ישנם אנשים רבים בישראל אשר נקלעו למצבים שבו הם חייבים מוגבלים בבנקים. הסיבות רבות ומגוונות: בין אם אירוע רפואי פתאומי שגרם לאותו אדם להיכנס לסחרור של חובות, בין אם עסק שנקלע להפסדים, ובין אם התנהלות כלכלית לא נכונה. פעמים רבות אותם אנשים "מתחפרים" במצבם, עד שאין להם ברירה אלא לבחור בדרך של קבלת הפטר חובות. עם זאת, יתכן שלפחות בחלק מהמקרים, האפשרות הטובה ביותר יכולה להיות קבלת הלוואה בדמות משכנתא חוץ-בנקאית על הנכס שלהם. במקרים המתאים, מדובר בהלוואה שתיתן להם בדיוק את מרווח הנשימה שהם צריכים על מנת לפתוח דף חדש מבחינה פיננסית, ולהפוך שוב לאנשים יצרניים ומועילים בחברה. מתי משכנתא חוץ בנקאית היא האפשרות הטובה ביותר לחייבים מוגבלים בבנקים? המשיכו לקרוא.
המסלול המהיר למשכנתא חוץ בנקאית
כל בנק בישראל כפוף לרגולציה של בנק ישראל וכן לחוקי מדינת ישראל. לכן ישנם לא מעט מצבים של חייבים, בהם הבנק נאלץ לסרב להם כלקוחות משכנתא, ומגדיר אותם בתור "מוגבלי משכנתא". מדובר באנשים שלמעשה לא יוכלו לקבל משכנתא באף בנק בישראל, עקב מגבלות של מתן אשראי לאנשים במצבים מסוימים. עם הצורך הגיע הביקוש, וכך קמו להן לא מעט חברות חוץ בנקאיות המאפשרות ללקוחות מוגבלים בבנק לקחת משכנתא דרכן, שהיא למעשה משכנתא חוץ בנקאית.
היתרונות של משכנתא חוץ-בנקאית למוגבלים
חברות פיננסיות חוץ-בנקאיות כגון חברות אשראי, חברות ביטוח, בתי השקעות וכדומה, הינן ערוכות ומזומנות למתן אשראי, ויש להן כלים פיננסיים חוץ בנקאיים, המאפשרים ללקוחות מוגבלים לבצע מהלכים, ולנו כמומחים, לתכנן עבור אותם חייבים תוכנית הבראה פיננסית שתוציא אותם מהמצב אליו הם נקלעו. בנוסף ללקוחות שחששו ממשכנתא חוץ-בנקאית למוגבלים בבנק, התגלתה תוכנית הבראה המאפשרת להם לתכנן מהלכים חכמים ובטוחים שיכולה לאפשר להם לצאת ממצבים מורכבים:
- יציאה מ-BDI שלילי
- הסרת הגבלות חשבון
- הסדר חובות והלוואות
- כלכלה ביתית נכונה
- הבראה לעסק או לחשבון
אם אתם אתם בתחושה שהמחנק רק הולך ומעיק, אם התשלומים לא פוסקים וההכנסות אינן מכסות, אם הפכתם למוגבלים בבנק ועוד, זה כנראה הזמן לשינוי ההתנהלות הפיננסית שלכם.
למה משכנתא חוץ-בנקאית?
ישנה תפיסה רווחת לפיה משכנתאות חוץ בנקאיות נושאות סיכונים גדולים יותר, וכן שהריביות יהיו גבוהות מאוד ומסוכנות מאוד וכדומה. עם זאת, עם תכנון פיננסי מקצועי והתקשרות עם הגופים המתאימים, המסלול של משכנתא חוץ-בנקאית יכולה להיות הדרך הריאלית היחידה לשינוי מצב באמת.
