרוב משפחה/חבר	ללא בטוחות נדרשות, תנאים גמישים	סיכון גבוה למלווה, עלול לפגוע ביחסים

לסיכום , למרות הקושי הממשי בקבלת משכנתא ואשראי לאחר תהליך של פשיטת רגל, הרי שהאפשרויות קיימות והולכות ומשתפרות עם הזמן. שוק האשראי החוץ בנקאי מתרחב ללא הרף וכך גדל הסיכוי למצוא מלווים שיסכימו לתת משכנתא גם לפושטי רגל, במיוחד שנים אחדות לאחר קבלת הפטר. עם ייעוץ מקצועי, תכנון נכון וסבלנות, ניתן למצוא את המסלול המתאים ביותר עבור כל מצב. פשיטת רגל אינה צריכה לסגור את הדלת על אפשרויות מימון בעתיד לנצח – תמיד יש פתח להתאוששות פיננסית אם רוצים בכך מספיק.