הלוואת גישור למשכנתא: מדריך מקיף לנושא

צריכים מזומן? 78% מהאוכלוסייה , לא מודעים למסלולי ההלוואות בישראל של 2022. הם לא אשמים , מי באמת יכול לעקוב אחרי כל הרפורמות, החוקים , השינויים והנהלים שמשתנים כל בוקר מחדש? רק מומחים ואנשים שזה המקצוע שלהם. מה שלנו נראה מסובך ואינסופי, עבור מומחים עם ניסיון בתהליך הלוואת גישור למשכנתא זה יום עבודה שבשגרה. בזכות בקיאות וידע של מומחים בהלוואת גישור למשכנתא – אזרחים רבים מופתעים מיכולות המימון שלהם והם לא מבינים למה הם לא עשו מהלכים כאלו קודם לכן. אז כדי שגם אתם לא תבכו על חלב שנשפך, הכנו לכם את המדריך המלא והרשמי של 2022, תוך 5 דקות, תדעו כל מה שצריך על הלוואת גישור למשכנתא .

מה זה הלוואת גישור למשכנתא?

נניח והחלטתם לעבור דירה, בגלל צורך ביותר מקום או מכל סיבה אחרת. נכנסתם לרחרח מעט באינטרנט באתרי נדל"ן למיניהם , בתוך כמה רגעים צצה לנגד עיניכם הזדמנות פז, כזו שלא תחזור על עצמה בקרוב.

אם אתם לא רוצים לפספס את דירת חלומותיכם ואין לכם כסף נזיל, אז תדעו שיש שדווקא כן יש לכם כסף נזיל והוא נמצא במסלולי הלוואת גישור למשכנתא , במגוון דרכים , אפיקים , מסלולים , בנקים וחברות פיננסיות חוץ בנקאיות.

מאיפה מתחילים?

בואו ננתח לרגע את תמהיל ההלוואה: 

1. יש לכם דירה בשווי 1 מיליון ₪ 
2. אתם רוצים לקנות דירה אחרת ב- 1.5  מיליון ₪ 
3. אתם צריכים משכנתא לדירה החדשה על סך 500 אלף ₪ 
4. למכור את הבית שלכם עבור 1 מיליון ₪ 

הקטע הטריקי בתהליך הוא שבין סעיף 2 עד סעיף 4, צריך לדעת להתנהל בצורה שתאפשר לכם לרכוש את הדירה החדשה, טרם מכירת הדירה שלכם .

יש לכם דירה? רוצים עוד אחת? קבלו את השיטה של 2022

אתם שואלים איך? בפשטות:

1. משכנתא על חשבון הדירה החדשה עד 70% משווי הנכס החדש, ממיליון וחצי, כך יש לכם 1 מיליון ₪ .
2. הלוואת גישור למשכנתא על פי שווי הדירה שבבעלותכם עד 50% – 500 אלף ₪ .

המהלך: יש לכם 1.5  מיליון ₪ לרכוש דירה מבלי למכור את הדירה שלכם.

סוף המהלך: מכירת הנכס הקיים ותשלום הלוואת גישור עד תום התקופה מכספי המכירה. 

הלוואת גישור למשכנתא – מה אפשר למשכן?

האם הלוואת גישור למשכנתא ניתן לקחת רק על חשבון נכס נדל"ן? התשובה היא לא, אך זו הדרך הנפוצה והמהירה ביותר.

אם אין באפשרותכם לקחת הלוואת גישור למשכנתא על חשבון דירה קיימת, עדיין תוכלו למשכן לא מעט מוצרים פיננסים ונכסים מסוגים אחרים.

מה אפשר למשכן לטובת הלוואת גישור למשכנתא :

• נכס נדל"ן
• קרן השתלמות
• קופת גמל
• פנסיה
• פיקדון
• תכניות חיסכון
• רכב
• ציוד
• סחורה
• חשבוניות מס של לקוחות

כלומר, כל מה ששווה ערך עבור הגוף ממנו אתם מלווים , יכול לשמש כערובה ובטוחה לאותו גוף מלווה.

יחד עם זאת, אחוזי המשכון משתנים מנכס לנכס. הכוונה היא שעבור נכס – תקבלו הלוואה לפי 50% משווי הנכס ולמשל, הלוואה באמצעות הפנסיה תאפשר לכם לקחת 30% מערך החיסכון הפנסיוני. ממש עוד כמה רגעים נפרט את אחוזי ההלוואה שמגיעים לכם בגין כל נכס ובטוחה.

יש לכם כבר משכנתא על הבית?

צריך לקחת בחשבון כשלוקחים הלוואת גישור למשכנתא , היא נחשבת בתמהיל המשכנתא . מה שזה אומר, שבמידה ויש לכם משכנתא על הדירה הקיימת שלכם , עדיין ייתכן ואתם זכאים לקבל הלוואת גישור למשכנתא .

