הרפורמה בתחום של פשיטת רגל

התחום של חדלות פירעון השתנה בשנים האחרונות, עד כדי כך שיש שיאמרו שישראל הפכה לגן עדן לחייבים. האמנם? להלן כמה אמיתות על הרפורמה בתחום של פשיטת רגל, ומה אפשר לעשות כדי להגיע להבראה כלכלית אמיתית

בשנים האחרונות נעשתה רפורמה במערכת המשפט הישראלית בכל הנוגע לטיפול בחובות. חוק חדלות פירעון אשר נכנס לתוקפו בשנת 2019, החליף את פקודת פשיטת הרגל המיושנת (שהועברה בתקופת המנדט) , וחולל רפורמה של ממש בתחום של חדלות פירעון בישראל. מעבר לשינוי הסמנטי (החלפת המונח פשיטת רגל בחדלות פירעון) עיקרי הרפורמה נוגעים לתחימה בזמן של הליך חדלות פירעון: כעת, לאחר הרפורמה, ההליך של חדלות פירעון נמשך כ-4.5 שנים לכל היותר (בהנחה שהחייב משתף פעולה) , וזאת במקום ההליך פשיטת רגל, שהיה יכול להימשך לעתים גם שנים ארוכות עד אין קץ. 

במצב שהיה בתקופה של פקודת פשיטת הרגל, לחייב בהליך בעצם לא היה תמריץ לשתף פעולה עם ההליך ולהשתקם כלכלית, מה שאכן הוביל לכך שהמון חייבים פשוט "ויתרו", וחיו חיי שוליים עגמומיים, מבלי לרשום על שמם רכוש, מבלי לפתוח חשבון בנק על שמם, ומבלי להרוויח משכורת באופן גלוי. לאחר חקיקת חוק חדלות פירעון, נוצר עבור חייבים במצב הזה אופק כלכלי-שיקומי, מה שמתמרץ אותם להיות גלויים ולשתף פעולה בהליך, וכך לקבל בסופו של דבר הפטר מכלל חובותיהם, ולחזור להיות אנשים מתפקדים ומועילים לחברה.

למרות הרפורמה, האם חדלות פירעון היא הדבר הרצוי עבור מי שנמצא בחובות? כלל לא בטוח. רבים הם בעלי העניין בתחום (משני צדדי המתרס, הזוכים והחייבים), הטוענים שישראל הפכה בעקבות הרפורמה למעיין "גן עדן לחייבים". האמת היא שהמציאות מורכבת יותר, ולהיכנס להליך חדלות פירעון זה אף פעם לא פיקניק. עם זאת, אין לכחד שלעיתים אין ברירה. להלן מה חשוב לדעת על משכנתא לפושטי רגל, בראי הרפורמה בתחום של חדלות פירעון .

המציאות של פשיטת רגל

קחו סיטואציה מאוד יומיומית: אתם נכנסים לחניון כלשהו בעיר, ונדרשים לשלם בכרטיס אשראי ביציאה, אולם אין לכם כרטיס אשראי. אתם צריכים לבקש טובה מחבר או חברה שיעבירו את הכרטיס שלהם, ואתם תחזירו להם מזומן לאחר מכן. או תחשבו שאתם עובדים כעצמאיים , אבל אתם לא יכולים לפתוח חברה על שמכם, או אפילו לקבל אשראי, משום שהבנקים מסרבים לתת אשראי לפושטי רגל. זו המציאות של חדלי פירעון: תלות גדולה במכרים וחברים כדי "להסתדר", הרבה אי נעימויות, וקושי להשאיר את העבר מאחור.

רבים הם שישכנעו אנשים בחובות, שהדבר הטוב ביותר עבורם הוא ללכת למסלול של חדלות פירעון, ופשוט לצאת מכל הצרות שלהם. עם זאת, בפועל זה לא כל כך פשוט. גם לאחר הרפורמה, חדלות פירעון גוררת המון חוסר נוחות ואי נעימויות. העניין הוא, שברוב המקרים, אם בוחנים באמת את מאזן החובות של החייב מול הנכסים והאפשרויות שלו , אפשר להימנע מחדלות פירעון, ואם אפשר, מוטב לעשות כן .

אתם יכולים לטעון בשלב זה: נכון, פשיטת רגל זה לא נעים , אבל כיום אנחנו בעידן של חדלות פירעון. חדלות פירעון היא זמנית, ולאחר תקופה מסוימת, החייב זוכה לחיים חדשים. לאחר כמה שנים, יוכל החייב לקבל הלוואה, אפילו אם הוא פושט רגל. עם זאת, אל לשכוח שההליך עצמו נמשך כ-4.5 שנים, ולעתים גם יותר מכך, כאשר בית המשפט חושד שהחייב לא היה תם לב (בהליך של פשיטת רגל, החייב צריך להיות "יותר לבן משלג" כדי לזכות בהפטר, ובכל מקרה יקבל מבט עוין מהמערכת) . מעבר לכך, גם בשנים שלאחר ההליך, אף מלווה בפועל לא יימהר לתת אשראי לאותו חייב, והוא יצטרך להוכיח התנהלות פיננסית לאורך כמה שנים נוספות, כדי לתקן את דירוג האשראי שלו. מעבר לכך, בתקופה של מה שמכונה שיקום כלכלי, יידרש החייב לשלם סכום בכל חודש, סכום שלא בטוח שהוא יכול לשלם , כאשר בפועל לא משנה מה הוא יטען , יהיה לו קשה להוכיח את טענותיו בפועל. 

ובסופו של דבר, ככל שמדובר בחדל פירעון עם נכס, אזי גם מי שבסופו של דבר יקבל את ההפטר המיוחל, כנראה יצטרך להיפרד מהעוגן הכלכלי הכי גדול שיש לו כנראה בחייו , קרי נכס מקרקעין על שמו .

מה ניתן לעשות על מנת להימנע ממכירת הנכס?

כאשר לחייב יש נכס, משמע יש לו דרך להשיג מימון. נכון, אם הוא יפנה לבנק כדי לקבל משכנתא או משכנתא שנייה על הנכס, הוא כנראה יידחה, וזאת מפאת תנאי החיתום הנוקשים של הבנקים: בנקים נמנעים ממתן אשראי אנשים עם דירוג אשראי לא טוב, קל וחומר מי שיש נגדו תיקים בהוצאה לפועל, ואולי אף החל בהליך של חדלות פירעון. עם זאת, באמצעות המרכז להבראה פיננסית, יכול בעל הנכס לקבל מימון ממקורות מימון חוץ בנקאיים, מה שיאפשר לו להימנע מלהפוך חדל פירעון, או לחילופין יקבל מימון שיאפשר לו לקבל הפטר חובות, אבל להימנע ממכירת הנכס.

באמצעות תכנון פירעון החוב שאנו מבצעים במרכז להבראה פיננסית, יכול החייב לקבל מימון בתנאי פריסה נוחים, שנקבעו לאחר שעבר תכנון פיננסי ותוכנית הבראה פיננסית אצלנו במרכז. כך יכול החייב לצאת מהחובות שלו סוף סוף, לשמור על הבעלות בנכס שלו, ולצאת לדרך כלכלית חדשה באמת.