מדוע? משום שכאשר אדם נחשב חייב מוגבל, הבנק כמעט לעולם לא יאפשר לו אשראי, אפילו אם בנקאי מאוד רוצה בכך, וזאת משום שכל הבנקים פועלים לפי עקרונות מנחים של בנק ישראל בנושא מתן אשראי ללקוחות מוגבלים. יש רמות סיכון מסוימות מחייבים, שבנקים פשוט לא יתנו להם אשראי לעולם, עקב מגבלות של חיתום וניהול סיכונים. עם זאת, גופים חוץ בנקאיים אינם כפופים לנהלים הללו. מכאן, קבלת משכנתא חוץ-בנקאית יכולה להיות צעד חכם והגיוני, שתאפשר לאותם חייבים לפתוח דרך חדשה, במיוחד במצבים שבהם פשוט אין דרך אחרת לצעוד בה.
יש לכם נכס? עשיתם את רוב הדרך
אם בבעלותכם נכס, יש לכם יתרון גדול. הבעלות בנכס היא נקודה שיכולה לקבוע כיצד יראה העתיד הפיננסי שלכם. האפשרות שלכם למשכן נכס ולקבל כנגד זה הלוואה, היא המפתח שלכם להבראה פיננסית, ולהימנע מהליכה למסלול של הפטר. לכן גם אם נדמה לכם שאין יותר אפשרויות עבורכם, הגיע הזמן להבין שזה בהחלט לא כך, וישנה האפשרות לקבל משכנתא למוגבלים בבנק מגורמים חוץ בנקאיים, וזאת באמצעות משכון על נכס בבעלותכם.
מאחר ולא בכל מצב זכאים למשכנתא למוגבלים בבנק, יש לבחון בקפידה כל בקשה, כל הוראה וכל צורך, כדי להימנע מגרימת נזקים כלכליים ופגיעה בדירוג. אם לא תפעלו בחוכמה בעת הבקשה למשכנתא, יתכן שלא רק שבקשתכם לא תאושר, אלא תפגעו בהמשך הזכאות שלהם בעתיד. באופן עקרוני, כדאי לשקול משכנתא חוץ בנקאית, במצבים הבאים:
- קיים דירוג BDI שלילי
- יש צורך בכיסוי חובות והלוואות קיימים
- יש צורך פריסת כל החובות ההלוואות הקיימים לתקופה ארוכה
- לטובת הפחתת ההחזרים החודשיים
- לטובת הפחתת ההוצאות החודשיות
- לטובת יציאה ממינוסים והפחתת ריביות חובה, מה שמקל מאוד על מסלול ההבראה הכלכלית.
זיהוי מקדים של חולשות בהתנהלות הכלכלית
ישנם מקרים בהם אדם נקלע לחובות בגין אירוע רפואי פתאומי, או כשל פתאומי שקרה בעסק שלו וכדומה. עם זאת, ברוב המקרים, לקוחות אינם מגיעים למצב בהם הם מוגבלים או מסורבים "בין לילה", וקודמת לכך שרשרת התנהלות פיננסית שהובילה לכך. יש אנשים שריבוי הלוואות יכול להקל עליהם את ההתנהלות הפיננסית; עם זאת, על פי רוב, ריבוי הלוואות הוא מתכון להתדרדרות פיננסית: לרוב מדובר באנשים העסוקים "בכיבוי שריפות" פיננסיות, לרוב באמצעות נטילת הלוואה על גבי הלוואה, ומגיעים בסוף למצב בו ריבוי הלוואות קטנות יוצר החזר חודשי גבוה מדי, והבור פשוט עמוק מדי כדי להיחלץ ממנו.
במצבים אלו, שווה לעצור ולבחון את ההתנהלות הפיננסית שלכם. לבדוק עם עצמכם כיצד אתם מתנהלים כלכלית. אם אתם מעוניינים בהבראה פיננסית, יש עוד כמה דברים שחשוב שתדעו על משכנתא למוגבלים בבנק. שנמשיך במסלול ההבראה?
איך לחשב משכנתא למוגבלים בבנק – על איזה מחשבון משכנתא משרד הבינוי והשיכון ממליץ?
