הלוואות לפושטי רגל – מה הן האפשרויות העומדות בפני מי שהגיע לחדלות פרעון?

פשיטת רגל יכולה להיות חוויה מטלטלת עבור רבים. אך מה קורה לאחר מכן, ומהן הדרכים להיחלץ מהבוץ הכלכלי? כל מה שצריך לדעת בעניין הלוואות לפושטי רגל

מהי פשיטת רגל ומהן השלכותיה הכלכליות?

פושט רגל הוא למעשה אדם או אשר צבר חובות כספיים ואין ידם משגת לפרוע אותם (כאשר חברה בע"מ צוברת חובות שהיא אינה יכולה לשלם, התהליך המקביל נקרא "פירוק"). חובות כספיים יכולים להיות למשל הלוואות שלא ניתן להחזיר. חשוב לומר שבשנת 2023, הסטיגמה על פושטי רגל מעט השתנתה, בין היתר הודות לחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי תשע”ח – 2018, אז הגדיר המחוקק את מי שהגיע לחדלות פירעון כאדם הזקוק לשיקום וסיוע.

פשיטת רגל, או כפי שהיא נקראת כיום, חדלות פרעון, היא הליך משפטי שנועד לאפשר לחייבים עם חובות כבדים להשתחרר מהם ולפתוח דף חדש בחייהם. ההליך כולל הגשת בקשה לבית משפט או הוצאה לפועל, מינוי נאמן שיטפל במימוש הנכסים של החייב, מתן צו תשלומים וצו כינוס נכסים, מכירת נכסי החייב על מנת לכסות את החובות שצבר, ולבסוף קבלת צו הפטר שיאפשר מחיקה של יתרת החובות.

תהליך פשיטת הרגל בדרך כלל אורך בין שנה לארבע שנים לכל היותר, ובסופו של התהליך כאשר מתקבל צו ההפטר, כל החובות שנותרו נמחקים והחייב יכול להתחיל מחדש עם דף חדש ללא חובות עבר. בסופו של דבר, פשיטת הרגל נותנת לחייבים הזדמנות לפתוח דף חדש בחיים.

הליכי פשיטת רגל מאז ומתמיד היו חלק מהשיטה הכלכלית המודרנית. בתקופת משבר הקורונה והקשיים הכלכליים אשר נקלעו להם בעלי עסקים שונים, חלה עליה ניכרת בהיקף תופעת פשיטת הרגל, ובעלי עסקים רבים נקלעו להליכי חדלות פירעון. על פי פרסומים שונים, בשנים האחרונות חלה עלייה חדה באחוז פושטי הרגל מקרב האוכלוסייה, ומדובר בסוגיה רלוונטית עבור משפחות רבות בישראל. 

ההשלכות של הליך חדלות פירעון

תהליך חדלות פרעון פוגע משמעותית בדירוג האשראי של החייב, ובהתאם לכך ביכולת שלו לקחת הלוואות ומשכנתאות נוספות בעתיד. משום כך, גם לאחר קבלת הפטר, מלווים אינם "מתלהבים" לתת הלוואות למי שעבר הליך של חדלות פירעון בעבר, שהרי מי שעשה זאת בעבר, על פניו סביר שיעשה זאת שוב.

בעקבות הפגיעה בדירוג האשראי שלהם, רבים מאלו שעברו פשיטת רגל נאלצים לחפש פתרונות מימון יצירתיים וחלופיים, על מנת להמשיך הלאה מבחינה כלכלית לאחר פשיטת הרגל. מי שחיפש הלוואות לפושטי רגל בעבר, גילה שהוא נאלץ לחשוב מחוץ לקופסה כדי למצוא דרכי מימון חדשות בתנאים החדשים.

הפתרון במתן הלוואות לפושטי רגל

במאי 2023 משרד המשפטים השיק פרויקט חדש בשם "חוף מבטחים", שמטרתו לסייע לאנשים בהליכי פשיטת רגל לקבל הלוואות בתנאים מועדפים. הפרויקט, אשר מתקיים כשיתוף פעולה בין המדינה לבין קבוצה פיננסית ללא מטרות רווח בשם "העוגן", הקצה אשראי בהיקף של 53 מיליון שקל, שנועד לאפשר הלוואות ללא ריבית והצמדה לתקופה של עד חמש שנים לחדלי פירעון המעוניינים בהלוואה. בנוסף, הפרויקט מציע גם ליווי כלכלי אישי על ידי יועץ מומחה. היועץ מסייע בהסדרת החובות מול הנושים, ומלווה את המשתתף לאורך זמן כדי למנוע הישנות של מצב חדלות פירעון בעתיד. הפרויקט צפוי לסייע לאלפי משפחות לצאת ממעגל החובות ולשקם את מצבן הפיננסי – פתרון ייחודי וחדשני לבעיית חובות העבר של פושטי הרגל בישראל.

למרות הכוונות הטובות, יש לציין שהפרויקט הזה הוא כמו טיפה בים עבור פושטי רגל בישראל. הפרויקט מציע הלוואות אך ורק למי שהיקף חובותיו אינו גבוה מ-40 אלף שקל, סכום נמוך מאוד, וממילא מוגבל בזמן ותקציב. לפיכך, רבים ייאלצו עדיין לחפש הלוואות חוץ בנקאים או ממקורות אלטרנטיביים.

מימון והלוואות לאחר קבלת הפטר

בעוד פרויקט חוף מבטחים נועד לסייע לאנשים בפשיטת רגל, ישנן דרכים לקבל הלוואות למי שעבר הליך של חדלות פירעון, ומתמודד עם פגיעה בדירוג האשראי שלו. למשל, חלק מחברות האשראי מאפשרות ליטול הלוואה תוך שעבוד כספי קרנות הפנסיה או ההשתלמות של החייב כביטחון להלוואה. במצבים בהם לפושט הרגל ישנם חסכונות להסתמך עליהם, זוהי בהחלט אופציה שיש לשקול אותה.

עם זאת, מי שהגיע לחדלות פירעון לרוב מעדיף לפנות בבקשת הלוואה לחברות אשראי ומימון חוץ-בנקאיות. חברות אלה המתמחות במתן הלוואות ואשראי ללקוחות בעלי רקע פיננסי מורכב, כמו פושטי רגל. אמנם ההלוואת שניתן לקבל אצלן הן קצרות מועד יחסית, ובדרך כלל יהיה מדובר בריביות גבוהות במקצת ממה שניתן לקבל מן הבנקים הגדולים. ואולם, עבור מי שנמצא בתהליך התאוששות כלכלית מדובר בחבל הצלה של ממש אשר יכול להניח את התשתית להתחלת חיים חדשים.

לסיכום עשינו לכם סדר באפשרויות השונות:

בקיצור, למרות הקושי, ישנן דרכים שונות ויצירתיות להשיג מימון לאחר פשיטת רגל. מומלץ לבדוק את האופציות עם יועץ מקצועי ולא לאבד תקווה.