איחוד הלוואות ומשכנתא – מהלך שמשנה חיים!

איחוד הלוואות הוא תהליך בו לוקחים הלוואה ארוכת טווח (ברוב המקרים זו תהיה משכנתא כנגד נכס קיים) ועם אותה הלוואה סוגרים הלוואות קצרות טווח בהחזר חודשי גבוה, התהליך הזה מאפשר למעשה הקטנה של ההחזר החודשי בגין הלוואות במשק הבית.

למה לעשות איחוד הלוואות?

יוקר המחיה בישראל הולך וגובר, כאשר זה כבר שנים ארוכות בהן קשה מאוד לצעירים לרכוש דירה או אפילו רק לשלם את שכר הדירה. עליות המחירים בתחומים רבים כמו מזון, דיור, תחבורה ועוד המון שירותים ומוצרים הכרחיים, הופכות את המציאות היומיומית למאתגרת עבור רבים. כבר עשרות שנים שממשלות ישראל נדרשות למצוא פתרונות יצירתיים וארוכי טווח כדי להקל על האזרחים, אולם הפתרונות הללו ממאנים להגיע. עם זאת, אנחנו האזרחים, כשכל דבר חיוני הולך ומתייקר, ומנגד, לאחר שנים ארוכות מאוד (מאז סוף שנת 2008 בערך) כאשר העולם היה שרוי בסביבת ריבית קרוב לאפסית, שעזרה לתדלק שוק הלוואות מטורף וכן את עליות המחירים הגבוהות הללו, אז מה הפלא שמעת לעת נרצה הלוואה כל כמה זמן, רק כדי לסגור פה חוב, שם מינוס ועוד הלוואה ועוד אחת. 

לאט לאט, מצטברות להן הלוואות: את ההלוואה הראשונה לקחנו, אולי מחוסר מודעות, אולי לצורך שהיה באותו רגע; לאחר זמן מסוים, השתמשנו בכסף, ועכשיו צריך לפרוע את ההלוואה בצירוף ריבית. אולי כדי להקל על עצמנו, לקחנו עוד הלוואה. בינתיים, נחתה עלינו עוד הוצאה בלתי צפויה, ואולי הלוואה מגורם אחר. פתאום, יש גם אוברדראפט בחשבון. פתאום (לפני שנתיים) המחיר של ההלוואות התחיל לעלות. מה זה לעלות? לטוס!

התמודדות עם הלוואות רבות היא מצב מורכב וקשה לכל אחד. נטל הלוואות כבד עלול ליצור לחץ נפשי ותחושת חנק כלכלי. יתרה מכך, פירעון חובות גבוהים דורש משאבים כלכליים ניכרים שלעיתים אין ביכולתנו להשיג. הי היי היייי! את ההלוואות האלו צריך להחזיר!!! אם הגעתם למצב שפתאום ההחזרים הם כפול ממה שחשבתם? 

עם התמודדות נכונה, תכנון פיננסי וחיסכון, ניתן לצאת לדרך חדשה ולהתאושש מהחובות ומהקשיים. חשוב לדעת מתי לבקש עזרה מקצועית בהתמודדות עם חובות כדי למנוע משבר כלכלי. יש פתרונות אם פונים לגורמים המתאימים. אם יש לכם מספר הלוואות שאתם פורעים במקביל, הגיע הזמן שתכירו את הכלי של איחוד הלוואות.

מה זה איחוד הלוואות ומה הקשר למשכנתא?

כדי להסביר את הקשר בין איחוד הלוואות לבין משכנתא, הבה דמיינו לעצמכם שאתם לוקחים משכנתא עבור רכישת דירה. ב-90% מהמקרים ועל-פי שווי הנכס, אתם יכולים לקחת משכנתא בסכום גבוה, לפרוס אותה לתקופה ארוכה, נניח פי 2, פי 3, או אפילו פי 5, מהתקופה הקצובה להלוואות שלכם כיום. .

עכשיו, דמיינו שהסכום שקיבלתם יכול לכלול בתוכו את כל החובות, ההתחייבויות וההלוואות שלכם, כולל המינוסים בעובר ושב, ואפילו "לנקות" לכם את כרטיסי האשראי. בעצם אתם לוקחים משכנתא או ממחזרים משכנתא כדי לאחד הלוואות ובכך להוריד את גובה התשלומים החודשיים. .

