לכאורה שוק האשראי בישראל הוא שוק תחרותי ופתוח. עם זאת, בפועל, רוב השנים שוק האשראי נשלט בצורה דומיננטית על ידי הבנקים. נכון שבשנים האחרונות אנו רואים מגמת עלייה של השוק החוץ-בנקאי, אולם עדיין הבנקים מספקים את החלק הארי של ההלוואות בישראל. מעבר לכך, רוב שוק האשראי הבנקאי נשלט על ידי דואופול (בנק הפועלים ובנק לאומי). דא עקא, שוק האשראי בישראל כפי שהוא בנוי כיום, מדיר ממנו קבוצה גדולה של ישראלים, המכונים על פי רוב מסורבים בבנק או מוגבלים בבנק.
מסורבים הם אנשים שהבנק מסרב לתת להן הלוואה. זה יכול להיות בגלל נוכחות של הלוואות שכבר קיימות שניצלו את מלוא תקרת האשראי שלהם; זה יכול להיות עקב דירוג אשראי שלילי הנובע מהחזרי תשלומים בעייתיים; זה יכול להיות עקב תרחיש של הגבלה בחשבון הבנק ועוד. לקוחות שסומנו כלקוחות מוגבלים, תהא הסיבה אשר תהא, בפועל יתקשו לצאת מהמצב הזה מבלי לשנות את סיבת הסירוב. הסיבה לכך היא שנוסחאות החיתום של הבנק למתן הלוואות הן מאוד נוקשות, ופקידי ההלוואות אינם נאותים לסטות מהנוסחאות הללו, ואינם מוכנים לבדוק לעומק את הלקוח שבא לבקש להלוואה.
מסורבי בנק נתפסים בעיני בנקים כלקוחות שקופים, וברוב המקרים, אם לקוח כלשהו סורב בבנק אחד, כנראה שאין הצדקה מבחינתו ללכת לקבל הלוואה מבנק אחר. עם זאת, הלוואות למסורבים ולמוגבלים בבנק הן אפשריות מאוד בהרבה מצבים. הגיע הזמן שתכירו את שוק ההלוואות החוץ בנקאי.
כיצד ניתן לאשר הלוואות למסורבים ומוגבלים בבנק
בבנקים יש אנומליה: לקוח שהוא בעל נכס על שמו (גם אם יש על הנכס הזה משכנתא באחוז מסוים), מגיע לבקש הלוואה, אולם הוא נדחה בגלל דירוג האשראי שלו. עם זאת, מלווים חוץ בנקאים נוקטים בנוסחאות חיתום גמישות הרבה יותר. מעבר לכך, לווים חוץ בנקאיים מוכנים יותר להתעמק בלקוח, לשקול נסיבות שהבנק לא שוקל, ומוכנים כביכול "להסתכן" יותר עם לווים שהבנק סירב להם למתן הלוואה.
המקרה הקלאסי למצב הזה, הוא מצב שבו הלקוח מבקש לקחת הלוואה כנגד נכס בבעלותו. במצב שבו יש ללווה נכס, מלווים חוץ בנקאים עשויים לתת הלוואה בתנאים לא רעים, גם אם מדובר בלווה שנמצא בסכנה של חדלות פירעון, ואפילו אם מדובר בלווה שלמעשה נמצא בחדלות פירעון, ורוצה לקבל הלוואה כדי לשלם את צו ההפטר שלו.
העלות של הלוואות למסורבים ומוגבלים בבנק באפיק החוץ בנקאי
העלות של לקיחת הלוואה ממקור חוץ בנקאי היא גבוהה יותר ממקור בנקאי, שהרי הלוואה זו מגלמת סיכון גבוה יותר (ריבית להלוואה היא פונקציה של הסיכון שההלוואה לא תוחזר במלואה). עם זאת, מבחינת שיקולי עלות, במצבים מסוימים, לקיחת הלוואה ממקור חוץ בנקאי היא הצעד המשתלם, גם כאשר מדובר בהלוואה יקרה. מדוע? משום שהעלויות של תיקים בהוצאה לפועל וריבית פיגורים, הן גבוהות יותר מהעלויות של ההלוואה; ככה פשוט. מעבר לכך, הלוואה חוץ בנקאית באמצעות משכון של נכס, יכולה לאפשר ללווה לשמור על הבית שלו, במקום שהוא יחולט לטובת הסדר חדלות פירעון.
שאלות ותשובות
האם מתאפשרות הלוואות למסורבים ומוגבלים בבנק ללא שעבוד נכס?
במצבים מסוימים כן. למשל אם מדובר בהלוואה בסכום לא גבוה, שהבנק לא אישר, אבל אולי המלווה החוץ בנקאי יהיה נאות לאשר. יתכן שאפשר גם להשתמש בערב או בטוחה אחרת.
האם תהליך האישור של הלוואות חוץ בנקאיות למסורבים ומוגבלים בבנק נחשב למהיר?
תהליך האישור של המלווים החוץ בנקאיים הוא לרוב מעט מהיר יותר מהבנקים, שזזים לאט יחסית.
