הלוואה כנגד נכס

כולנו מכירים את האפשרות של לקיחת הלוואת משכנתא , שהיא הלוואה שמטרתה מימון לרכישת נכס חדש. לעומת זאת, האפשרות של לקיחת הלוואה גדולה כנגד נכס, היא כלי קצת פחות שגור בארגז הכלים הפיננסי של הציבור הרחב. עם זאת, הלוואה מסוג זה יכולה להיות אפשרות נהדרת לגיוס הון לצרכים גדולים , בין אם מדובר במלווה שהוא בנק ובין אם מדובר במלווה חוץ בנקאי. להלן סקירה יעילה של הנושא של הלוואה כנגד נכס.

מתי כדאי לקחת הלוואה כנגד נכס?

רבים הם הישראלים הנעזרים באשראי בצורה כזאת או אחרת למטרות שונות. לרוב מדובר באשראי המוגדר "אשראי צרכני", המשמש לשדרוג הרכב, מימון אירוע גדול (חתונות, בר מצוות) כיסוי חובות קטנים וכדומה. עם זאת, אפעס, לא אחת קורה שאנו זקוקים לאשראי נרחב יותר, למשל הלוואת גישור לרכישת דירה, הלוואה לסגירה של חובות גדולים , הלוואה למסורבים בבנק, גיוס כספים להשקעה בעסק, הלוואה לקבלת הפטר עבור פושטי רגל, ועוד מטרות שונות, הנחשבות להלוואות בהיקף גדול יחסית, ודאי ביחס ללקוח פרטי.

במצב שבו אנחנו צריכים הלוואה גדולה, ויש לנו נכס מקרקעין על שמנו , כדאי יהיה לנו לקחת הלוואה תוך שימוש בנכס בבעלותנו . מדוע? ראשית, הלוואה זו תאפשר לנו ליהנות מכסף נזיל, ויהיו הצרכים שלנו אשר יהיו . כלומר הם לא צבועים למטרה מסוימת. שנית, היא תאפשר לנו לקבל הלוואה בתנאים טובים יותר: כאשר יש לנו נכס על שמנו , המלווה יודע שבמקרה של חדלות פירעון של הלווה, יהיה לו נכס להיפרע ממנו. כך המלווה יודע שהסיכויים לכך שהכסף יירשם בסופו של דבר בספרים בתור "חובות אבודים" הם נמוכים יחסית, והסיכון שנשקף מהלווה הוא נמוך. הסיכון הנמוך הזה משתקף בריבית נמוכה יותר על ההלוואה. 

שלישית, יש מצבים בהם אם אין לנו נכס, פשוט לא נקבל הלוואה; כלומר הלוואה הנעשית תוך משכון נדל"ן מתאימה במיוחד במצבים של בהם ללווה אין דירוג אשראי מיטבי. כאשר ללווה יש דירוג אשראי נמוך, מלווים רבים, בוודאי הבנקים , יסרבו לתת הלוואה. עם זאת, כאשר ללווה יש נכס שהוא מוכן למשכן, יש בכך כדי להטות את הסיכוי לקבלת ההלוואה, בעיקר השוק החוץ-בנקאי. מכל מקום, בכל זמן נתון יש מקום לנהל משא ומתן עם המלווה, ועדיף לעשות זאת באמצעות יועצי מימון מקצועיים שנמצאים בצד שלכם , שיודעים להשיג עבורכם אישורי הלוואה גם במצבים בעייתיים .

ההבדל בין משכנתא לבין הלוואה על נכס?

הלוואת משכנתא היא כאמור הלוואה המשמשת לרכישת נכס. לעומת זאת, הלוואה כנגד נכס היא מצב שבו ללווה כבר יש נכס, אבל הוא צריך כסף ולא מעוניין למכור את הנכס שלו לשם כך. אולם מה באמת ההבדלים בין משכנתא לבין הלוואה שניתנת תוך משכון נכס קיים?

ממי מקבלים הלוואה כנגד משכון על נכס?

המלווים המוכרים בציבור להלוואות בסדר גודל כזה הם הבנקים. עם זאת, הבנקים מוגבלים ביכולת שלהם לתת הלוואה למי שהם חפצים: נהלי החיתום (אשר קובעים את גבולות הסיכונים של הבנקים) מגבילים מאוד את הבנקים במתן הלוואות למי שיש לו למשל דירוג אשראי לא מיטבי, במיוחד ככל שמדובר בהלוואות גדולות יותר.

במצב הזה, האפשרות האידיאלית היא לרוב פנייה למלווה חוץ בנקאי. לאור ההתקדמות וההתפתחות הרבה שנעשתה בשוק החוץ בנקאי בשנים האחרונות, האפשרות של לקיחת הלוואה ממלווה חוץ בנקאי היא טובה ומתאימה עבור אנשים שיש להם קשיים בגיוס אשראי. למען הסר ספק, מדובר במלווים לגיטימיים לכל דבר, המגובים בבתי ההשקעות והפיננסיים הגדולים במדינה; לא מדובר חלילה בהלוואות נוסח שוק אפור. בפועל, מדובר בתחרות לגיטימית לבנקים, ובהתפתחות של שוק האשראי בישראל.