הלוואה חוץ בנקאית למסורבים: האפשרות הריאלית ביותר

האם גם אתם פניתם לבנק כדי לקבל הלוואה ונתקלת בסירוב? אל תתייאשו, מדובר בתופעה נפוצה למדי וסירוב זה אינו אומר שאבדה כל תקווה לקבלת הלוואה. האמת היא שקיימת עבורכם פעמים רבות אפשרות להלוואה חוץ בנקאית למסורבים בבנקים, המהווה חלופה מצוינת במקרים רבים. בין אם מדובר בפתיחת עסק חדש, רכישת רכב, סגירת חובות או כל מטרה אחרת, ניתן למצוא פתרון הולם לצרכי המימון שלכם. אל תוותרו על חלומותיכם רק בגלל סירוב הבנק — המשיכו לקרוא ותגלו אופציות נוספות העומדות לרשותכם.

מדוע אתם עלולים להתקל בסירוב לקבל הלוואה?

מדי שנה, ישראלים רבים פונים לבנק בבקשה להלוואה או משכנתא ונתקלים בסירוב. ישנה רשימה ארוכה של סיבות שבגללן בנק עלול לסרב לבקשת הלוואה:

• לווה מבוגר מדי – בנקים חוששים לתת הלוואות ארוכות טווח למבוגרים מדי, מחשש שהלווה ילך לעולמו לפני סילוק החוב.
• חוסר יכולת לעשות ביטוח משכנתא – משכנתא מחייבת ביטוח חיים, ואם אי אפשר לעשות ביטוח כזה (מסיבות בריאותיות למיניהן למשל), הבנק יסרב.
• כושר החזר נמוך – אם יחס החזר ההלוואה להכנסה גבוה מדי, הבנק יחשוש שהלקוח לא יוכל לעמוד בהחזרים.
• הכנסה נמוכה או לא יציבה – הכנסה נמוכה או ממקור לא יציב היא סיכון עבור הבנק.
• התנהלות כלכלית לקויה – חובות, פיגורים ובעיות עם חשבון הבנק בעבר יגרמו לסירוב.
• בעיות בדוח דירוג האשראי (BDI) – רישומים של אירועים שליליים ב-BDI כמו חובות ופיגורים בהחזר הלוואות, ימנעו לא פעם אישור הלוואה.
• מטרת ההלוואה לא ברורה או לא חוקית – הבנק רוצה לוודא שהכסף לא ישמש למטרות לא חוקיות.
• חוסר בביטחונות מספקים – הבנק דורש שעבוד נכס או ערבים כתנאי לאישור.
• חריגה מהמסגרת בחשבון – אם יש חריגה גדולה מהמסגרת הבנק יחשוש לתת הלוואה נוספת.
• עסק לא יציב או חדש – עסק חדש או מתנדנד מהווה סיכון גבוה מדי עבור הבנק.

כיצד ניתן לקבל הלוואה חוץ בנקאית למסורבים?

לעיתים סירוב להלוואה נובע מסיבות שכלל אינן תלויות במבקש ההלוואה, כמו מדיניות הבנק, אך הוא מותיר את מבקש ההלוואה ללא פתרון לצרכי המימון שלו. במקרים אלה, שוק ההלוואות החוץ-בנקאי מהווה הזדמנות של ממש לקבלת אשראי, גם כשהבנק סירב.

חברות מימון חוץ-בנקאיות מציעות מגוון פתרונות אשראי גמישים יותר מאלה שמציעים הבנקים. הן אינן כפופות לאותן מגבלות וכללי פיקוח החלים על הבנקים, ולכן יכולות לאשר הלוואות גם ללקוחות שהבנק סירב להם. עם זאת, חשוב לבדוק היטב את החברה החוץ-בנקאית על מנת להבטיח שמדובר בגוף רציני ומפוקח כחוק.

מה הם המקורות שניתן לקבל בהם הלוואה חוץ בנקאית למסורבים?

קיימים מספר מקורות עיקריים לקבלת אשראי מחוץ למערכת הבנקאית. מקור נפוץ למשל הוא חברות כרטיסי האשראי, כמו ישראכרט או ויזה, המעניקות הלוואות צרכניות ללקוחותיהן על בסיס כרטיס האשראי שברשותם (המפוקחות על ידי רשות שוק ההון). כמו כן, ישנן חברות פרטיות להשקעות ומימון, המהוות כיום גורם משמעותי בתחום האשראי החוץ-בנקאי. 

קרנות למיניהן גם הן שחקניות חשובות, ומספקות הלוואות מכספי משקיעים ליחידים ולעסקים קטנים. ישנם גם ארגונים חברתיים ועמותות שנותנים הלוואות בתנאים מועדפים לאוכלוסיות מוחלשות. אפיק נוסף הוא הלוואות ממעבידים לעובדיהם, וכמובן תמיד אפשר לפנות לקרובי משפחה או חברים קרובים לסיוע כספי בדרך של הלוואה בלתי פורמלית.

מי יכול להיות זכאי להלוואה חוץ-בנקאית?