זה בעצם הקונספט של איחוד הלוואות: איחוד הלוואות הוא מצב שבו אתם לוקחים מספר הלוואות קיימות, ומאחדים אותן להלוואה אחת גדולה יותר: אתם מקבלים סכום גדול כדי להעלים את ההלוואות הקיימות, ומשלמים את הפירעון של ההלוואה של הסכום הגדול. הרעיון המרכזי של איחוד הלוואות הוא לפשט ולייעל את תהליך פירעון ההלוואות: במקום לשלם הרבה של תשלומים חודשיים על הלוואות שונות, מאחדים את כולן להלוואה אחת, עם תשלום חודשי אחד. מעבר לכך, את איחוד ההלוואות הזה אפשר לעשות כנגד משכון של נכס מקרקעין, מה שהופך אותה להלוואת משכנתא: בדרך זו תוכלו לקבל תנאי הלוואה טובים יותר באופן משמעותי.

למה זה טוב לבצע איחוד הלוואות ולהפוך את כולן להלוואת משכנתא אחת גדולה? משום שכל הלוואה נפרדת שלקחתם על סכום קטן יותר, נלקחה מתוך מסד עובדתי מסוים, עם חישוב יכולת החזר שלא מתחשב בקיומן של הלוואות אחרות. כמו כן, איחוד הלוואות מאפשר גם לשפר את תנאי ההלוואה, כמו למשל לקבל ריבית נמוכה יותר, להאריך את תקופת הפירעון, או להקטין את התשלום החודשי. 

איחוד הלוואות עוזר להקל על הנטל הכלכלי במקרים שיש יותר מדי תשלומים והחזרי הלוואות מדי חודש. עם זאת, יש לשקול היטב את התנאים של ההלוואה המאוחדת לפני ביצוע האיחוד.

מי לא מרוויח ממצב של איחוד הלוואות ומשכנתא?

אפשר לשאול אולי את השאלה ההפוכה: מי מרוויח מריבוי הלוואות? כשתבינו את זה, תבינו מי המפסידים מהמצב של ריבוי הלוואות (ספויילר: אנחנו). אז באופן לא כל כך מפתיע, מי שמרוויח מריבוי הלוואות הם הבנקים וגופי האשראי השונים. כלומר, לבנקים אין שום אינטרס לספר לכם, שמשכנתא יכולה לכלול לא רק תשלום עבור נכס, אלא גם את הפירעון של כל ההלוואות שלכם, וכך להיטיב עם מצבכם בשני פרמטרים עיקריים:

1. הפחתת הריביות על סכום ההלוואות הכולל.
2. הפחתה של עד כ-50% מגובה ההחזרים החודשיים.

כאשר סכום הריבית קטן, מן הסתם הרווח של הבנק קטן משמעותית. כמו כן, אם אתם משלמים סכום פירעון נמוך יותר בכל חודש, לכם יהיו יכולות פיננסיות חזקות יותר, וכך קטן הסיכוי שתצטרכו עוד הלוואות מהבנק בקרוב. כלומר, לבנק יש אינטרס הפוך משלכם: האינטרס שלו הוא שתשלמו יותר ריבית על כל שקל שתלוו, וכן שתרגישו מחנק אשראי מתמיד, שידחוף אתכם לקחת עוד ועוד הלוואות.

כתשובה לאינטרס המובהק של הבנק – קרי לקוחות שמשלמים ריביות גבוהות יותר על הלוואות – הוקמו גופים פיננסיים חוץ בנקאים, המפוקחים על ידי המפקח על שוק ההון, ביטוח וחיסכון. גופים אלו קיימים ומעניקים ייעוץ ללקוחות, בדיוק בשביל לספק את הפתרון הזה: איחוד הלוואות ומשכנתא! 

יש לכם הזדמנות חד פעמית לשנות את החיים!

תראו, לא מדובר במהלך יומיומי וגם לא מצב שמומלץ להגיע ולהתמודד מולו. איחוד הלוואות להלוואת משכנתא, הוא לא האופציה הראשונה עבור אף אחד. אבל בהינתן שיש לכם לכם הלוואות רבות, ואתם מרגישים חנוקים מההחזר החודשי שלהן, יתכן שהאופציה הזאת היא האפיק הכי פחות גרוע בהינתן מצב הדברים הנתון; לכן, אם נראה לכם שאין ברירה ובשל חוסר מזל ויוקר המחייה אתם צריכים עזרה כלכלית, זמנית או תמידית, כדאי לכם לשקול לקחת משכנתא ולבצע איחוד הלוואות.

