בימים בהם אי ודאות הינה הדבר היחיד שקבוע, ההחלטה בשאלה "מה לעשות עם הכסף שלנו" הפכה קשה יותר מאי פעם. סקרנו עבורכם כמה אופציות אפשריות להשקעה, על מנת שתכירו אותן יותר (ותוכלו להיוועץ לאחר מכן ביועץ פיננסי או יועץ השקעות)
האמור אינו מהווה ייעוץ השקעות או תחליף לייעוץ כזה
רבים שואלים את עצמם, במיוחד בימים אלו של מלחמה, האטה במשק ואי ודאות באופן כללי, מה לעשות עם הכסף שיש להם בצד. להלן מובאת סקירה של מספק אפיקי חיסכון והשקעה אפשריים, וזאת לשם היכרות עם המושגים עצמם.
פיקדונות בבנקים
אנו נמצאים בתקופה שבה אחרי שנים ארוכות של ריבית כמעט אפסית, פתאום עלתה ריבית בנק ישראל ל-4.5% נכון להיום. כלומר אחרי שנים בהן הפיקדונות בבנקים לא היו אופציה רלוונטית עבור ציבור החוסכים, פתאום הציבור חזר לשים כסף בפיקדון בבנק (וזו בדיוק המטרה של העלאת הריבית כמובן). את הריבית שתקבלו על ההפקדה (בהתאם לתקופה שבה "תסגרו" את הכסף) אפשר לראות באתר בנק ישראל. עם זאת, במרבית הבנקים, אם תדברו פיזית עם נציג, תוכלו לקבל הצעות ככל הנראה טובות יותר, במיוחד ככל שתהיו נכונים להפקיד סכום גבוה יותר.
בכל הנוגע על פיקדונות בבנקים, חשוב לדעת שהאינפלציה בימים אלו מאוד גבוהה, ודי קרובה לגובה הריבית. כלומר, מבחינה ריאלית, אם אתם מפקידים כסף בבנק, יתכן שאתם מפסידים כסף (המיסוי על הפקדות בבנקים נקבע באופן נומינלי, ולא מתחשב באינפלציה).
קופת גמל אישית להשקעה
קופת גמל היא מוצר חיסכון המיועד לחיסכון לגיל פנסיה. המשמעות היא שניתן למשוך את הכספים ואת הרווחים בפטור ממס לאחר גיל 60, וכן ניתן לקבל הטבות מס מסוימות על ההפקדה לקופת גמל להשקעה. אולם הייחוד של קופת גמל להשקעה, הוא שבניגוד לקופת גמל שהיא קרן פנסיה, בקופת גמל להשקעה אפשר למשוך את הכסף בכל רגע שנרצה; כלומר, הכסף הוא נזיל לגמרי (אם כי כמובן שצריך לשלם מס רווח הון על הרווחים במצב של פירעון מוקדם). עם זאת, בניגוד למוצרים אחרים, קופת גמל אישית להשקעה מוגבלת לסכום של 76,449 שקלים בשנה קלנדרית (נכון ל-2023).
פוליסת חיסכון
פוליסת חיסכון דומה מאוד לקופת גמל להשקעה: מדובר במוצר חיסכון המשווק על ידי הקרנות הגדולות וחברות הביטוח, כמכשיר חיסכון לטווח בינוני בנזילות מלאה. בפוליסת חיסכון אנחנו אנחנו מפקידים סכום מסוים, משלמים דמי ניהול, ואילו חברת הביטוח מנהלת השקעה עבורנו בהתאם לתקנון והקווים המנחים שלה. בפוליסת חיסכון אין תקרת הפקדה, אולם בניגוד לקופת גמל, היא אינה מעניקה הטבות מס.
בדומה לקופת גמל להשקעה, גם פוליסת חיסכון מאפשרת מעבר בין מסלולים מבלי שיתרחש אירוע מס (אולם בניגוד לקופות גמל להשקעה, אי אפשר להעביר את הפוליסה לחברה אחרת ללא אירוע מס). לעומת זאת, בקרן נאמנות, מוצר די מקביל לפוליסת חיסכון, אי אפשר לעבור בין מסלולים ללא אירוע מס, ולמעשה צריך למכור את החלק שלנו בקרן ולקנות מחדש.
קרן השתלמות
אפשרות אחרת להשקעה היא קרן השתלמות. קרן השתלמות היא הטבה שניתנת לרוב על ידי מעסיקים (ביחס השקעה דומה לקרן פנסיה), אולם אפשר לפתוח קרן השתלמות גם ללא קשר למקום העבודה שלנו. למעשה, קרן השתלמות מעניקה לעצמאים הטבות מס, ולכן עצמאים רבים בוחרים להפקיד כספים בקרן השתלמות.
קרן השתלמות אינה נזילה בכל עת, אלא רק לאחר שש שנים (כלומר, מדובר בחיסכון לטווח ארוך יחסית, אך לא עד הפנסיה). עם זאת, בתום התקופה של שש שנים, הרווחים הצבורים בקרן הינם פטורים ממס רווחי הון (מה שמאוד מתמרץ חוסכים להפקיד כסף בקרן ההשתלמות).
קרן כספית
אפיק חיסכון אפשרי אחר הוא קרן כספית. מדובר למעשה בקרן נאמנות, אלא שבפועל מדובר בתחליף לפיקדון בבנק. מדוע? משום שקרן כספית לא נותנת תשואה גבוהה במיוחד, אבל הסיכון ממנה נמוך מאוד, ממש בדומה לפיקדון בבנק. קרנות כספיות מחויבות להשקיע רק באפיקים סולידיים מאוד, ורק לטווחי זמן של תשעים ימים בממוצע לכל היותר. קרן כספית מיועדת למי שמעוניין ברמת סיכון כמעט אפסית, בדומה לבנק, אבל בתנאים טובים יותר ובנזילות מלאה (עם זאת, בניגוד לפק"מ, שהמס עליו הוא 15% נומינלי, המס על קרן כספית הוא מס רווחי הון רגיל, קרי 25% ריאלי).
לסיכום נאמר, שישנן עוד אופציות השקעה שיכולות להתאים לכם, אולם מוטב שתכנון השקעה ייעשה רק באמצעות מומחה בעל רישיון (ככל שנדרש), ולאחר בחינה שקולה ומדוקדקת של כל האפשרויות העומדות בפניכם.
