נתאר מצב תיאורטי, שבפועל הוא מאוד מעשי עבור לא מעט אנשים בישראל: מצד אחד יש לנו חובות גדולים, שאין לנו אפשרות מעשית לכסותם. מצד שני, יש לנו נכס על שמנו. אנחנו יודעים שאם לא נפרע את החובות, אנו עשויים לפשוט רגל ולאבד כל מיני זכויות כלכליות שיש לנו. אנחנו גם יודעים שיש לנו אפשרות למכור את הנכס ולפרוע את החובות הללו. מנגד, יש לנו אפשרות לקבל הלוואה על הנכס, וכך להוריד את עלויות החוב בצורה משמעותית. בעצם הדילמה היא שמצד אחד, הלוואה כזאת מצד אחד עולה כסף, אולם מצד שני היא תאפשר לנו לשמור על הנכס שלנו. אז מה עדיף בעצם? למכור את הנכס או לקחת הלוואה על הנכס? את הדיון הזה ננסה לנהל כעת.
למכור את הנכס או לקחת הלוואה?
כאשר אתם מצויים בחובות גדולים ומעוניינים להימנע מחדלות פירעון, האפשרות של למכור נכס על שמכם עשויה להיראות קורצת: לא פעם באופן הזה לשלם את החובות "במכה", להיפטר מהמועקה הכבדה הזאת שרובצת עלינו בעקבות החובות, ולמנוע את המשך תפיחתם של החובות עקב ריביות ועלויות גבייה וכדומה. עם זאת, כדאי לקחת בחשבון שנכס, במיוחד בישראל, צובר ערך בעקביות כל הזמן. נכסים עולים בשווי, ובישראל, היכן שהיצע הדיור קטן בהרבה מהביקוש, שווי הנכסים עולה במהירות כל הזמן. אם אנחנו מוכרים את הנכס שלנו, אנחנו מפסיקים לצבור את הערך הזה, ומתחילים לשלם כסף על שכירות.
לכן שימור הנכס ברוב המקרים יהיה הצעד הנכון עבור אנשים הנמצאים בחובות (לא תמיד. צריך תמיד לעשות חישוב אקטוארי מותאם למצבכם, רצוי עם מומחים למימון). עם זאת, המכשול של ישראלים רבים הנמצאים בחובות ומעוניינים לפתוח דף כלכלי חדש, הוא היותם מסורבי הלוואה בבנקים. מרגע שאדם נכנס לחובות ואינו פורע את תשלומי ההלוואות שלו בזמן, כאשר שיקים מתחילים לחזור ותיקים בהוצאה לפועל נפתחים, דירוג האשראי של אותו לווה נפגע, ואז אין לו סיכוי לקבל הלוואה בבנק, בטח שלא הלוואה בהיקף גדול. מעבר לכך, גם אם אין בעיה בדירוג האשראי באופן תיאורטי, מכוח הוראה של בנק ישראל (החלה על בנקים בלבד), בנקים מאפשרים הלוואה של עד 50% מגובה הנכס תמורת שיעבוד נכס קיים (ואם כבר קיימת משכנתא על הנכס, ההלוואה השנייה בזמן יכולה לכל היותר "להשלים" את המינוף כך שבמצטבר, המימון יהיה עד ל-50% מערך הנכס). אם כן, במצבים הללו, שווה להכיר את האפשרות של משכון הבית לצורך קבלת הלוואה, ממלווה חוץ בנקאי.
משכון בית לטובת הלוואה ממלווה חוץ בנקאי
במצב שבו סורבתם לקבלת הלוואה בבנק, יתכן שהאפשרות הכי טובה שלכם היא לקחת הלוואה למסורבים ממלווה חוץ בנקאי. המלווים החוץ בנקאיים מנהלים מדיניות חיתום שונה כלפי לווים, ולכן מסכימים לאשר הלוואות שאינן מאושרות בבנקים (אף על פי שהריבית שהם יגבו מן הסתם תהיה גבוהה יותר). כמו כן, מלווים חוץ בנקאיים מאפשרים בהתאם לצורך גם הלוואות לטווח ארוך. חשוב להקפיד ולקחת הלוואות רק ממלווים חוץ בנקאיים מפוקחים, הפועלים באישור של רשות שוק ההון והביטוח במשרד האוצר.
עכשיו, המובן מאליו צריך להיאמר: אם יש לכם נכס על שמכם, והבנק אינו מאפשר לכם למשכן אותו לצורך הלוואה, משמע שמצבכם הפיננסי הוא, איך נאמר זאת, לא מזהיר. אתם צריכים הלוואה, אחרת אתם תפשטו רגל. מעבר לכך, הלוואה לא בטוח שתספיק, ולרוב סביר שאתם צריכים גם תכנון להבראה פיננסית שיעזור לכם לנווט את דרככם החוצה מהפלונטר הזה. במצב הזה, הפתרון הטוב היחיד שנותר באמת הוא לקחת הלוואה תוך משכון הבית שלכם ממלווה חוץ בנקאי.
האם משכון בית כנגד הלוואה מהווה משכנתא?
לא בדיוק. משכנתא היא הלוואה לרכישת נכס חדש. משכון לצורך הלוואה, משמע שאתם צריכים את הכסף למטרה שאינה דיור, מה שנקרא "הלוואה לכל מטרה". היתרון כאן הוא שאתם יכולים להשתמש בכסף הזה לכל מטרה: איחוד הלוואות, סגירת חובות, פירעון חלקי לצורך הפטר, מחזור הלוואות, תשלום הוצאות רפואיות חריגות ועוד.
