משכנתא למסורבים: המדריך המקיף ביותר ברשת

2 סיבות מרכזיות:

1. בניית אסטרטגיית יציאה – לקחת כסף זה רק השלב הראשון בתהליך – בשלב השני עלינו לדעת איך אנחנו סוגרים את ההלוואה, חברת ייעוץ טובה יודעת לבנות אסטרטגיית יציאה ממימון ע״י מיחזור ההלוואה כשמגיע מועד הפירעון
2. תנאים טובים יותר – אקסיומה שחוזרת על עצמה רבות ומוכיחה שכאשר יש בידנו כח קנייה גדול, אנחנו יכולים לקבל תנאי מוצר טובים יותר מאשר אם לא . חברת ייעוץ שיודעת לטפל במאות תיקים תמיד תיתן לכם תנאים מועדפים כלקוחות קצה לעומת האפשרות לגשת לחברת המימון בעצמכם.

שכ״ט בגין שירות ייעוץ משתנה מאד בהתאם לתיק הלקוח , ככל שישנה מורכבות גבוה יותר בתיק , ניתן לצפות לקבל שכ״ט גבוה יותר. 

לדוגמא: פושט רגל שמעוניין לקבל מימון לקבלת הפטר ועל הנכס שלו יש עשרות עיקולים , ישלם יותר מזוג צעיר בעל דירוג אשראי תקין שרוצה לקחת משכנתא ראשונה לדיור.

בגדול המנעד הוא רחב ומחיר ייעוץ יכול לנוע בין ל ל10 – 70 אלף ₪  עמלת שכ״ט, כאשר הגבול התחתון בד״כ מדובר על משכנתא לדיור פשוטה בבנק.

מדובר ב-2 מוצרים שונים של הבנק, ההבדל העיקרי היא המטרה, משכנתא לדיור כשמה היא, מיועדת לרכישת נכס נדלנ״י ומשכנתא לכל מטרה למעשה, ניתנת לכל מטרה, שיפוץ, טיסה לחו״ל, חתונה לילדים ואף לרכישת נכס.

הוראת שעה של בנק ישראל, אוסרת על בנקים לתת משכנתא נוספת לרכישת נכס שני ומעלה ובמקרה שכזה תוכלו לקבל משכנתא עד 50% מהבנקים או משכנתא בין 70-90% מחברות מימון חוץ בנקאיות כאשר המשותף לכולם שהן לכל מטרה.

ליווי לקבלת משכנתא למסורבים כולל את תהליך גיוס המימון בשלב הראשון וקבלת ליווי מלא לאחר מכן על מנת לוודא שלא קורה מצב שנכנסים שוב לסחרור כלכלי מצד אחד, ומצד שני עזרה במיחזור המשכנתא ושיפור התנאים אם יש צורך בכך.

כאמור, כל מקרה לגופו , מאד חשוב להבין מה הרקע של הלקוח אבל בגדול, תקופה של בין שנה ל-3 שנים מהניסיון שלנו ניתן לבצע הבראה פיננסית מלאה ולחזור למערכת הבנקאית, במרכז להבראה פיננסית אנחנו מספקים ליווי מלא גם בתחילת הגיוס וגם לאחר תקופה שבה הלקוח מתנהל תקין, אנחנו מלווים אותו ועוזרים לו למחזר את ההלוואה שלקח למשכנתא ארוכת טווח .

בעולם האשראי הישראלי, ישנם 3 מעגלים מרכזיים של חברות מימון:

1. המעגל החיצוני ביותר – שזה הבנקים הרגילים שאנחנו מכירים: לאומי, פועלים, מזרחי, דיסקונט וכו׳) אשר כפופים לרגולציה של בנק ישראל, כספי הגיוס מגיעים מלקוחות הבנקים או בנק ישראל. 
2. המעגל הפנימי – חברות ביטוח , בתי השקעות, חברות כרטיסי אשראי, חברות p2p ועוד. הכספים ברוב המקרים הם כספי משקיעים אם זה קרנות הפנסיה שלנו או אם זה משקיעים ישירים בפלטפורמות חברתיות כמו טריא , BTB וכו׳.
3. מעגל פנימי ביותר, חברות מימון פרטיות שמגייסות אשראי דרך חברות ביטוח, בתי השקעות ומשקיעים כשירים. חברות שהמודל העסקי שלהם הוא גיוס אשראי ממשקיעים והשקעתם בתצורת חוב (הלוואה) לטווח קצר בדרך כלל, הלוואת ביניים וכו׳..

