כאשר אדם נכנס להליך של חדלות פירעון, מה שכונה בעבר פשיטת רגל, המטרה שלו בסופו של דבר היא לקבל הפטר חובות, קרי מצב שבו הוא לא מחויב משפטית לשלם יותר לנושיו. אולם הפטר הוא מושג קצת מורכב יותר; למשל, לא כל החובות הם ברי הפטר. כמו כן, במצבים מסוימים ניתן לבטל הפטר שכבר ניתן. מעבר לכך, יש מגבלות על אדם שמקבל הפטר, למרות הפטור החוקי מחובות. להלן כמה דברים שחשוב לדעת על הפטר חובות.
התפיסה של חוק חדלות פירעון החדש
ישראל היא מדינה באשראי. מן המפורסמות היא שהישראלי הממוצע אינו בעל אוריינות פיננסית, וישראלים משתכנעים יותר מדי בקלות לקחת הלוואות בצורה שאינה מושכלת, מבלי להשוות ריביות, ומבלי להבין אם הם בכלל צריכים לקחת את ההלוואה הזאת. לא מפתיע אם כן, שהנתונים מלמדים כי ל-5% מהישראלים יש תיק בהוצאה לפועל; אחד מכל עשרים ישראלים. מתוך המאסה הגדולה הזאת, הרוב מצליחים להסתדר בסופו של דבר, אבל ישנו אחוז בלתי-נמנע של אנשים שלא יוכלו להחזיר את החובות שלהם. מתוכם, חלק יעדיפו לחיות בשוליים של החברה במקום לקחת אחריות, ויחיו את חייהם כך שלא ירשמו נכסים על שמם וכדומה, לא יטוסו לחו"ל, ויעדיפו להסתתר עד סוף ימיהם. לעומת זאת, חלק יעדיפו לנסות להשתקם, והדרך לשיקום עוברת בקבלת הפטר חובות.
בעבר, פקודת פשיטת הרגל שמה לעצמה למטרה להרתיע חייבים לבחור בהליך של פשיטת רגל, וכך הפכה את חייהם של פושטי הרגל למתישים וקשים. כתוצאה מכך, חייבים לא היו משתפים פעולה עם ההליך, ופשיטת רגל הייתה מעיין חור שחור שרק נכנסים אליו, אבל אף פעם לא יוצאים ממנו. לעומת הפקודה הישנה, חוק חדלות פירעון החדש שם את הפוקוס על שיקום חייבים: נקודת המוצא של המחוקק היא שבמציאות שבה המון אנשים לוקחים אשראי, המצב של כשל ביכולת פירעון הוא מאפיין מובנה במערכת, ולא פגם מוסרי של החייבים. בהתאם לכך, אנחנו כחברה צריכים לשים את הפוקוס על שיקום החייבים האלה.
משום כך, אם בעבר קבלת הפטר לחייבים במסלול פשיטת רגל הייתה קשה, ולא הוסדרה בפקודה, כיום קבלת הפטר היא אפשרות מובנית בחוק. מי שעובר את מה שמכונה "הליך שיקום כלכלי" (שיקום כלכלי הוא שלוש שנים; בצירוף שנה וחצי של כניסה להליך, אז סה"כ לוקח 4.5 שנים בממוצע מהגשת הבקשה לחדלות פירעון ועד לקבלת הפטר).
סוגי הפטר בחדלות פירעון
ברגע שהבנתם שאתם נכנסים למסלול של חדלות פירעון, הפטר הוא היעד הרצוי מבחינתכם. אולם לא סתם הפטר, אלא מה שנקרא הפטר חלוט. הפטר חלוט הוא הפטר שלא ניתן לערער עליו (כמו פסק דין חלוט, כלומר פסק דין שמוצו אפשרויות הערעור עליו). איך זה עובד? מרגע שאתם מגישים בקשה לחדלות פירעון, היא נדונה תוך 30 יום בפני רשם הוצאה לפועל או שופט שלום (תלוי בגובה החוב). לאחר שלושים ימים, בהנחה והבקשה מתקבלת, ניתן צו פתיחת הליכים, בו במשך חצי שנה החייב משלם תשלום כלשהו לקופת הנשייה, ונושיו של החייב מקבלים הזדמנות להגיש נגדו תביעת חוב. לאחר אותה חצי שנה, יש תשעה חודשים בהם נאמן הממונה על נכסי החייב ממפה את נכסיו, ורואים האם יש לו אפשרות לפרוע את תשלום חובותיו באמצעות נכסיו הקיימים.
