שוק המשכנתאות הוא שוק דינמי ופופולרי במיוחד בקרב הבנקים. היקף שווי המשכנתאות עומדי על מיליארדי שקלים מדי שנה שסכום המשכנתא עולה ומטפס עוד ועוד. למרות זאת אנשים עדיין ממשיכים לקחת משכנתא ולרכוש להם דירות או דירות להשקעה. אך ישנם גם לקוחות אשר מקבלים סירוב מהבנק בעת בקשת קבלת משכנתא עקב בעיות וקשיים כלכליים. מסורבי משכנתא אלה עדיין יכולים להמשיך ולבקש בבנקים אחרים ואף להתגבר על סירוב הבנק בעזרת חברות מימון פרטיות אשר עוזרות להם להתגבר על סירוב הבנק עד לקבלת האשראי.
מי הם מסורבי משכנתא?
מסורבי משכנתא הם לקוחות אשר פנו בבקשה לבנק לקבלת משכנתא ונדחו. מסורבים אלה כוללים שלושה סוגים של לקוחות: לקוחות עם היסטוריית אשראי שלילית ולקוחות אשר יש להם בעיה עם שעבוד נכס וכן לקוחות אשר יש להם תיקים פליליים בהוצאה לפועל וטרם הגיעו לפשיטת רגל. למרות שלקוחות אלה מסורבי משכנתא הם עדיין יכולים להמשיך ולהגיש בקשה לקבלת משכנתא ואף לשנות את דרכם על מנת לקבל משכנתא. באמצעות יועץ משכנתאות או חברות ייעוץ מסורבי משכנתא ניתן להתגבר על סירוב הבנק ולקבל את המשכנתא המיוחלת.
מהן הסיבות למסורבי משכנתא?
המשכנתא היא אחת ההלוואות המשמעותיות והגדלות בחיי זוגות צעירים בתחילת דרכם לרכישת דירה ראשונה, לכן על הבנק להיות בטוח שלקוחות אלו יעמדו בהתחייבות המשכנתא בהתאם לתנאי העסקה וישלמו בזמן את תשלומי החזר המשכנתא. לכן בטרם אישור משכנתא הבנק קשוח וקפדני ביותר ובודקת על הלקוח מבחינת דירוג האשראי שלו האם הוא לקוח פוטנציאלי שלא יהיו איתו בעיות בהחזר תשלומי ההלוואה או כן. אחת הסיבות העיקריות לסירוב הבנק הוא לקוחות עם יכולת כלכלית נמוכה שנמצאים בקשיים לאורך תקופה ארוכה ואין להם מקום עבודה יציב. כמו כן, ישנם לקוחות אשר הערבים אינם מספיקים בהשוואה לדרישות הבנק, מה שמצריך הוספת ערבים להלוואה. סיבה נוספת יכולה להיות עבר בעייתי של הלקוח, בין אם זה בהחזרי הלוואות, החזרי צ'קים, ותק נמוך והחלפת מקומות עבודה מרובים בתדירות גבוהה, היקף ההכנסות החודשיות, גיל הלווה, ביטוח חיים של הלווה, בעיות בריאות של הלווה, אי עמידה בהוראות קבע, פשיטת רגל, הוצאה לפועל, עיקולים אל מול בנקים ומוסדות פיננסיים וכן בעיות ברישום הדירה או הבטוחה שלא מאושרת. כל אלה משפיעים על החלטת הבנק לאשר הלוואה ללקוח או לא לאשר לו.
שאלות ותשובות
מהו רישום בי די איי (BDI)?
רישום בי די איי עלול להשפיע מסורבי משכנתא מכיוון החברה אוספת ומאגדת את כל ההתנהלות הפיננסית של הלקוח לאורך השנים ומוציאה לבנק דו"ח מצב על התנהלות הלקוח כיום והתנהלותו הפיננסית בעבר. בהתאם לדו"ח זה מחליט הבנק האם הלקוח מהווה עבורו פחות סיכון או שכן.
מה עושים במקרה שהבנק לא מאשר הלוואה ללקוח?
במידה והבנק לא מאשר הלוואה ללקוח בהתאם לדו"ח דירוג אשראי ניתן להגיש בקשה לקבלת משכנתא בבנקים למשכנתאות אחרים או לבקש משכנתא חוץ בנקאית.
מהי משכנתא חוץ בנקאית?
משכנתא חוץ בנקאית היא משכנתא אשר ניתנת באמצעות חברות חוץ בנקאים שאינם קשורים לבנק כמו: חברות האשראי, חברות ביטוח, חברות מימון, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות ועוד. המשכנתא ניתנת לטווח קצר עד 5 שנים ביחס למשכנתא הניתנת דרך הבנק אשר ניתנת לתקופה ארוכה יותש של בין 15-30 שנים.
מה ההבדל בין משכנתא בנקאית לבין משכנתא חוץ בנקאית?
ההבדל בין משכנתא בנקאית לחוץ בנקאית הוא בעיקר בתקופת החזר המשכנתא, ריבית המשכנתא ותשלומי החזר ההלוואה. בבנק החזר המשכנתא הוא בין 15-30 שנים לעומת החוץ בנקאית שהיא עד 5 שנים. כמו כן ריבית של משכנתא בנקאית היא נמוכה יותר בכלל החזרי התשלומים המרובים לאורך תקופה ארוכה ואילו חוץ בנקאית היא גבוהה יותר. ובנוסף תשלומי החזר ההלוואה במשכנתא בנקאית הם נמוכים יותר לעומת התשלומים הגבוהים של החוץ בנקאית.
האם יש הבדלים בין חברות חוץ בנקאיות בתנאי המשכנתא?
ישנם הבדלים בין חברות חוץ בנקאיות שונות. כך למשל , הריבית שגובות חברות האשראי שונות מאשר הריבית בחברות מימון פרטיות.