• מסורבי בנק – מי שהגיש בקשה להלוואה או משכנתא בבנק ונתקל בסירוב.
• בעלי קשיי נזילות – מי שנמצא בקשיים זמניים עם תזרים המזומנים שלו.
• בעלי עסקים קטנים ובינוניים – הזקוקים להון חוזר להמשך תפעול העסק.
• צעירים ללא היסטוריית אשראי – סטודנטים וצעירים שטרם בנו היסטוריית אשראי ומתקשים להתחיל בחיים הבוגרים.
• מי שרוצה הלוואה מהירה – ללא תהליכי בדיקה ואישור ממושכים.

מה הם היתרונות של הלוואה חוץ בנקאית למסורבים?

• אישור מהיר – ללא צורך בתהליכי בדיקה ארוכים. ניתן לקבל את הכסף תוך ימים ספורים.
• מסמכים מועטים ופחות בירוקרטיה- דרושים פחות מסמכים בהשוואה לבנק.
• גמישות – ניתן לבקש סכומים קטנים יותר, ללא סכומי מינימום.
• מתן הלוואות ללקוחות מסוכנים – גם כאלה שנחשבים בעלי סיכון גבוה יותר.
• ללא מגבלות ותנאים – פחות תנאים ומגבלות בהשוואה לבנק.

מה הם החסרונות של הלוואה חוץ-בנקאית למסורבים:

• ריבית גבוהה יחסית – כאמור, שיעור הריבית גבוה יותר אצל המלווים החוץ בנקאיים מול הריבית של הבנקים.
• הוצאות נלוות – עמלות והוצאות שונות המתווספות לעלות ההלוואה.
• קנסות וריביות פיגורים – קנסות כבדים על פיגורים בתשלומים.
• סיכון גבוה יותר – סיכוי גבוה יותר שהלווה ייקלע לקשיים וחובות (בין אם משום עלויות ההלוואה, ובין אם בגלל מצבו של הלווה).

כיצד לבחור גוף הלוואות חוץ-בנקאי אמין?

כאשר בוחרים חברת הלוואות חוץ-בנקאית, חשוב לוודא שמדובר בגוף רציני ואמין. ראשית, יש לבדוק שלחברה יש רישיון תקף מרשות שוק ההון, המעיד על כך שהיא פועלת כחוק ונמצאת תחת פיקוח. שנית, כדאי לברר את מוניטין החברה באמצעות קריאת ביקורות מקוונות ושיחה עם לקוחות קיימים. חשוב גם להשוות בין מספר חברות מבחינת התנאים, שיעורי הריבית והעמלות הנגבות.

בנוסף, לפני החתימה על חוזה הלוואה חוץ בנקאית למסורבים יש להקפיד לקרוא אותו בתשומת לב ולהבין את המחויבויות והתנאים. כדאי לשאול שאלות ולקבל תשובות ברורות מהחברה, ולהיזהר מחברות המבטיחות אישור מהיר מדי לכל הלוואה. עם מעט זהירות, ניתן למצוא חברת הלוואות חוץ-בנקאית אמינה ומקצועית.

עם המגוון הרחב של חברות ואפשרויות מימון בתחום ההלוואות החוץ-בנקאיות, מומלץ להיעזר בייעוץ מקצועי של אנשי מקצוע המתמחים בתחום. רואי חשבון, כלכלנים, יועצי מס ומומחים להבראה פיננסית, יכולים לסייע באיתור החברה ותנאי המימון המתאימים ביותר עבור הלקוח. בזכות ניסיון והיכרות מעמיקה עם התחום, אותם יועצים יוכלו לחסוך זמן יקר ולמקסם את הסיכויים לקבלת הלוואה חוץ בנקאית למסורבים, המתאימה לצרכי הלקוח ויכולותיו.

למה עוד כדאי לשים לב?

בתהליך הבקשה להלוואה חוץ-בנקאית למסורבים חשוב להקפיד על שקיפות מלאה מול נותן ההלוואה. שקרים או הסתרת מידע עלולים להוביל לבעיות בהמשך. עם זאת, אין צורך לחשוש מלבקש עזרה אם קיימים קשיים כלשהם. חברה רצינית ואמינה תכבד כל לקוח ותסייע כמיטב יכולתה.

אין סיבה לוותר על שאיפות וצרכים פיננסיים רק בגלל סירוב של בנק. שוק ההלוואות החוץ-בנקאי מציע פתרונות יצירתיים וגמישים יותר, שיאפשרו השגת מימון גם כאשר הבנק סגר את הדלת. עם מעט זהירות ותבונה, ניתן למצוא את החברה המתאימה שתושיט עזרה בעת הצורך. לסיכום, בנינו עבורכם טבלה המפרטת את ההבדלים בין הלוואה בנקאית וחוץ בנקאית:

איך משיגים הלוואה חוץ בנקאית משתלמת ?

פשוט פונים ללא התחייבות ועל בסיס הצלחה בלבד ליועצים מומחים שיבצעו בשמכם מכרז תנאי מימון.

תוך כמה זמן הכסף אצלכם?

כל מקרה לגופו, ללא הבראה פיננסית, העברת הכספים מתבצעת מהר מאוד. במידה וישנו צורך בתכנון הבראה פיננסית – יש לקחת בחשבון שזמן קבלת הכספים בפועל יכול להימשך בין שבועות לחודשים  ספורים.