תנאי הזכאות הלוואת גישור למשכנתא למי שכבר יש משכנתא על הדירה:

• אם המשכנתא עוברת 50% משווי הנכס, ככל הנראה לא תהיו זכאים לקבל הלוואת גישור למשכנתא. עדיין מומלץ להתייעץ עם מומחים בתחום.
• אם המשכנתא על הדירה הקיימת פחות מ-50% משווי הנכס, תוכלו לקבל הלוואת גישור למשכנתא על בסיס ההפרש בין המשכנתא ל-50% שווי הנכס.

למשל, אם יש לכם נכס בשווי 1.5  מיליון ₪ 

50% הם 750 אלף ₪ 

אז על חשבון כל סכום שהוא פחות מ-750 אלף ₪ , תהיו זכאים לקבל הלוואת גישור למשכנתא .

מה תוכלו למשכן עבור הלוואת גישור למשכנתא ?

תאמינו או לא, מומחים ומקצוענים ידעו לאתר עבורכם הלוואת גישור למשכנתא גם אם אין לכם נכס לשעבד או נכס שלא מאפשר לכם בשל היותו כבר ממושכן מעל 50%.

מקצוענים יודעים להפיק בין 30%-100% שיעבוד, ממקורות שונים. בזכותם תוכלו ללא דירה בבעלותכם לקחת הלוואת גישור למשכנתא .

תנאים ואחוזי שווי עבור הלוואת גישור למשכנתא :

• שיעבוד רכב – בכפוף לדוח שמאי, ניתן לקבל סכום של 30%-50% משווי הרכב.
• הלוואה על חשבון קרן השתלמות – ניתן לבקש הלוואת גישור למשכנתא עד 50% משווי החיסכון הסגור. 
• הלוואה על חשבון קרן פנסיה – ניתן לבקש הלוואת גישור למשכנתא עד 30% משווי החיסכון הסגור. 
• פיקדון כספי – ניתן לבקש הלוואת גישור למשכנתא עד 100% הפיקדון.

תנאים – תקופת הלוואת גישור למשכנתא

בואו נהיה יותר פרקטיים, כמו לכל הלוואה, משכנתא והתחייבות, גם הלוואת גישור למשכנתא קצובה בזמן.

כשמתכוננים לקחת הלוואת גישור למשכנתא , צריך לקחת בחשבון שמטרת ההלוואה היא לגשר על תקופה מסוימת עד תום ביצוע עסקאות מכירה ורכישה של דירות. כשמה כן היא – הלוואת גישור למשכנתא . תקופת הלוואות מסוג זה, מוגדרות כקצרות יחסית ולמספר שנים בודדות, שלא כמו משכנתא . כמו שאחוזי השווי משתנים, גם מספר התשלומים והתקופה בגין הבטוחה משתנה.

חשוב לציין: יש לבדוק קנסות ועמלות פירעון מוקדם של הלוואת גישור למשכנתא, לרוב הפירעון יגרור תשלום בהלוואות גישור, שגם ככה קצרות.

מומלץ להתייעץ בשלב זה עם מומחים בתחום, כדי לבדוק את התנאים טרם כניסה למסלול הלוואת גישור למשכנתא מסוים. כמו כן, כך תוכלו להבין – האם כדאי לפרוע את ההלוואה או שזה מיותר לחלוטין ..

 רשימת זמנים מקסימליים , על פי סוגי הלוואת גישור למשכנתא:

• פירעון מוקדם – אם מצבכם הכלכלי מאפשר זאת ועבורכם זה כדאי למרות עמלת הפירעון (לרוב קיימת עמלה), תוכלו לפרוע את ההלוואה מתי שתרצו.
• הלוואת גישור לדירה – תקופת ההלוואה עבור שיעבוד דירה מתחילה משנתיים (זמן מומלץ להלוואת גישור למשכנתא) ועד ארבע שנים (הלוואת גישור זו נחשבת לארוכה ולבעלת סיכון שרק הולך ומתגבר). 

למרות שידוע  שהליך עסקאות נדל"ן יכול להימשך זמן רב, המטרה כשלוקחים הלוואת גישור למשכנתא , היא, לבצע את מהלכי המכירה והרכישה מהר ככל הניתן .

טיפ: התנהלו נכון, ככל שתבזבזו את הזמן, ריביות ההלוואה מתייקרות. אם לאחר שנה לא מכרתם את הנכס, נסו להוריד מכירים בלית ברירה ולזרז את מהלך מכירת הדירה שבבעלותכם .