יש דבר חשוב ביותר שצריך להבין: משכנתא לאיחוד הלוואות, לרוב, זהו מהלך חד פעמי. לא תהיה לכם אפשרות נוספת בקרוב לבצע איחוד הלוואות נוסף אם שוב לא התנהלתם בצורה נכונה. לכן, את המהלך הזה אסור לכם לבצע לבד, ללא ליווי מקצועי. מומלץ לכם לפנות למרכז להבראה פיננסית, ולתכנן לעצמכם את מסלול ההבראה פיננסית האופטימלי עבורכם, כזה שמתאים לכם באופן ספציפי וממוקד בצרכים שלכם. .

היתרון: לקיחת משכנתא הינו מהלך שמתאים גם למי שצריך הלוואה גדולה, ולא רק לאיחוד הלוואות. אם אתם צרכים הלוואה ואתם בעלי נכס, גם אם כבר יש לכם עליו משכנתא, ייתכן מאוד שתהיו זכאים למחזור משכנתא או לקיחת משכנתא שנייה, ולקבל תנאים טובים הרבה יותר מהלוואות. משכנתאות אלו מכונות ברבים "משכנתא לכל מטרה", קרי משכנתאות שאינן משמשות לרכישת נכס. 

האם משתלם לאחד הלוואות באמצעות משכנתא?

זו שאלה מצוינת; התשובה עליה היא לא בכל מצב. זו אחת הסיבות אשר בגינן צריך לפנות ליועצים המקצועיים של המרכז להבראה פיננסית. אצלנו במרכז להבראה פיננסית תהנו משירותי ייעוץ הלוואות ללא עלות, וכן עזרה בתכנון הבראה פיננסית הכוללת איחוד הלוואות ומשכנתא. .

בטרם הייעוץ נבדוק את ההיבטים הבאים מבחינת מצבכם הפיננסי:

• נבין מהן סוגי ההלוואות וההתחייבויות שלכם נכון להיום;
• ננתח מה תנאי התשלום שלכם;
• נברר האם שולמו רוב הריביות בהלוואות הקיימו (ריביות על משכנתא לרוב משולמות בלוח סילוקין מסוג שפיצר, כך שלרוב משלמים בהתחלה חלק קטן מהקרן, ורוב התשלום הוא ריבית, ולאורך הזמן היחסיות הזאת קטנה);
• נבין האם נותרה בהלוואה רק הקרן (במצב הזה, לא בטוח שמשתלם לאחד את ההלוואה);
• נבדוק בעניין קנסות ועמלות יציאה מהלוואה, והאם קיימים קנסות על פירעון הלוואה מוקדם (קנסות אלו מייקרים מאוד את המהלך של איחוד הלוואות);
• נוודא שהמשכנתא שלכם תפחית את ההחזרים החודשיים, ולא תעלה אותם תוך כמה שנים (זאת עושים על ידי בחירת מסלולי הלוואה המתאימים לכם, וחלוקה נכונה של המסלולים);
• נחשב ונכלול את המינוס שלכם (אוברדראפט), שהרי גם הוא נחשב להלוואה בריבית חודשית גבוהה במיוחד.

באמצעות הליווי שלנו, תהיו מכוסים מכל כיוון, וכך תוכלו לקבל הבראה פיננסית מקיפה ורחבה. במקרה הכי גרוע, אם ננתח את ההיבטים, נעשה עבורכם חישוב מדוקדק, ונבין שלא שווה לכם לבצע איחוד הלוואות, לא תצטרכו לשלם לנו אפילו שקל אחד. אנחנו במרכז להבראה פיננסית מומחים למהלכים כלכליים, יועצים ומלווים אתכם כדי שהצעד הפיננסי הבא שלכם, אפשר לקרוא לזה גם ההתחייבות הבאה שלכם, יהיו נכונים, חכמים ובעלי השפעה פיננסית חיובית ארוכת טווח. אנחנו רוצים שאיחוד ההלוואות שלכם, תהיה ההלוואה הגדולה האחרונה שתקחו בחייכם. .

