עברתם פשיטת רגל (חדלות פירעון) בעבר, קיבלתם הפטר, והצלחתם "לחזור לחיים". אתם כבר נקיים מחובות גדולים, מתפרנסים, שוכרים בית על שמכם ורוצים להמשיך להתפתח. אולם מה יקרה כאשר תרצו לקבל משכנתא בתור פושטי רגל לשעבר? במצב הזה אתם כמובן תקבלו סירוב בבנק, שהרי דירוג האשראי שלכם שלו עומד לכם לרועץ. אולם כיצד בכל זאת אפשר לקבל הלוואת משכנתא לפושטי רגל לשעבר? על כך במאמר זה.
מדוע כל כך הרבה ישראלים פושטים רגל?
החברה הישראלית בדומה לחברות מערביות רבות, התמכרה ללקיחת אשראי. לפחות 20% מהחברה הישראלית נמצאים במינוס בבנק בצורה כרונית, תקועים בדינמיקה שנראית מבחינתם חסרת מוצא. אחוז ניכר מהחברה הישראלית לוקח הלוואות, אולם בפועל מעטות מן ההלוואות הללו הן הלוואות "טובות" קרי הלוואות שנועדו לצורך התפתחות עסקית או רכישת נכס כלכלי. מרבית ההלוואות בשוק האשראי הן הלוואות לצריכה פרטית, כלומר מצב שבו אנשים נכנסים לחובות כדי לקנות משהו שהם לא באמת צריכים. למעלה ממחצית מן ההלוואות הנלקחות בשוק האשראי, נועדו לשלם פשוט הלוואות קודמות שהלווים לא הצליחו להחזיר. לא מפתיע אם כך שלפחות לאחד מכל עשרים ישראלים יש תיק בהוצאה לפועל.
בסופו של יום, חלק בלתי נמנע מהמספר הבלתי נתפס הזה של ישראלים בחובות, נכנסים לבור כל כך עמוק, עד שהמוצא היחיד ממנו הוא חדלות פירעון: כניסה לתהליך לא פשוט שבו בסוף הדרך החייבים מקבלים מה שנקרא "הפטר" מחובותיהם, קרי מצב בו הם לא חייבים לשלם עוד לנושים שלהם מבחינה משפטית.
גורמים לא מעטים במערכת הבנקאית ובשוק האשראי אומרים שלאחר הרפורמה בתחום של פשיטת הרגל (שהפכה לחדלות פירעון), מדינת ישראל הפכה לגן עדן לחייבים, ושבגלל השינויים, יותר ויותר ישראל מעדיפים לפשוט רגל פשוט כי זה המוצא הנוח, וכי אין לכך השלכות. עם זאת, בפועל, המציאות שונה לגמרי. אנחנו במרכז להבראה פיננסית מתמודדים עם המון לקוחות שהיו בהליכי פשיטת רגל. נאמר זאת כך: אף אחד לא אמר במשרד שלנו "איזה כיף זה לעבור פשיטת רגל; לקחתי כסף מהנושים, ועכשיו אני חי כמו מלך וללא השלכות". חדלות פירעון היא תהליך קשה, פוגעני; אנשים מאבדים את עולמם. אנשים נורמטיביים לא רוצים להיות חייבים לאף אחד; הם מרגישים רע עם עצמם, ולא יכולים להפסיק לחשוב על הדבר הזה. פשיטת רגל היא סיוט, אבל אם לא ניתן לחייבים אופק שיקומי, הסיוט הזה יהיה של כל החברה הישראלית.
איך פותחים דף חדש לאחר הפטר ומקבלים משכנתא?
לאחר שסיימתם תהליך של שיקום כלכלי וחדלות פירעון, אתם אולי נקיים מחובות, אבל דירוג האשראי שלכם "מלוכלך". אף מלווה לא ייתן לכם אשראי, בטח שלא במערכת הבנקאית. לכן מה שעליכם לנסות הוא לנקות את דירוג האשראי שלכם. כיצד עושים זאת? ראשית, עליכם להתחיל להציג התנהלות פיננסית תקינה: לפתוח חשבון בנק ללא אשראי (רק שירותי עובר ושב, ללא אוברדראפט), להפקיד לשם משכורת באופן קבוע, ולצבור קצת ותק של פעילות תקינה בחשבון. לאחר מכן, אפשר לקחת הלוואה בהיקף קטן; אם לא מהבנק, אז ממלווה חוץ בנקאי, ולהחזיר את ההלוואה כזאת כדבעי. אם תציגו היסטוריית אשראי תקינה, לאט לאט דירוג האשראי שלכם יעלה. אחרי שנתיים של החזר הלוואה, תוכלו במקרים רבים כבר לקבל משכנתא מהבנק, בהנחה שיהיה מדובר במימון סביר ומתאים לגובה הנכס.
מעבר לכך, האופציה של משכנתא חוץ בנקאית היא אפשרות לא רעה עבור מסורבי המערכת הבנקאית. מלווים חוץ בנקאיים מפעילים הליכי חיתום שונים מאלו של הבנק, כלומר הם בודקים את הלקוחות שלהם בצורה עמוקה יותר. מעבר לכך, ללווים לא פעם יש אפשרות להיעזר בקרובי משפחה שמוכנים לרשום את עצמם בהלוואה כלווים שניים או כערבים. אם לאולם לווים יש נכס, מצבו של פושט הרגל בעבר יכול להשתפר פלאים.