• הלוואת גישור לרכב – תוכלו לקבל הלוואה עד 5 שנים.
• הלוואת גישור על בסיס קרן השתלמות – תוכלו לקבל הלוואת גישור למשכנתא לתקופה של עד 7 שנים.
• הלוואת גישור על בסיס פנסיה – תוכלו לקבל הלוואת גישור למשכנתא לתקופה של עד 7 שנים.
• הלוואת גישור למשכנתא על בסיס פיקדון – תקבלו הלוואה לתקופה הנמשכת עד תום תקופת הפיקדון

ההבדל בין משכנתא ל- הלוואת גישור למשכנתא

ההבדלים העיקריים בין משכנתא ל- הלוואת גישור למשכנתא:

• הלוואת גישור למשכנתא היא לפי שווי הבית הקיים ובפריסה קצרה.
• משכנתא על פי שווי הדירה שאתם רוכשים ובריסה של עד 30 שנים.

ריביות הלוואת גישור למשכנתא

הלוואת גישור למשכנתא היא קצרת מועד ומטרתה לגשר ולעזור עם תזרים מזומנים, יחד עם זאת, כמו כל הלוואה, גם להלוואת גישור יש ריביות. 

אפשר להגיד שריביות הלוואת גישור גבוהות מריביות משכנתא , אבל נמוכות מריביות אותן תשלמו בהלוואות רגילות אחרות.

טבלת הריביות – הלוואת גישור למשכנתא

הלוואת גישור עלויות נוספות שצריך לקחת בחשבון

מה שהרבה לא מספרים לכם, אולי בגלל שהם לא רוצים לפספס את העמלה שלהם , זז על ההוצאות הנלוות אותן יש לקחת גם בחשבון כשמתכננים לקיחת הלוואת גישור למשכנתא.

הוצאות נלוות – הלוואת גישור למשכנתא

מה הכי חשוב כשלוקחים הלוואת גישור למשכנתא

כל מומחה ואיש מקצוע מהתחום, ימהר להזהיר אתכם – לא לקחת הלוואת גישור אם לא מתכננים נכון את יכולות ההחזר ופירעון ההלוואה.

מטרת ההלוואה היא לקבל מזומנים לביצוע מהלך ולהשיבם תוך זמן קצר. דמיינו לעצמכם, סכומים כל כך גבוהים שמתחלקים ל-24 חודשים ועד 7 שנים, מדובר על החזר של אלפי שקלים בחודש. 

תכנון לא נכון, פיגור או איחור עלולים לגרור סנקציות שאתם ממש, אבל ממש לא רוצים לחוות על בשרכם, כמו מכירת הנכס בשמכם, קנסות ריביות פיגור מוגזמות ועוד.

טיפ: מומלץ לפנות למקצוענים שידעו לתכנן עבורנו בהתאמה אישית תמהיל בטוח של המהלכים.

זכאות וקבלת כספי הלוואת גישור למשכנתא

אם אושרה לכם הלוואת גישור למשכנתא ועמדתם בכל ההתחייבויות, השלבים הבאים יהיו כדלקמן:

• מחיקת הערת אזהרה 
• מעבר לדירה חדשה
• מחיקת המשכנתא על הדירה הנמכרת
• עדכון הרשויות ונותני השירותים הממשלתיים והמסחריים על כתובתכם החדשה.

מסכמים – הלוואת גישור למשכנתא

אולי זה נשמע לכם מעט מורכב, אבל הכלי הפיננסי הזה הוא כלי מדהים כשיודעים כיצד להשתמש בו. מצד שני, ללא יעוץ נכון והשלמת הפעולות עד סופן, אתם עלולים להיקלע למצב בו ההחזרים החודשיים שלכם יהיו גבוהים יותר מיכולותיכם הפיננסיות ותפסידו כל מה שתכננתם כהרף עין, מצב של אי נעימויות ועוגמת נפש.

צרכים משכנתא ? הלוואת גישור למשכנתא ? אתם זכאים לייעוץ חינם במרכז להבראה פיננסית. 

המרכז הוקם על ידי צוות מומחים ומשתף פעולה עם הגופים הבכירים במשק הפיננסי בישראל. המכרז להבראה פיננסית מלווה ומסייע בתיקים מורכבים במיוחד, לרבות:

• מסורבי בנק
• פושטי רגל
• תיקי הוצאה לפועל
• פסקי דין מבתי משפט
• מוגבלים בבנק

המרכז צבר ניסיון רב ואינספור הצלחות מוכחות. מהן נהנו לקוחות עסקיים, לקוחות פרטיים , עצמאיים ושכירים . המרכז מגשים כל יום חלומות לאנשים שהיו על סף קריסה כלל מערכתית ועזר להם לבצע הבראה פיננסית מהירה ואפקטיבית שהשיבה להם את החיים הנורמטיביים להם הם ראויים .