כאשר אנו מבקשים לקחת הלוואה מהבנק, ישנה אפשרות תיאורטית שהבנק יסרב למתן ההלוואה. סירוב לבקשת הלוואה יכול להוות מכשול מתיש ומאכזב: לא רק שהוא עלול לעכב תוכניות חשובות כמו רכישת דירה או רכב חדש וכדומה, אלא שהדבר עשוי לפגוע בדירוג האשראי שלנו, היות וסירובי למתן אשראי נרשמים במרשם דירוג האשראי. עם זאת, ניתן לנקוט במספר צעדים על מנת להפחית באופן משמעותי את הסיכוי לסירוב לבקשת הלוואה. נסקור את הגורמים לסירוב למתן הלוואה, וכן נציע טיפים לשיפור הסיכויים לקבלת הלוואה גם במצבים מורכבים.
סיבות לסירוב הלוואה בבנק
כדי להימנע ממצב של סירוב למתן הלוואה, חשוב לדעת מניין נובע הסירוב הזה. יש לציין כי הבנק לא יאמר לכם ממה נובע הסירוב למתן ההלוואה, ולפעמים עליכם להסיק אותו בעצמכם. כיצד תעשו זאת? ראשית? תכירו את הסיבות האפשריות לסירוב להלוואה. ישנן מספר סיבות עיקריות לסירוב למתן הלוואה מהבנק:
- היסטוריית אשראי- סיבה מרכזית היא כמובן דירוג האשראי של הלווה. בכל פעם שהלווה מאן לשלם תשלום של ההלוואה בזמן, ירד דירוג האשראי שלו (ואילו כל תשלום ששולם במועד, שיפר את דירוג האשראי שלו). קל וחומר, כאשר כלפי הלווה נפתחו הליכי גבייה, הוצאה לפועל וכדומה.
- יחס החזר הלוואה- הבנק בוחן את מה שמכונה יחס ההחזר, קרי היחס בין ההכנסה החודשית של הלווה לבין סכום ההחזר החודשי שישלם. אם יחס ההחזר גבוה מדי, יש חשש שהלווה לא יעמוד בפירעון ההלוואה, והבנק עשוי לסרב (בהקשר של משכנתא, יש הגבלה לפי נוהל בנק ישראל למתן הלוואות לדיור, שלא ליתן הלוואה אשר יחס ההחזר שלה עולה על 50%).
- סירוב הנובע ממטרת ההלוואה- ישנם מצבים בהם הבנק יסרב למתן הלוואה, משום סיבות הנוגעות למטרת ההלוואה. הלקוח בעצם צריך להניח את דעתו של הבנק, לגבי העובדה שמדובר במטרה לגיטימית להלוואה, ויש סיכוי סביר שהכסף יוחזר. למשל, אם הלקוח מנמק שההלוואה היא לשם הקמת עסק, והתיאור של העסק נראה לא סביר לפקיד הבנק שאמור לאשר את ההלוואה, אזי ההלוואה לא תאושר. כמו כן, ככל שמדובר בהלוואה לרכישת נכס, קיומו של פגם מהותי בנכס עשוי לפגום ואף לפסול את הבקשה למשכנתא (למשל חריגות בנייה, זכויות לטובת צד ג' וכדומה).
- היעדר בטחונות מספיקים- לא כל הלוואה מצריכה בטוחה, אולם ככל שמדובר בסכום גבוה יחסית (ביחס להכנסות של הלקוח) סביר שהמלווה ידרוש בטוחה כגון נכס לצורך מתן הלוואה. אם אין בטוחה כזאת, הבנק לא יאשר מתן הלוואה.
- מיצוי אובליגו- אם ללקוח יש כבר הלוואה אחת או יותר, יתכן שהוא מיצה את היכולת שלו לקבל הלוואות (יחס ההחזר הכולל שלו גבוה מדי).