איך תדעו האם איחוד הלוואות למשכנתא יכול להתאים לכם?

במצב של ריבוי הלוואות והחזר חודשי חונק, איחוד הלוואות להלוואת משכנתא עשוי להיות פתרון עבור רבים. אולם כיצד תדעו אם זה באמת מתאים לכם? ראשית, ישנן מספר מגבלות על איחוד הלוואות ומשכנתא. למשל, אתם חייבים להיות בעלי נכס הניתן למשכון, על מנת לקבל הלוואות משכנתא. כמו כן, אתם צריכים להיות בעלי כושר הכנסה חודשי שיכול לעמוד בהחזר החודשי אותו תבקשו (זה חלק מהדברים שנצטרך להראות למלווה דרך תוכנית הבראה פיננסית מקצועית), אלא אם כן מדובר במשכנתא למסורבים, שם בד״כ אין מבחן הכנסה מאחר ומדובר בהלוואה לטווח קצר יותר.

עם הליווי המקצועי של המרכז להבראה פיננסית תגלו שמהלך כמו איחוד הלוואות ומשכנתא, הוא מהיר ופשוט יחסית, ותופתעו באיזו קלות תוכלו עמוד בהחזרים החודשיים עליהם התחייבתם. בנוסף, תגלו שנוח יותר לעקוב אחר תשלומים קבועים, תגלו שהרבה יותר פשוט להבין כמה ריביות אתם משלמים ולבסוף תגלו שאין שום סיבה להמשיך ולשלם את ההלוואות שכיום אתם משלמים בתנאים וההחזרים הקיימים.

כפי שאתם מבינים, התהליך יכול להיות מורכב ומלחיץ או נעים ופשוט. איחוד הלוואות ומשכנתא, זהו מהלך הדורש תכנון מקצועי וחכם. כדי למקסם את הסיכוי לזכאות למשכנתא, מומלץ ביותר להיעזר בגוף מקצועי שלא ישכח אף פרט, הלוואה וחוב. המרכז להבראה פיננסית יעזור לכם לתכנן איחוד הלוואות ומשכנתא, במסלול הבראה פיננסי בהתאמה אישית, מסלול שמבטיח לכם שקט והתנהלות פיננסית חיובית במשך שנים ארוכות.

טבלה מסכמת לבדיקת כדאיות לאיחוד הלוואות

	לרוב מתאים לאיחוד הלוואות	ברוב המקרים פחות מתאים לאיחוד הלוואות
יתרת ההלוואה	לא שולמו רוב הריביות	שולמו רוב הריביות
נכס מקרקעין	יש נכס מקרקעין לשעבד	אין נכס מקרקעין
גובה ההחזר החודשי	מכביד עליכם	יכולים לעמוד בו
גופים מלווים	מספר רב של מלווים	מלווה אחד
אוברדראפט	גבוה	נמוך או לא קיים
קנסות על פירעון מוקדם	קיימים	לא קיימים, או נמוכים

בדיקת זכאות – איחוד הלוואות ומשכנתא

המצב כיום הוא שמעל ל-40% מבתי האב בישראל מתנהלים ביומיום עם מינוס בחשבונם. כמו כן, למעלה מ-20% יש נכס ומשכנתא, וכן ל-20% הלוואות רגילות, מהבנק והלוואות חוץ בנקאיות שהן לא הלוואת משכנתא. .

יוקר המחייה גורם לכך שזוגות צעירים ובכלל, מגיעים למצב בו יחס ההכנסות כנגד ההוצאות הוא נמוך מדי, והם צריכים הלוואה כדי לכסות את הגירעון שנוצר כל כמה זמן, כך שמרווח הזמנים בין הלוואה להלוואה רק הולך ומתקצר. מנגד ההחזרים החודשים עבור אותן ההלוואות הולכים וגדלים עד כדי כך שהם כבר לא עומדים בו כלל. רגע לפני שאתם משנים את כל סגנון החיים אליו התרגלתם, כדאי לכם ליצור קשר עם המרכז להבראה פיננסית שיעזור לכם וייעץ לכם מהם הפתרונות המעשיים העומדים בפניכם. אולי הפתרון הוא אכן איחוד הלוואות ומשכנתא. עבור 20% מכם, זהו מהלך משנה חיים! 

