מה גובה ההחזר החודשי המומלץ משכנתא

תכנון המשכנתא הוא אומנות, שהרי התכנון של הלוואת משכנתא מצריך שקלול של המון גורמים שונים ואפשרויות שונות, כדי להגיע לאופטימום מבחינת עלות ההלוואה הכוללת. כדי לתכנן את המשכנתא האופטימלית אנחנו מחליטים על תמהיל משכנתא, מחשבים את הסיכוי שלנו לפירעון מוקדם חלקי או מלא, בוחנים הלוואה משלימה ממלווה אחר, בודקים את היכולת שלנו להשתמש בנכסים פיננסיים וכדומה. האופטימום הזה הוא מורכב, וזה מה שעושה עבורכם יועץ משכנתא. אולם כדי להגיע לאופטימום הזה, הדבר הראשון שאנחנו צריכים להחליט (וממנו לגזור המון החלטות משנה) הוא כמה אנחנו צריכים לשלם בכל חודש כדי לפרוע את המשכנתא. אז כיצד מחליטים על גובה ההחזר החודשי המומלץ? על כך במאמרנו כאן.

הפרמטרים של המלווה לתכנון החזר חודשי למשכנתא

משכנתא היא עסקה לטווח ארוך, ובה אנו מתחייבים לשלם בכל חודש תשלום חודשי למלווה כהחזר על ההלוואה. אולם כיצד נחליט על גובה ההחזר החודשי שלנו? מדובר בהחלטה שתשפיע על עלות המשכנתא הכוללת שלנו. ההחזר החודשי לא נגזר מהתמהיל שלנו. למעשה הוא יותר משפיע על התמהיל מאשר מושפע ממנו.

ראשית, יש לדעת שהבנק לא יאפשר לנו חופש מוחלט בקביעת ההחזר החודשי שלנו. מתחם ההחלטה שלנו הוא נגזרת של שני גורמים:

• יחס ההחזר שלנו- יחס ההחזר שלנו הוא היחס בין ההכנסה שלנו לבין גובה החזר ההלוואה. כלומר, אם משק הבית מכניס עשרת אלפים שקל בחודש, וגובה המשכנתא הוא חמשת אלפים שקלים, אז יש יחס החזר של 50%. ואכן, גובה ההחזר החודשי המקסימלי אותו מאשרים הבנקים, הוא 50% לכל היותר. 
• תקופת פירעון סבירה- בנקים לא יאפשרו לכם לפרוס את המשכנתא, כך שתקופת ההלוואה הכוללת תימשך יותר משלושים שנה, כאשר אף אחד מהלווים לא יחצה את הקו של גיל שמונים במהלך התקופה. ישנם לווים שיאפשרו למרות זאת גם פריסה ל-40 שנה, אולם הדבר יגולם בריביות גבוהות מאוד. 

מה גובה ההחזר החודשי המתאים לי?

קודם כל, קחו כלל אצבע: ככל שתקופת חיי המשכנתא ארוכה יותר, כך תשלמו עליה יותר. מדוע? תחשבו על זה ככה: ריבית על משכנתא היא ריבית שנתית. ככל שהמשכנתא נמשכת ליותר שנים, כך תשלמו יותר ריבית, כי יש יותר שנים בהן יש עלות של ריבית. מעבר לכך, חלק מהקרן תמיד צמוד למדד המחירים לצרכן, ולו יש נטייה "טבעית" לעלות עם השנים. משום כך, אנחנו על פניו נרצה לשלם את ההחזר החודשי הגבוה ביותר שנוכל, וזאת כדי לקצר את אורך החיים של המשכנתא.

עם זאת, חשוב לומר שמשכנתא היא משהו שצריך לשלם כל חודש לשנים ארוכות, לעתים גם שלושים שנה ואף למעלה מכך. משום כך, צריך לוודא שאתם תוכלו להחזיר את המשכנתא בכל חודש. מעבר לכך, לפעמים גובה המשכנתא עולה ככל שעוברות השנים (למשל עולה הריבית של בנק ישראל, עולה המדד, עוגן הריבית המשתנה כל חמש שנים עלה וכדומה). משום כך, כלל האצבע הוא שעדיף ככל האפשר, שיחס ההחזר שלכם יהיה בערך 25% עד 35% לכל היותר. כך אתם אמורים לחיות ברווחה לאורך התקופה, לשים קצת כסף בצד, ולעמוד בתשלום גם אם תהיו ללא הכנסה תקופה מסוימת. משום כך על פניו ההחזר החודשי המומלץ משכנתא הוא בסביבות 30% מההכנסה שלכם.

פרמטרים נוספים שיכולים להשפיע על גובה ההחזר החודשי

1. צפי לעלייה בהכנסות בעתיד- נאמר ויש לכם סיבה טובה להאמין שבעתיד הלא רחוק, עוד שנה-שנתיים למשל, אתם צפויים להרוויח יותר ממה שאתם מרוויחים היום. במצב כזה, אתם יכולים לשלם החזר חודשי ביחס החזר גבוה באותה תקופה, כי אתם יודעים שלא עוד הרבה זמן ודברים ישתנו (וכאמור, עדיף שההחזר יהיה גבוה ככל האפשר).
2. צפי לסכום חד פעמי בעתיד- יש מצבים שאתם יודעים שבעתיד "ייפתח" לכם סכום גדול. למשל ירושה שאתם צפויים לקבל, קרן השתלמות, מענקים שתקבלו וכדומה. אם תוכלו להשתמש בכסף הזה לביצוע של פירעון מוקדם, אפשר לקחת משכנתא בהחזר חודשי ביחס החזר גבוה, משום שאתם יודעים שתורידו אותו בעזרת פירעון מוקדם חלקי בהמשך.
3. שינוי באובליגו- אם יש לכם הלוואה בזמן לקיחת המשכנתא, ואתם צפויים לסיים איתה תוך שנה-שנתיים, אזי יתכן ואתם יכולים להרשות לעצמכם החזר גבוה לאותה תקופה, משום שאתם יודעים שיש הקלה צפויה בהמשך. משום כך, ההחזר החודשי המומלץ משכנתא הוא משתנה שרלוונטי לרוב חיי המשכנתא, ולא לכל החיים.
4. כאשר מדובר ברכישה קצרת טווח- אם אתם מתכננים לקנות נכס ולמכור אותו מיד לאחר מכן, אתם יודעים שלא מדובר בתקופה ארוכה בה תצטרכו לעמוד ביחס החזר גבוה, ולכן שווה לכם אולי "לספוג" את זה.