בשנת 2019 נכנסה לתוקף רפורמה אמיתית בשוק ההלוואות בישראל, קרי התיקון לחוק נתוני אשראי. חוק נתוני אשראי נועד ליצור מאגר מידע מתוחכם על כל לוקחי האשראי בישראל, וזאת על מנת לאפשר ניהול סיכונים יעיל יותר של מלווים, וכך ליצור שוק אשראי משוכלל. בתחילת שנות ה-2000 נוצר החוק בתצורתו הראשונה, במסגרתו נוצרו שני מאגרי אשראי אשר מנוהלים על ידי החברות BDI ו-D&B (ולכן מכונה לא פעם ברבים חוק BDI), המתמחות בניהול סיכוני אשראי. בתחילת הדרך, העבירו גופים העוסקים במתן הלוואות מידע שלילי על לווים, כאשר המידע הזה נשמר במאגרי המידע. ב-2019 נכנס לתוקף תיקון שגרם למלווים לשתף גם מידע חיובי בדבר התנהגותם של לווים, וכך נוצר בישראל דירוג אשראי במתכונת דומה לזו האמריקאית.
בעקבות השינוי שנוצר בחוק נתוני אשראי, בכל פעם שאתם נוטלים הלוואה או משתמשים במסגרת אשראי מהבנק, ומשלמים את תשלומי החוב או ההלוואה בצורה תקינה, אתם בעצם מעלים את דירוג האשראי שלכם, מה שיאפשר למלווים להוזיל עבורכם את מחיר ההלוואה בפעמים הבאות. עם זאת, בכל פעם שאתם לא משלמים תשלום של הלוואה בזמן, נפגע דירוג האשראי שלכם. כך גם בכל פעם שחוזר לכם שיק, או שנפתח לכם תיק בהוצאה לפועל. אם הדירוג שלכם נפגע, ייתכן שתקבלו את ההלוואות הבאות בפרמיית סיכון גבוהה יותר, ואף ייתכן שתהיו מסורבים לקבלת הלוואות בבנק עקב דירוג BDI שלילי.
עם זאת, דירוג אשראי שלילי לא חייב להיות סוף פסוק עבורכם בדרך לקבלת הלוואה. פעמים רבות, גם אלו שסורבו לקבלת הלוואה מטעמי דירוג BDI שלילי, יכולים בסופו של דבר לקבל הלוואה, ובבוא הזמן גם לשפר את דירוג האשראי שלהם. אספנו עבורכם כמה עצות, בנושא מתן הלוואות למסורבי BDI.
נכס מקרקעין? שווה לנצל כי יכול להיות פתרון מעולה למסורב BDI
חלק מהאנשים להם יש דירוג אשראי שלילי, הם אנשים שיש להם נדל"ן, אולם נקלעו לבעיה תזרימית עקב סיבה כזאת או אחרת. אם יש נכס על שמכם, הדבר יקל משמעותית על הבנק או על הגוף המלווה לתת לכם אשראי, שהרי המלווה יכול לדעת שבמקרה הכי גרוע, יש נכס ממנו ניתן להיפרע במקרה של חוסר פירעון של ההלוואה. משום כך, אם יש לכם נכס, האפשרות הטובה ביותר (במרבית המקרים) היא להשתמש בנכס הזה כפיקדון להחזר ההלוואה. במצב כזה, מוטב להיעזר בבעל מקצוע מטעמכם, שיידע למקסם את תנאי ההלוואה שלכם מול הבנק, וכך למנוע תשלום של פרמיה מיותרת על ההלוואה או המשכנתא. במצבים כאלה, כאשר יש בטוחה טובה, אפשר לקבל מהמלווה הלוואות בתנאים לא רעים, ולא כאלה רחוקים מאלו שאין להם BDI שלילי.