היתרונות באיחוד הלוואות

בסופו של דבר, ישנם יתרונות גדולים באיחוד הלוואות (בהנחה שאתם אכן סוג הלווים שהצעד הזה מתאים עבורם). להלן היתרונות באיחוד הלוואות:

1. ריביות נמוכות יותר- ריבית היא למעשה המחיר של ההלוואה, והיא היבט חשוב במיוחד בתכנון הלוואה, במיוחד בימים בהם שער הריבית גבוה. אם תקחו הלוואה בסכום גבוה, סביר שתצליחו להוריד את שיעור הריבית באופן ניכר.
2. תכנון החזר מותאם עבורכם- היתרון באיחוד הלוואות, הוא שבעצם מדובר בהלוואה חדשה, בה אתם קובעים סכום החזר חודשי שתוכלו לעמוד בו, במקום ריבוי הלוואות עם החזרים חונקים. יש לשים לב, כי ככל שתפרסו את הפירעון ליותר שנים, בפועל תשלמו יותר ריביות; לכן, מוטב לכם לשלם את סכום ההחזר החודשי הגבוה ביותר שתוכלו לעמוד בו בפועל בכל חודש. 
3. נוחות- רבים מהלווים המגיעים אלינו, הם אנשים ללא אוריינות פיננסית. תוצאת לוואי של כך היא קושי במעקב אחר הוצאות, בזבוז כספים מיותרים, הערכת חסר של כמה כסף הלווים צריכים באמת ועוד. איחוד הלוואות, במיוחד כאשר הוא נעשה באמצעות ליווי מקצועי והבראה פיננסית, מאפשר נוחות במעקב אחר ההוצאות, שהרי כל ההלוואות מאוחדות לתשלום אחד. מעבר לכך, "על הדרך" מרוויחים הפונים אלינו הכוונה פיננסית ותוכנית הבראה פיננסית (שנועדו כדי לבסס את עמדתנו מול המלווה, לפיה הלווה יוכל לעמוד בתשלומי המשכנתא), כך שמצבם הפיננסי באמת יכול להשתפר.

רוצים איחוד הלוואות ומשכנתא? למי פונים?

איחוד הלוואות ומשכנתא זהו תהליך שנהוג לקחת עבורו יועץ משכנתאות או יועץ הלוואות מקצועי, בעלי ניסיון מוכח בתהליכים כמו איחוד הלוואות ומשכנתא . אז, אם גם לכם יש מספר הלוואות מהבנק, מגופים חוץ בנקאים ובכלל. כדאי לכם לשקול פנייה יזומה לאחד מהגופים מהם לוויתם , ולברר מולו את האפשרויות העומדות בפניכם לאחד את יתר ההלוואות דרכו. מה לא לעשות: 

• אל תעשו כזה מהלך לבד אם אתם לא יודעים לחשב ריביות ועמלות לאורך כל התקופה!
• אל תעשו כזה מהלך לבד אם אין לכם ניסיון במשא ומתן פיננסי לשיפור תנאי המשכנתא או ההלוואה.
• אל תעשו כזה מהלך לבד אם לא תכננתם הבראה פיננסית הכוללת איחוד כל ההלוואות וההתחייבויות הפיננסיות שלכם, כולל המינוס בעובר ושב וניקוי מסגרת האשראי.
• אל תעשו כזה מהלך לבד בלי לחשב האם המהלך באמת משתלם ושווה לכם את כל המאמצים.

בדיוק בשבילכם הוקם המרכז להבראה פיננסית, נצלו את שיחת הייעוץ המוענקת לכם בחינם ותהנו משירותים הניתנים על ידי בכירים בכלכלת המשק – על בסיס הצלחה בלבד!

המרכז להבראה פיננסית – מומחים לאיחוד הלוואות ומשכנתא

המרכז להבראה פיננסית הוא מרכז המציע ייעוץ לאיחוד הלוואות ומשכנתא, הלוואות לכל מטרה, משכנתא לכל מטרה ויתר המסלולים והאפיקים הפיננסים הנפוצים ללקוחות מסורבים בבנק, פושטי רגל, בעלי תיקים בהוצאה לפועל וכלל האזרחים במדינה, המעוניינים לבצע הבראה פיננסית באמצעות בעלי מקצוע מהשורה הראשונה במשק הישראלי!