- נתונים אישיים של הלווה- אם מדובר בלווה שיש לגביו חשש סובייקטיבי שלא יוכל להחזיר את ההלוואה, יתכן שהבנק יסרב למתן הלוואה. סיבות אלו יכולות להיות למשל שמדובר בלווה החולה במחלה קשה, או שמדובר בלווה מבוגר "מדי", מה שעשוי ליצור חשש אצל המלווה לגבי יכולת ההחזר שלו לאורך חיי ההלוואה.
ישנן סיבות נוספות לסירוב, ובסוף לכל בנק יש מדיניות אחרת והליכי חיתום אחרים, אבל אלו העקרונות המנחים פחות או יותר.
איך נמנעים מסירוב?
כדי להימנע ממצב של סירוב לקבלת הלוואה, קודם כל, שווה לקחת בחשבון את האפשרות של פשוט לא להגיש בקשה להלוואה, ולו רק כדי לא לסכן את דירוג האשראי שלכם בסירוב למתן אשראי. אם עברתם על הסיבות לעיל, ואתם חשים שיש סיכוי מסוים שתקבלו סירוב בגין אחת מן הנסיבות שמנינו לעיל, שווה לכם לתקן קודם את הגורם המסכן, בטרם תגישו בקשה להלוואה בבנק. אם אין באפשרותכם לתקן את המצב, יתכן שווה לכם להתייעץ עם יועצי הלוואות לצורך קבלת מימון מגורם חוץ-בנקאי.
הלוואה או משכנתא ממלווה חוץ בנקאי, היא אופציה קורצת עבור המון מסורבי הלוואה בבנקים. הליכי החיתום של המלווים החוץ-בנקאיים הם מעמיקים יותר, כלומר ישנה נכונות גדולה יותר לראות את הלווה הפרטי, מאשר רק את הנתונים היבשים. מכל מקום חשוב לציין שאם כבר סורבתם למתן אשראי בבנק, חשוב שלא להמשיך בתהליך ולנסות לקבל הלוואה ממלווים אחרים, קל וחומר מבנקים אחרים, כדי לא להמשיך לקבל סירוב מגורמים נוספים.
כיצד מגדילים את סיכויי קבלת ההלוואה ממלווה חוץ-בנקאי?
כאשר מגישים בקשה להלוואה ממלווה חוץ בנקאי, רצוי לעשות זאת באמצעות מומחה למתן הלוואות מגורמים חוץ בנקאיים, כמו המרכז להבראה פיננסית. אנחנו במרכז להבראה פיננסית יודעים לתכנן את החזר ההלוואה כך שגובה ההחזר מתאים לצרכים ויכולותיו של הלווה, וכן אנו יודעים "לתפור" הלוואה שתתאים באמת למידותיו של הלקוח. מעבר לכך, אנחנו יודעים לקבל הצעות ממספר לווים, ולהביא כך את ההצעה הטובה ביותר.
אולם כיצד באמת משיגים את ההלוואה בתנאים הטובים ביותר, וכמובן מגדילים את הסיכוי לקבלת הלוואה? על ידי הגשה נכונה של הבקשה למתן הלוואה. למשל, לצרף מסמכים המאמתים את טענותיו של הלווה לגבי סיבות כשל-הפירעון בעבר, כדי להצביע על כך שבעתיד לא יהיה עוד כשל כזה. כמו כן, אפשר להביא ערבים מטעמכם שיפחיתו את הסיכון למלווה. בנוסף, מלווים חוץ-בנקאיים מאפשרים ליותר "אנושיות" להיכנס פנימה אל מערך השיקולים ביחס לבנק; לכן, לא מופרך "לדבר ללב" של פקיד החיתום, ולהסביר לו (תוך שימוש מניפולטיבי-משהו בכל ארגז הכלים שיש לכם, מנסיבות חיים קשות ועד כוח הרצון הגדול שלכם) שאין סיכוי שאתם לא מחזירים את ההלוואה הזאת, והוא חייב לעזור לכם לקבל אותה.