לאחר שנגמרים תשעה חודשים (וכמעט שנה וחצי מעת הגשת הבקשה), יכול הממונה על נכסי החייב להחליט האם לתת הפטר לאלתר (שיהיה חלוט), או שמא לתת הפטר מותנה. ברוב המקרים לא יינתן הפטר לאלתר, אלא אם מדובר בחייו שרואים שאין אפשרות ממשית לעבוד ולפרוע את החוב. אם לא ניתן הפטר לאלתר, אנחנו נכנסים להליך של הפטר מותנה: החייב עובר שלוש שנים של "שיקום כלכלי", בהן הוא משלם סכום שנקבע לו מדי חודש לקופת הנשייה, ואף משתתף בסדנה כלשהי להכשרה כלכלית, שנועדה כביכול למנוע ממנו להיכנס לחובות בעתיד (תחשבו על נהיגה מונעת של חובות). לאחר אותן שלוש שנים, ההפטר הופך חלוט.
האם ניתן לבטל הפטר?
בית המשפט יכול לבטל הפטר. ראשית, אם מתברר שהחייב הסתיר עובדות שהיה חייב לגלותן, כגון נכסים מוברחים או מוסתרים, או הכנסות מוסתרות, בית המשפט יכול לבטל הפטר, אפילו אם הוא חלוט, וזאת לפי כללי ההתיישנות על עילות תביעה אזרחיות במשפט הישראלי. חייבים הנמצאים בהליך של חדלות פירעון חייבים להיות גלויים וכנים בתוך ההליך, אחרת הוא עקר מלכתחילה.
מצב נוסף הוא מצב שבו החייב לא משתף פעולה בזמן ההליך של שיקום כלכלי, כגון חייב שלא משלם, לא מגיש דו"חות וכן מסתיר נכסים או הכנסות. במצב כזה, יכול בית המשפט להאריך את תקופת השיקום, או לבטל הפטר מותנה, ולהחזיר את החייב אחורה בהליך.
האם כל חוב הוא בר הפטר?
חשוב לדעת שכל הפטר, גם הפטר חלוט, אינו חל על כל חובותיו האפשריים של החייב. ישנם חובות שהם אינם ברי הפטר, קרי האינטרס החברתי של גביית חובות אלה, גדול יותר מהאינטרס של שיקום החייב. באילו חובות מדובר? ראשית אנחנו מדברים על חובות לתשלום מזונות; כמו כן, מדובר חובות לתשלום קנסות עונשים ופליליים (למשל, בית משפט פלילי קבע כי על הנאשם המורשע לשלם 70,000 שקלים כפיצוי עונשי, וזאת בנפרד מהליך תביעה אזרחי שאולי מתנהל). בנוסף, כספים נוספים שאינם ברי הפטר, הם כספים אותם השיג החייב כתוצאה מפעילות פלילית (למשל שוד, הונאה, גניבה וכדומה), ואותם יצטרך החייב להחזיר גם לאחר הפטר.
מה קורה לאחר הפטר?
לאחר קבלת הפטר, החייב כאמור אינו חייב עוד לנושים אשר הגישו נגדו תביעת חוב (לא כולל חובות שאינם ברי הפטר כאמור). עם זאת, לא מדובר בדף חדש לגמרי: ראשית, יש את עניין דירוג האשראי של החייב (אולם ממילא מי שיש לו חובות בהוצאה לפועל, דירוג האשראי שלו נמוך מאוד). שנית, מי שהינו חדל פירעון מנוע מביצוע כל מיני פעילויות, כמו למשל פתיחת חברה על שמו, עיסוק בעריכת דין, עיסוק בתיווך וכן עיסוקים נוספים. עם זאת, אפשר בסופו של דבר לפתור גם את הבעיות הללו, עם קצת זמן והשקעה כספית.