הלוואה מגופים חוץ-בנקאיים
בהנחה וסורבתם לקבלת הלוואה או משכנתא בבנק, אין שום מניעה ללכת לגופים אחרים שיכולים ומורשים לתת הלוואות. ישראלים נוטים לתת אמון עיוור בבנקים (יותר מאשר במדינות אחרות, משום מה), אולם שוק האשראי הוא גדול הרבה יותר מאשר עולמם הצר של הבנקים בישראל. אפשר ללכת לחברות כרטיסי האשראי, אל הקרנות הגדולות וכדומה, ולנסות לקבל מהם הלוואה בתנאים סבירים. אגב, בהנהלות נכונה, גופים אלו יהיו מוכנים גם להסתכל מעבר ל-BDI: בסופו של יום, אתם לא רק דירוג האשראי שלכם, אלא אתם מצבכם המשפחתי, העבודה שלכם, וסיפור החיים שלכם בכללותו. צריך לדעת לספר את הסיפור הנכון, וכך לקבל הלוואה טובה יותר
נכון, לרוב הריביות של גופים יהיו קצת יותר גבוהות, אבל עדיין תקבלו הלוואה, ותוכלו לעשות שינוי בחייכם. מעבר לכך, אם יש לכם קרנות על שמכם (כגון קרן פנסיה, אולם עדיף כמובן שמדובר בקופת גמל או קרן השתלמות), ניתן להשתמש בהן כפיקדון לצורך הבטחת ההלוואה. במצבים אלו, תוכלו לקבל הלוואה בתנאים טובים עוד יותר, שהרי כך המלווה יכול לגדר את הסיכונים שלו.
בדיקה עצמית של הנתונים
לעיתים, קורה שדירוג ה-BDI השלילי נקבע בצורה לא מדויקת או על בסיס נתונים חלקיים מדי. למשל, איחרתם בתשלום בהלוואה, אולם לאחר מכן שילמתם אותו, אלא הבנק לא דיווח על התשלום כדבעי. במצבים אלה, נפגע דירוג האשראי שלכם בצורה חמורה מדי שלא בצדק. לכן, שווה לכם לבדוק את הנושא בעצמכם, ויתכן שלבקש מהמלווה לדווח על תיקון הנתונים בעניינכם, כך שתשפרו את דירוג האשראי שלכם.
תיקון דירוג האשראי
דירוג האשראי מושפע מהאופן שבו אתם מתנהלים עם אשראי והלוואות. לכן, אם תפגינו התנהגות חיובית בהחזר ההלוואות שלכם, המלווים יהיו חייבים לדווח על השיפור, ותוכלו לשפר את דירוג האשראי. למשל, ניתן לקחת הלוואה או שתיים, ולהחזיר אותה "כמו שצריך" לפי לוח הסילוקין. לאחר הלוואה או שתיים שעברתם בהצלחה, דירוג האשראי שלכם ישתפר, ותוכלו לקבל הלוואות גדולות יור בתנאים טובים יותר.
בהקשר הזה יש לציין, כי באופן עקרוני ניתן לבצע מחיקה של נתוני אשראי: ישנן חברות המציעות זאת כשירות מטעמן, אף על פי שמדובר בפעולה פשוטה שאתם יכולים לבצע בעצמכם וללא עלות. עם זאת, מומלץ מאוד שלא לעשות זאת: מחיקת נתוני אשראי מעוררת חשד אצל המלווים, ואם ביקשתם למחוק, הם ממילא יניחו שאתם לווים גרועים ויעדיפו להימנע מלתת לכם הלוואה. במרבית המקרים, עדיף להישאר עם הנתונים כפי שהם, גרועים ככל שיהיו.
סיכום
אם סורבתם לקבל הלוואה עקב דירוג BDI נמוך, לא מדובר בסוף פסוק. ישנם מספר פתרונות אפשריים, כל אחד מתאים למצבים אחרים. סיכמנו אותם בטבלה:
| הפתרון | למי הוא מתאים | יתרונות וחסרונות |
| הלוואה כנגד נדל"ן | למי שיש נכס על שמו. | היתרון הוא שמדובר בהלוואה בתנאים טובים, שהרי הבטוחה היא טובה מאוד. עם זאת, הבעיה היא שלא לכולם יש נכס על שמם, במיוחד בכלכלה הנוכחית. |
| תיקון טעויות בדירוג ה-BDI | עבור אלו שדירוג ה-BDI השלילי שלהם נובע מטעות של המלווה. | מתאים כמובן רק כאשר באמת נעשתה טעות, אולם מדובר בפעולה פשוטה אך אפקטיבית. |
| תיקון דירוג אשראי | מי שיש לו זמן לשפר את דירוג האשראי שלו | דרך המלך היא שיפור דירוג האשראי מחדש, אולם עבור מי שצריך הלוואה גדולה באופן מיידי, זה פחות יתאים. |
| הלוואה מגופים חוץ בנקאיים | במיוחד למי שיש לו קרן הונית באותם גופים, אך לא רק | הריביות בגופים אלו לרוב גבוהות יותר משל הבנקים. עם זאת, מדובר באופציה טובה מאוד עבור מסורבי BDI, שחייבים לבדוק. |
