קרן הלוואות למסורבי אשראי

ישראלים רבים נמצאים במצב שבו הם מסורבים לקבלת אשראי והלוואות מהבנק. עבור אותם ישראלים, יש אפשרות לפנות להלוואה מקרן למסורבי אשראי. איך זה עובד, מהם חסרונות הקרן, ואיזה פתרון הוא כנראה יותר רלוונטי? המשיכו לקרוא

בחודשים האחרונים יצאה לדרך יוזמה של משרד האוצר, המכונה "הקרן למודרי אשראי". יותר מתשע שנים אחרי ששר האוצר כחלון יזם את ההקמה של הקרן הזאת, רק ביוני האחרון פורסם שקבוצת עוגן תפעיל קרן מטעם המדינה, שתיתן הלוואות למסורבי אשראי במערכת הבנקאית המסורתית. לפי המתווה שפורסם, הקרן נותנת הלוואות למשקי בית שהם מסורבי אשראי (מתחת לציון BDI מסוים), כאשר מרביתם של המתקבלים לתוכנית, יצטרכו (בנוסף לעלות ההלוואה כמובן) לעבור תוכנית ליווי כלכלי מטעם חברת סמארט" מקבוצת פילת.

הקרן למסורבי אשראי הוקמה בתגובה להקמת מאגר נתוני אשראי: בעקבות המאגר, המרכז דיווחי אשראי עבור כל לווה בישראל (לרבות שימוש בכרטיסי אשראי, ומסגרת אשראי בבנק), היה צפוי כי תיווצר עקב כך קהילה של מסורבי אשראי, שהבנקים לא יאשרו הלוואות עקב אירועי אשראי שליליים. עם זאת, הקמתה של הקרן התעכבה שנים (חוק נתוני אשראי נכנס לתוקף ב-2019, ואילו הקרן החלה לפעול רק לאחרונה). מעבר לכך, הקרן רחוק ממתן מענה למסורבי אשראי באופן מלא. 

היתרונות של קרן הלוואות למסורבי אשראי

המצב בבנק חונק אותכם? כל חודש אתם משלמים מאות ואלפי שקלים רק על קנסות וריביות? אלו הם היתרונות של הקרן להלוואות למסורבי אשראי. 

הבעיות בקרן הלוואות למסורבי אשראי

הרעיון של הקרן הוא חיובי: ההלוואות יינתנו למי שלא מצליחים לקבל הלוואה בשוק האשראי, כאשר המלווים יקבלו בטוחה בדמות ערבות מהמדינה. במדינה וההלוואה לא תוחזר, המדינה תספוג את מרבית העלות של הקרן. עם זאת, יש לציין כי המדינה מגבילה את שיעור הכיסוי שהיא תספק ל-50% לכל היותר מסכום הקרן (מה שיחייב את הקרן להעביר את הלווים הליכי חיתום מוקפדים בכל זאת). ההלוואות יינתנו וינוהלו על ידי קבוצת עוגן, אשר גם היום עוסקת במתן הלוואות פילנתרופיות (בריבית נמוכה מאוד, כאשר הקרן ממומנת מתרומות), והיא זו שזכתה במכרז שהפעיל משרד האוצר.

עם זאת, הקרן החדשה רחוקה מלספק מענה מיטבי עבור מסורבי אשראי בבנק. ראשית, מדובר בהלוואות שיינתנו עד לגובה של חמישים אלף שקלים לכל היותר. מדובר בתקרה נמוכה מאוד להלוואות, שהרי חמישים אלף שקלים לרוב לא יוכלו להביא אדם הזקוק למיחזור הלוואות באופן מיידי בסכום משמעותי. מעבר לכך, ההלוואות מוגבלות בהיקפן: סכום מסוים יוקצה לבעלי דירוג של 580-620, וסכום אחר לבעלי דירוג 520 ל-579. אנשים שיש להם דירוג נמוך יותר, לא יוכלו לקבל הלוואה. מעבר לכך, הסכום בקרן הוא מוגבל (בערך תשעים מיליון שקלים), ומי שלא "תפס" בזמן, לא יוכל לקבל מהקרן הלוואה (עד שהיא תתמלא מחדש). הצפי הוא לארבעת אלפים הלוואות בלבד, טיפה בים לכל הדעות.

רוצה לומר, אם אתם במצב שבו אתם זקוקים למימון דחוף, אזי כנראה שהקרן להלוואות למסורבי אשראי לא תעזור לכם. עם זאת, ישנם פתרונות אחרים ששווה לכם לקחת בחשבון. 

הפתרון האמיתי עבור מסורבי אשראי

ככל שמדובר בלווים שדירוג האשראי שלהם נמוך והם זקוקים לסכום משמעותי הרבה יותר, קרן הלוואות למסורבי אשראי אינה מספקת מענה מתאים. כאשר מדובר בלווים למשל שיש להם נכס מקרקעין, וזקוקים בדחיפות להלוואה לצורך מיחזור המשכנתא, איחוד הלוואות, הסדר נושים וכדומה, הם זקוקים לפתרון אשראי בדמות משכנתא חוץ בנקאית. 

הלוואת משכנתא חוץ בנקאית על הנכס מאפשרת מימון על הנכס עד לגובה של 80% על הנכס, ולעתים גם 85% מערך הנכס. היות ומדובר בהלוואה בסכום משמעותי הרבה יותר, הלוואה זו יכולה לאפשר ללווים לבצע איחוד הלוואות, מיחזור חובות והורדת עלויות של חובות שהגיעו להליכי גבייה.

לאחר עמידה בתנאי המשכנתא החוץ בנקאית במשך שנתיים-שלוש, יוכלו הלווים לשפר את דירוג האשראי שלהם, וכך למחזר את ההלוואה דרך המערכת הבנקאית, ולהגיע להבראה הפיננסית המיוחלת.