לנוחיותכם מחשבון ממשלתי מקוון ונוח, וכן "מחשבון לחישוב משכנתא" המומלץ על ידי המשרד לבינוי ושיכון. יש לציין כי הבנקים אינם אחראים על תפעולו, ותצטרכו לפנות אליהם באופן נפרד כדי לקבל זכאות למשכנתא. הבנקים הרלוונטיים למחשבון:
- בנק אגוד
- בנק דיסקונט
- הבנק הבינלאומי
- בנק ירושלים
- בנק לאומי
- בנק מזרחי טפחות
- בנק מרכנתיל
- בנק הפועלים
מחשבון משכנתא של חברת "SMARTNPV" (בית תוכנה למשכנתאות), יכול לשמש אתכם ממש בתום הקריאה, לשם חישוב של תנאי משכנתא למוגבלים בבנק, ולגלות את התנאים המגיעים לכם באופן כללי. חשוב לציין שגם במהלך זה, חשוב להיעזר בגוף מקצועי מלווה שידע להדריך ולהכין עבורכם הגשה מקצועית, נכונה ובעלת הסיכויים הגבוהים ביותר להשיג "תעודות זכאות למשכנתא למוגבלים בבנק".
נזקים פיננסיים חמורים? "משכנתא חוץ בנקאית" היא כנראה התשובה
העידן החדש מביא איתו שיטות ואסטרטגיות עכשוויות' המאפשרות ללקוחות מוגבלים בבנק הזדמנות לשנות את גורלם ואת עתידם הפיננסי בפשטות וללא מאמץ. "המרכז להבראה פיננסית" – מומחה במתן פתרונות פיננסיים ותכנון הבראה פיננסית לעסקים ולקוחות פרטיים.
אמצעים המסייעים בהבראה פיננסית שחשוב לדעת עליהם
- כלים פיננסיים מתקדמים
- קשרים ויכולות פיננסיות
- שיתופי פעולה אסטרטגיים
- התאמת המסלול הנכון למוגבלים
- צוות כלכלנים ובעלי מקצוע המומחים ל-"משכנתא למוגבלים"
- ניסיון התמודדות עם מצבים מאתגרים ומורכבים ביותר
חשוב שהגוף הפיננסי שמלווה אתכם יהיה כזה אחד שלא רק מודע לצרכים שלכם, האמצעים שלכם, היכולות והחולשות שלכם, אלא גם להכיר את מגוון הפתרונות האפשריים והזמינים עבורכם. באופן הזה תוכלו ללכת במסלול הנכון והמתאים ביותר עבורכם.
משכנתא חוץ בנקאית למוגבלים בבנק
הכנסות שלא נחשבות בבנק לצורך אישור משכנתא למוגבלים
ידוע שלעצמאיים קשה יותר לקבל תעודת זכאות למשכנתא. גם אם אתם מגלגלים מיליונים, הבנק מתעניין בעיקר בשורת הרווח ובשומת המס; בפועל הזכות לזכאות נגזרת משומת המס ומדו"ח רווח והפסד חתום על ידי רואה חשבון. מעבר לכך, ישנן הכנסות שאינן נחשבות ואינן נספרות על ידי בנק ישראל לצורך מתן הלוואת משכנתא:
- הכנסות מאבטלה.
- נכות זמנית (עלולה לא להיחשב).
- שכירות מנכס ראשון.
- הכנסות שאינן מדווחות לחשבון הבנק, כגון עזרה מההורים או סכום בודד.
ישנם עוד מספר פרמטרים עליהם מומלץ להתייעץ עם מומחים בענף, אשר יודעים לנצל טכניקות פיננסיות לטובתכם בתור עצמאיים. פרמטרים אלו יכולים להיות המפתח לקבלת הלוואה מגופים חוץ בנקאיים בסופו של דבר.
מסמכים דרושים להלוואה חוץ בנקאית
אם אתם רשומים כעצמאיים, בין אם עוסק פטור, עוסק מורשה או חברה בע"מ, ואתם מעוניינים בהגשת בקשה למשכנתא תצטרכו להכין את המסמכים הבאים:
- שומת מס אישית לשנה האחרונה ולפעמים אף לשנים קודמות.