לצערנו , אנו נתקלים רבות במקרים של לקוחות מאוכזבים משירות שקיבלו ע״י יועץ משכנתאות כזה או אחר, ישנם כמה בדיקות חשובות שאנו ממליצים לכל אחד לעשות לפני שהתחיל הליך של גיוס משכנתא:

1. בקשו לשוחח עם ממליצים – אם יש לאותו יועץ / חברה מוניטין , חייב להיות להם לקוחות שעברו איתם תהליך, אפשר ללמוד הרבה מלקוחות שעברו תהליך של גיוס אשראי, לא מספיק לראות עדויות באינטרנט, כדאי להתקשר וללמוד עוד על התהליך שעברו. 
2. בצעו חיפוש בגוגל – היום , יותר קל מתמיד למצוא מידע על כל אדם או חברה באינטרנט, באמצעות בדיקה פשוטה באינטרנט אפשר לקבל המון מידע אודות האנשים שעומדים מאחורי חברת הייעוץ שאתם מעוניינים להתחיל איתה תהליך. 
3. לא להתחייב מראש – נקודה חשובה מאד, מאחר ומדובר במשכנתא חוץ בנקאית לאנשים שדירוג האשראי שלהם בדרך כלל הוא שלילי, אל תתחייבו מראש לשום דבר מאחר ולא ניתן באמת לדעת האם תצליחו לקבל מימון בסופו של דבר, כל מקרה לגופו וחשוב שלא יקרה מצב שאתם משלמים מראש איזשהי מקדמה ובסוף נשארים בלי המימון שהבטיחו לכם ובלי הכסף, וודאו שחברת היועץ עובדת על בסיס הצלחה בלבד. 

תהליך גיוס משכנתא למסורבים הוא מאד מגוון ומאד תלוי בלקוח ובמקרה הספציפים, נגע כאן בשלושת השלבים הראשוניים שבדרך כלל משותפים לכלל הלקוחות:

1. איסוף מסמכים ובניית התיק – לטובת הגשת הבקשה לחברות המימון נדרש לאסוף מסמכים רלוונטיים אודות הלווים, לדוגמא: ת.ז, נסח טאבו, אישור ניהול חשבון, אסמכתאות בגין הכנסות אם זה תלושי שכר או שומת מס לעצמאיים, תדפיס עו״ש , דוח ריכוז יתרות , דוח נתוני אשראי של כל הלווים ועוד.. 
2. הגשת התיק – חשוב מאד להגיש את התיק בצורה נכונה, הרבה לקוחות נופלים בתהליך ממש כאן וזה נובע מהגשת תיק בצורה לא מקצועית, אם זה בגלל יועץ חסר ניסיון ובין אם זה בגלל לקוח שלא מספר את כל הסיפור מאחורי הבקשה בצורה כנה ושקופה. כאשר חברות המימון מקבלות את המסמכים שלכם חשוב מאד להסביר את הרקע לבקשה בצורה מאד מאד מפורטת, אם היו פיגורים להסביר מדוע הם קרו? מה הטריגר? איך אתם הולכים להחזיר את ההלוואה? ועוד… 
3. אישור עקרוני – לאחר קבלת אישור עקרוני אפשר להתקדם להליך של ביטוחים (מבנה, חיים) ושמאות מורחבת תקן 19 (שמאות הכי מקיפה) שוב חשוב לומר כי כל מקרה לגופו ויש מקרים שבהם נדרשים יותר מסמכים מהרגיל לדוגמא אם קיימים תיקים פתוחים בהוצל״פ, הליכים משפטיים כמו עיקולים וכו׳.. זה המקום לבצע את ההשלמות, מומלץ להיעזר בשלב הזה בחברת ייעוץ מנוסה או עו״ד שבקיא בעולמות האשראי.