אנחנו מבינים אתכם. אנחנו מבינים היטב את התסכול שחשתם, כאשר ניגשתם לבנק וקיבלתם סירוב למתן הלוואה. אנחנו מכירים את המצב הזה מלפני ומלפנים, היות וטיפלנו במאות לקוחות בדיוק כמוכם, ועזרנו להם להצליח לקבל הלוואה ולהגיע להבראה פיננסית אמיתית. אז כיצד בעלי דירוג אשראי נמוך יכולים לקבל הלוואה חוץ בנקאית שתעזור להם לשנות את מצבם? המשיכו לקרוא.
חוק דירוג אשראי שהצטרף לחיינו בשנים האחרונות, נועד לשקף בפני מלווים את היסטוריית האשראי הסובייקטיבית של כל לווה ולווה, כך שכל לווה יקבל הלוואה המשקפת בדיוק את הסיכון הלכאורי הנשקף ממנו. עם זאת, חוק דירוג אשראי בפועל יצר דיפרנציאציה בין שתי קבוצות באוכלוסייה: אלו שיכולים לקבל הלוואה מהבנק, ואלו שלאו. רבים הם אלו שמצאו עצמם "נעולים מחוץ לבנק", ולא יכולים לקבל הלוואות מבנקים.
חשוב להבין שעל פי רוב, הלוואה היא אינה מוצר מותרות. הלוואה היא הרבה פעמים צורך חיוני: כשצריך להזרים כסף לעסק, לכסות חוב שתפח במהירות, לעזור לילדים בבעייה כספית ועוד. עם זאת, אלו החברים בקבוצה המודרת מהבנקים, חשים לא באים שהם מודרים מהמוצר החיוני הזה, בגלל שיש להם דירוג אשראי נמוך.
ממה נובע דירוג אשראי נמוך?
דירוג האשראי שלנו מנסה לתת עבור מלווים תמונה של ההיסטוריה שלנו כצרכני אשראי, על מנת שיוכלו לתמחר את ההלוואה בהתאם. הדירוג הזה נובע ממספר פרמטרים:
- מסגרת האשראי של הלווה: כמה אשראי נוטל הלווה לאורך זמן (כך ניתן להעריך מה הסיכויים שיחרוג ממסגרת האשראי שלו).
- מצב ההלוואות הקיימות של הלווה.
- התנהלות אשראי: האם הלווה מאחר בתשלומי ההלוואות? האם חזרו שיקים? כל אלו מורידים דירוג. לעומת זאת, אם יש תיעוד לכך שהלווה עמד בתשלומי האשראי, הדירוג שלו עולה.
- הליכי גבייה: אם ננקטו כנגד הלווה הליכי גבייה כגון תיקי הוצאה לפועל והטלת עיקולים, יש בכך כדי לדרדר מאוד את דירוג האשראי.
- ותק לקוח: ככל שהלקוח ותיק יותר (כלומר, לבנק יש יותר תיעוד של היחסים איתו), כך הוא מהווה פחות סיכון על פניו, ודירוג האשראי שלו עולה.
- התנהלות כלכלית של הלווה: כמה הוא מרוויח, כמה הוא מוציא בחודש.
כל הנתונים הללו משתקללים לכדי טווח מספרי הנע בין 300 ל-850, שעל פיו מחליט המלווה אם לאשר לנו הלוואה, ואם כן, באילו תנאים. מן הפרמטרים המוצגים לעיל, אפשר ללמוד גם מה דרוש כדי לתקן את דירוג האשראי, כמו למשל הימנעות מחריגות ממסגרת אשראי לאורך תקופה, לקיחת הלוואות ותשלומן במועד, הצגת היסטוריה של התנהלות כלכלית נכונה ועוד.
הפתרון למסורבי בנקים: הלוואה חוץ בנקאית
אם כן, קורה לא אחת שלווה מקבל סירוב למתן הלוואה בבנק. אולם מה אפשר לעשות במקרה כזה? פעמים רבות, הפתרון הוא האפיק החוץ-בנקאי. בנקים מוגבלים מכוח כללי מדיניות פנימיים וכן מכוח רגולציה של בנק ישראל, המטילים עליהם הגבלות שונות במדיניות מתן ההלוואות שלהם. מלווים חוץ בנקאיים לעומת זאת, אינם מוגבלים, ויכולים להרשות לעצמם מדיניות יותר מתירנית במתן הלוואות. גופים חוץ בנקאיים מוכנים לעשות הליכי חיתום מעמיקים יותר, כדי לוודא שהלקוח הוא כזה שאפשר לתת לו אשראי, למרות הנתונים היבשים.
במקרה שללווה יש נכס מקרקעין על שמו, הנכס יכול לשרת אותו היטב כדי לקבל הלוואה חוץ בנקאית המתאימה למסורבי בנקים. באמצעות שימוש בנכס כבטוחה, יכולים הלווים לקבל הלוואה בתנאים טובים יחסית (שהרי למלווה יש בטוחה איכותית); אם הלווה ישחק בקלפים שלו נכונה, הוא יוכל לתקן את דירוג האשראי שלו בתוך שנתיים, ואז להיכנס שוב כלווה במערכת הבנקאית מהדרך הראשית.
הפתרון לכל המצב הזה, הוא השירות שמציעים במרכז להבראה פיננסית: לסייע ללווה לקבל הלוואה חוץ בנקאית בתנאים טובים, לעבור תהליך של הבראה פיננסית אמיתית, ואז לחזור לקבל הלוואות מהבנקים לאחר שיפור תזרים כלכלי.