- אישור רו"ח על הכנסות והוצאות על שנת המס הנוכחית ללא חשיבות לחודש בו אתם נמצאים.
- פירוט חשבונות בנק של שלושת החודשים האחרונים.
- דוח הלוואות.
- במצבים מסוימים ייתכן שיידרשו מסמכים נוספים כגון:
- אישורים מביטוח לאומי
- אישורים מצה"ל.
- חוזי עבודה.
- התחייבויות חוץ בנקאיות.
משכנתא לשכירים מוגבלים בבנק
אם אתם שכירים מוגדרים מוגבלים בבנק בשל תנאי הפיקוח הנוקשים של בנק ישראל, אתם צריכים לבדוק את זכאותכם למשכנתא למוגבלים בבנק.
מעבר למחשבון משכנתא בו תוכלו לברר את התנאים להם אתם זכאים, תצטרכו להכין מסמכים לצורך קבלת תעודת זכאות למשכנתא למוגבלים בחשבון. כמו כן, מומלץ להיעזר במומחים ומקצוענים שיעזרו לבצע תהליך הגשה נכון עם הסיכויים הגבוהים ביותר לקבלת תעודת זכאות ובסופו של דבר משכנתא למוגבלים בבנק.
מסמכים רלוונטיים לשכירים לצורך הגשת בקשה למשכנתא למוגבלים
- צילום תעודת זהות כולל ספח (תעודת זהות ביומטרית – צילום שני צידי הכרטיס).
- 12–3 תלושי שכר אחרונים.
- שכירים שהם גם עצמאיים נדרשים להציג אישור רואה חשבון או יועץ מס על דוח הכנסות והוצאות ודוח מס הכנסה אחרון שהוגש.
- דוח דירוג אשראי במידה וקיים.
- תדפיסי חשבון בנק של העובר ושב – שלושה חודשים אחורה
- דוח הלוואות בבנק שנתיים אחורנית.
- דוח יתרות, יתרות נכסים ואובליגו.
- אישור ניהול חשבון או תעודת זהות בנקאית.
- פרטים אישיים של ערבים במסלול משכנתא למוגבלים בבנק עם ערבים במידת הצורך.
- תעודות זכאות למיניהן.
- כל חוזה רכישה, שכירות והשכרה של נכס ומסמכים מזהים של הצדדים לחוזה.
- אישור על כל הכנסה נוספת – השקעות, עסקאות, חוזים, התחייבויות ועוד.
לשכירים יש יתרון משמעותי; הם יכולים בקלות להוכיח קביעות ויציבות בהכנסות, יש להם תנאים פנסיונים, קופות גמל, קרנות השתלמות ועוד לא מעט פרמטרים אותם ניתן להבליט בצורה שתמקסם את הסיכויים לקבלת תעודת זכאות למשכנתא למוגבלים בבנק.
משכנתא למוגבלים בבנק — ייעוץ ללא עלות מאת המרכז להבראה פיננסית
בטח גם אתם כבר מרגישים, שהגיע הזמן לפתור את הבעיה מהשורש. הגיע הזמן להכיר את המערכות והאפשרויות ולשלוט בריביות לטובתכם. הזמן שלכם להתחייב על תשלומים הוגנים שבאמצעותם תוכלו להגיע להבראה כלכלית אמיתית. אם אתם מרגישים ככה, זה בדיוק הזמן לפנות ל-"מרכז להבראה פיננסית". גם לכם מגיע לזכות בייעוץ והכוונה ללא עלות. תקבלו שירות מקצועי ואדיב שמטרתו לסייע באמת ועל בסיס הצלחה בלבד. חשוב לנו שתתחילו את הדרך הזו רגועים ובטוחים יותר, כדי שתוכלו לסיים אותה בדיוק איפה שאתם צריכים. גם אתם תוכלו לשנות את מצבכם הכלכלי, ולצאת לדרך אל התחלה חדשה בהבראה פיננסית ברת-השגה.
