משכנתא למסורבי ביטוח

רבים בישראל הם מסורבי משכנתא, קרי הם אינם יכולים לקבל משכנתא מהבנק. אולם חלק מאותם לווים פוטנציאליים אינם מסורבים מתוקף היסטוריית האשראי שלהם או גובה ההכנסה החודשית שלהם, אלא מתוקף היותם מסורבי ביטוח חיים. כיצד ניתן לקבל משכנתא למסורבי ביטוח, ומה השינויים שנעשו בתחום בשנים האחרונות? על כך במאמר זה.

משכנתא למסורבי ביטוח – רקע

משכנתא הינה הלוואה גדולה הניתנת ללווה כנגד בטוחה בדמות הנכס אותו היא מסייעת לרכוש. אולם הלוואת משכנתא ניתנת על ידי המלווה, מתוך כוונה להימנע ממימוש הנכס בפועל. המטרה היא שהנכס אמנם יהיה שם ברקע, אבל בפועל מלווים לא רוצים להתעסק עם הפקעת הנכס מהלווה. משום כך, המלווים מנסים ככל שביכולתם לוודא שהלווה יפרע את ההלוואה. מעבר לכך, המלווים מחייבים מתן הלוואת משכנתא בלקיחת ביטוח משכנתא, לפיו במקרה שהלווה יקלע למצב בריאותי שלא מאפשר לו לפרוע את ההלוואה (פציעה, מחלה או חלילה מוות), ההלוואה תשולם על ידי חברת הביטוח. עם זאת, חברות ביטוח מסרבות לבטח אנשים במצבים רפואיים מסוימים, בהם יש סיכוי גבוה יותר להתרחשות "אירוע ביטוחי". הבעיה היא שאותם לווים המסורבים לביטוח חיים, הופכים עקב כך למסורבי משכנתא, ולא יכולים לקבל הלוואת משכנתא. 

כדי להביא לתיקון מסוים במצב הזה, פעלה חברת הכנסת קארין אלהרר, בעצמה אישה נכה ובעלת מוגבלות שיתכן והייתה מוצאת עצמה מסורבת ביטוח משכנתא בעצמה. כתוצאה מכך, נוסף סעיף 19ע לחוק שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות, תשנ"ח-1998. מטרת התיקון היא לאפשר לבעלי מוגבלויות שיש להם יכולת כלכלית לרכוש דירה, אך הם מסורבי ביטוח משכנתא, לקבל ביטוח משכנתא שתינתן בערבות המדינה.

הסעיף אומר כך:

19ע.  (א)  לא יסרב מבטח שמוכר ביטוח חיים למטרת הלוואה לדיור למכור פוליסת ביטוח חיים כאמור לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים, עקב מוגבלותו, אלא בכפוף להוראות סעיף 19לה והוראות סעיף זה.

התיקון יצר מצב חדש עבור מסורבי ביטוח משכנתא. אם אדם מסורב לביטוח משכנתא עקב מוגבלות, הוא קודם כל חייב לקבל הודעה על הסירוב מחברת הביטוח תוך 15 ימים (אם היא ממאנת לשלוח סירוב, היא תהיה מחויבת לבטח אותו בתנאים "רגילים"). אם חברת הביטוח שולחת סירוב הנובע עקב מוגבלות, עליה להציע ביטוח חיים מיוחד, המותאם לאנשים עם מוגבלות מקצרת חיים, וכן להביא לידיעתו שיש לו אפשרות לקבל סבסוד מהמדינה למימון של עלויות הביטוח. 

בעצם, במציאות של לפני התיקון, חברות הביטוח יכלו לאשר או לסרב לבטח לפי שיקול דעתן הבלעדי. לאחר התיקון, הן הפכו מחויבות לבטח אנשים העונים על התנאים המנויים בחוק שוויון בעלי מוגבלויות. התנאים הללו הם:

1. גובה המשכנתא עד מיליון שקלים לכל היותר.
2. ביטוח חיים יהיה עד חצי מהסכום של יתרת ההלוואה לדיור, ולכל היותר חצי מיליון שקלים.
3. תקופת אכשרה של שנתיים וחצי (כלומר, אם המבוטח מת בתקופת האכשרה, אזי לא תהיה זכאות כספית מחברת הביטוח).
4. תקופת ביטוח ל-15 שנים לכל היותר.
5. המוגבלות צפויה לקצר את חייו של המבוטח בשלוש שנים לפחות (ביחס לתוחלת החיים הממוצעת) אך יתרת החיים המוערכת לאותו אדם היא לפחות חמש שנים.
6. משכנתא לדירת מגורים יחידה (לא לדירה נוספת).

חשוב לומר שהחוק אינו מתעלם "מן המצוקה" של חברות הביטוח. למשל, החוק מגביל את חברת הביטוח בחבות על חצי מעלות המשכנתא לכל היותר, משמע יש פיזור סיכונים בין הבנק לחברת הביטוח. כמו כן, עצם ההגבלה ל-15 שנים בלבד, שומרת על חברות הביטוח (שהרי ככל שהתקופה קצרה יותר, כך קטן הסיכון לאירוע ביטוחי).

מסורבי ביטוח שאינם בגדר חוק שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות

חשוב לומר שהחוק אינו חל על כל מי שאינו מסורב ביטוח משכנתא. למשל, מי שמסורב לביטוח משכנתא עקב גיל. בנקים וחברות ביטוח מאפשרים לקחת משכנתא שאמורה להתחיל לכל היותר בגיל 60-65, והיא תסתיים לכל היותר בגיל 80; וגם אז מדובר במשכנתא עם ביטוח חיים יקר מאוד (בעניין זה אין חקיקה רלוונטית, אך זו המדיניות ברוב חברות הביטוח).

מה עושה אדם מעל גיל 70 שיש לו נכס ורוצה למשכן אותו לצורך קבלת הלוואה מהבנק? במצב הזה, יתכן והאופציה הטובה ביותר עבורו היא וריאציה כלשהי של משכנתא הפוכה. יתכן שאופציה אפשרית אחרת היא פנייה לאפיק החוץ-בנקאי, המתאים לא פעם ללווים שהם מסורבים בבנק, בין אם עקב היעדר יכולת לקבל ביטוח משכנתא, ובין אם עקב סיבה אחרת. מכל מקום, אם אתם זקוקים לפתרונות מימון כאלה ואחרים, מוטב שתשאירו פרטים בטופס למטה, ואנחנו נסייע לכם במציאות המימון שאתם צריכים, לקיחת משכנתא למסורבי ביטוח ועוד.