הלוואת בולט: כל מה שצריך לדעת

הלוואת בולט, הידועה גם בשם הלוואת בלון או הלוואת גישור, היא פתרון כלכלי המאפשר דחייה משמעותית במועד החזר הקרן, כאשר במשך תקופת שנות ההלוואה, משלם הלווה את מרכיב הריבית בלבד. למי מתאים הפתרון הזה, באילו מקרים כדאי לכם לשקול הלוואת בולט, ומה ההבדל בינה לבין הלוואת גרייס? נעשה לכם קצת סדר.

הלוואת בולט, ששמה גזור מהמילה האנגלית Bullet (קליע), מכונה לעיתים גם "הלוואת גישור" או "הלוואת בלון". כל השמות האלה מתייחסים בפועל לפתרון פיננסי כזה, המאפשר לדחות את התשלומים עבור קרן ההלוואה לתקופה ארוכה יחסית. במהלך תקופת ההלוואה, המשתנה לפי תנאי המלווה, מחזיר הלווה מדי חודש אך ורק את הריבית, ואילו הקרן משולמת בתשלום אחד גדול בסוף תקופת ההלוואה. בעבר, הלוואות מסוג זה היו פתרון מקובל בקרב בנקים בישראל, אך כיום הלוואת בולט מתאפשרת בעיקר בחברות חוץ בנקאיות. ישנן חברות חוץ בנקאיות המאפשרות הלוואות מסוג זה.

מה היתרונות והחסרונות של הלוואת בולט?

הלוואת בולט מאפשרת גמישות פיננסית רבה, שכן היא מאפשרת לדחות את התשלומים עבור קרן ההלוואה לתקופה מאוחרת יותר. זהו יתרון משמעותי עבור מי שזקוק לכסף באופן מיידי, למשל כדי לרכוש נכס מסוים, ומתכנן להחזיר את הקרן בצירוף ההלוואה לאחר שנים לא ארוכות (למשל, אחרי שהשביח את הנכס ומכר אותו).

עם זאת, חשוב לקחת בחשבון שלהלוואת בולט יש מספר חסרונות. ראשית, עלות ההלוואה גבוהה בהשוואה להלוואה רגילה, מכיוון שהריבית מחושבת על סכום קרן קבוע לאורך זמן. שנית, יש סיכון בהחזר הגדול שמגיע בסוף: אם אין מקור כספי בטוח להחזר, החוב עלול להפתיע אתכם ולהכניס אתכם לסחרור כלכלי. יש לזכור גם, שבמקרה שבו תזדקקו מסיבה כלשהי לפירעון מוקדם של ההלוואה, העלות הכוללת שלה תגדל במידה ניכרת.

באילו מקרים כדאי לשקול הלוואת בולט? 

הלוואת בולט היא בהחלט לא אופציה המתאימה לכל אחד, אולם היא יכולה להיות בדיוק הפתרון שצריך במספר מצבים ספציפיים:

זוהי בחירה מתבקשת כאשר צפוי בעתיד הקרוב אירוע שיניב סכום כסף גדול יחסית שיכנס בוודאות, ויוכל לשמש להחזר ההלוואה. לדוגמה, פדיון קרן השתלמות שהגיעה למועד פרישה, קבלת ירושה, פיצויי פיטורים, בונוס או רווחים ממכירת נכס. במקרים אלה הלוואת בולט מאפשרת לגשר על פער הזמן בין הצורך בכסף לבין קבלת הסכום הגדול יותר בעתיד.

הלוואת בולט היא גם בחירה מקובלת כאשר מתבצעת עסקת רכישה ומכירה של נכסים במקביל. למשל, כאשר בעת מעבר דירה נוצר פער זמן בין התשלום עבור הדירה החדשה לבין קבלת התמורה עבור הדירה הישנה. הלוואת בולט יכולה לגשר על פער זמנים זה. כאשר הצורך במימון הוא לתקופה קצרה יחסית שבסופה מתוכנן אירוע שיאפשר פירעון מהיר של החוב, נטילת הלוואת בולט תספק לכם את הכספים הנחוצים בזמן הנכון.

מה ההבדל בין הלוואת בולט להלוואת גרייס? 

הלוואת בולט והלוואת גרייס הן שני סוגים של הלוואת המוצעות על ידי מוסדות פיננסים ואצל רבים נוצר בלבול ביניהן. המקור לבלבול הוא בכך שבשתיהן קיימת תקופת זמן שבה משלמים רק את הריבית, ולא עבור הקרן. עם זאת, ישנם מספר הבדלים משמעותיים בין שתי ההלוואות:

הלוואת בולט היא הלוואה לטווח קצר, שבסופה משלמים את כל הקרן בתשלום אחד. לעומת זאת, הלוואת גרייס היא חלק מתוך הלוואה לטווח ארוך, שבה לאחר תקופת הגרייס (בעברית ניתן לכנותה תקופת החסד), מתחילים לשלם את הקרן בתשלומים חודשיים עד סיום תקופת ההלוואה. בהלוואת בולט אין החזר של הקרן בכלל במהלך התקופה, אלא רק בסופה. בגרייס יש דחייה של החזר הקרן, אבל הוא מתחיל לאחר תום תקופת הגרייס. בנוסף, מכיוון שבהלוואת בולט הקרן נשארת קבועה לאורך כל התקופה, הריבית המשולמת היא גבוהה יותר בהשוואה להלוואת גרייס. בגרייס הקרן יורדת עם הזמן ולכן גם הריבית קטנה.

לשימושכם, הנה טבלאה המסכמת את ההבדלים בין 2 סוגי ההלוואת:

לסיכום, הלוואת בולט, הידועה גם כהלוואת בלון או גישור, היא הלוואה ייחודית המאפשרת דחייה משמעותית בהחזר הקרן. במהלך תקופת ההלוואה משלמים רק עבור הריבית, ואילו הקרן משולמת בסוף התקופה בתשלום אחד גדול. יתרונותיה המרכזיים של הלוואת בולט הם הגמישות וחופש התמרון הפיננסי שהיא מאפשרת ללווה. עם זאת, יש לזכור שהיא יקרה יותר מאשר הלוואה רגילה, ודורשת יכולת לעמוד בהחזר גדול בסוף.

אין ספק כי הלוואת בולט יכולה להיות פתרון מתאים למצבים מסוימים של צורך בגמישות פיננסית. עם תכנון נכון, היא יכולה לאפשר חיסכון משמעותי בעלויות מימון. עם זאת, חשוב להדגיש שבכל מקרה מומלץ מאוד להתייעץ עם מומחה פיננסי לפני לקיחת הלוואת בולט, על מנת לוודא שאכן מדובר בפתרון המתאים למצב הספציפי שלכם. ייעוץ מקצועי יכול לסייע בהערכה נכונה של הסיכונים והעלויות ולמנוע טעויות יקרות.