קבלת סירוב להלוואת משכנתא בבנק יכולה להיות מכה לא פשוטה. עם זאת, העובדה שקיבלתם סירוב למשכנתא, אין משמעה סוף פסוק, ויתכן שגם לאחר הסירוב מהבנק, תוכלו לקבל משכנתא. קראו את המדריך שיסביר לכם כיצד ניתן לקבל משכנתא למסורבי בנק
העברתו בכנסת של חוק דירוג אשראי (והקמת מאגר נתוני אשראי בעקבות כך) , הנגיש את היסטוריית האשראי של לווים בישראל בפני מלווים בשוק האשראי, לרבות כמובן בנקים. אולם כתוצאה מהחוק הזה, יותר ויותר ישראלים מצאו עצמם נדחקים לשוליים ואף מחוץ למערכת הבנקאית, מכל מיני סיבות, כגון היעדר כיסוי לשיקים , איחור בהחזרי הלוואות, הסדרי תשלום עם הבנקים , תיקים בהוצאה לפועל ועוד. ישנן סיבות גרועות יותר וישנן גרועות פחות, אולם מכל מקום, מרגע שלווה מאבד מספר מסוים של נקודות בדירוג האשראי שלו, בשילוב של היחס עם הלוואה שהוא רוצה לקחת, הוא יכול להיות מסורב הלוואה או משכנתא בבנק.
הפרופיל של מסורבי משכנתא בבנק
סירוב למתן אישור עקרוני למשכנתא בבנק יכול להוות בשורה קשה. למשל, ישנם מצבים בהם אדם חתם על חוזה לרכישת דירה, ופתאום עשוי יהיה לשלם קנס ענק על היציאה מהחוזה, עקב חוסר יכולת לגייס משכנתא . כמו כן, ישנם מצבים בהם אדם נדרש לגייס סכום כסף גדול במהירות (למשל, אדם שנמצא בשלב של ההתחלה של הליך חדלות פירעון) , והאמצעי היחיד שיש לו לכך הוא הנכס שיש בבעלותו . דא עקא , אותו אדם לא יכול לקבל הלוואה כנגד הנכס שלו , היות והוא מסורב משכנתא בבנק בעקבות דירוג אשראי נמוך. מצב נוסף הוא מצב שבו אדם שיש לו נכס מבקש לקחת הלוואה תוך משכון הנכס שלו , וזאת כדי לסגור חובות ולהימנע מחדלות פירעון , אולם הבנק (עקב הוראות של בנק ישראל) אינו מאפשר להגדיל את אחוז המשכנתא על נכס מסוים; כך יוצא שאותו לווה יהיה מסורב משכנתא בבנק.
עם זאת, מסורבי משכנתא בבנק אינם צריכים לומר נואש. ישנו אפיק נוסף עבורם, והוא האפיק של קבלת משכנתא ממלווה חוץ-בנקאי.
משכנתא למסורבי בנק ממלווה חוץ בנקאי
בנקים בישראל קובעים לעצמם נהלי חיתום למתן הלוואות. הווה אומר, ברגע שמוגשת בבנק בקשה להלוואה, הבנק משקלל אל תוך נוסחה את דירוג האשראי של הלווה, בשילוב נתונים נוספים כגון הכנסה חודשית, גיל וכדומה, וכן את סכום ההלוואה המבוקש. ברגע שלקוח לא מתאים בצורה מושלמת אל תוך המתחם שקבע הבנק (כל בנק והחיתום שלו, אבל כולם פחות או יותר באותם אזורים), אותו לקוח לא יקבל הלוואה בבנק, ויהיה בגדר מסורב בנקים. יתכן שהבנק היה דווקא רוצה לתת הלוואה לאותו מסורב, שהרי לא פעם מדובר בלווה סביר, אלא שבגלל אותן הגבלות רגולטוריות, הבנק ייאלץ לוותר על אותם לווים.
עם זאת, בעקבות הרפורמות שנעשו בשנים האחרונות בשוק האשראי החוץ בנקאי, מלווים חוץ בנקאיים מהווים כיום אלטרנטיבה אמיתית לבנקים. מעבר לכך, מלווים חוץ בנקאיים משכילים לא פעם "להסתכל מחוץ לקופסה", ומאפשרים נוסחאות חיתום הרבה יותר "ליברליות". בהתאם לכך, הפתרון החוץ בנקאי מאפשר לא אחת לקיחת משכנתא למסורבי בנק.
מה לעשות אם סורבתי למשכנתא בבנק?
ראשית, מומלץ מאוד שאם קיבלתם סירוב משכנתא בבנק, אל תמשיכו לנסות לקבל משכנתא והלוואה בבנק אחר. בקשות מסורבות לאשראי מתועדות גם הן בדו"ח האשראי שלכם, ולכן ככל שתגישו יותר בקשות, כך תפגעו בסיכויים העתידים שלכם לקבלת הלוואה או משכנתא. לאחר מכן, מוטב שתעיינו בדו"ח נתוני האשראי שלכם, לראות ממה נובע מקור הסירוב שלכם; לעיתים מדובר בעניין טכני, ואפשר לתקן את דו"ח האשראי שלכם.
לבסוף, מוטב שתתייעצו עם המומחים של המרכז להבראה פיננסית. צברנו ניסיון רב בהשגת משכנתא למסורבי בנק, ואנו יודעים כיצד להביא את הלקוח למצב שבו הוא עושה שינוי אמיתי בחייו, ופותח דף כלכלי חדש.
