הלוואה חוץ בנקאית – כל מה שצריך לדעת

הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה שנלקחת מנותן שירותים פיננסים שאינו הבנק, עם השנים הלוואה חוץ בנקאית תופסת יותר ויותר תאוצה בעקבות רפורמות שנועדו לפתוח את התחרות בין הבנקים.

רבים מאיתנו חנוקים.

חנוקים מהתשלומים החודשיים, מההלוואות שלא נגמרות, מחשבון אשראי שכל חודש רק גדל. התחושה הפנימית שלנו היא שהאדמה עליה אנו דורכים אינה יציבה, ובכל רגע יכול להיפער בה בור שיבלע אותנו שלמים. אתם מרגישים את המועקה הזאת בחזה בכל פעם שיש הוצאה לא צפויה, ואתם פוחדים שהפעם הכרטיס לא יעבור, שהשיק יחזור או שהבנק לא יאשר את החריגה.

אתם רוצים לקחת הלוואה מהבנק, הלוואה שתעזור לכם לצאת מהמינוס, אולי לאחד כמה הלוואות להלוואה אחת סבירה. אתם מגיעים לבנק בבקשה להלוואה, אבל הבנק מסרב. התחושה היא שהקירות סוגרים עליכם והדלת נעולה. אבל אם נדמה שכל האופציות נגמרו לכם, אתם טועים ואנחנו יודעים בדיוק מה לעשות: אנחנו במרכז להלוואה פיננסית נעזור לכם לבצע מהלך פיננסי מחושב, שישנה את מצבכם הכלכלי, יעשה לכם סדר בתשלומים בעזרת הלוואות חוץ בנקאיות לכל מטרה, ויפתח עבורכם דלת לעתיד כלכלי של צמיחה. עם המרכז להבראה פיננסית העתיד הפיננסי שלכם יכול להיראות אחרת!

לשם מה מיועדת הלוואה חוץ בנקאית?

רוב ההלוואות החוץ בנקאיות ללקוחות פרטיים נלקחות עבור:

• סגירת מינוסים
• פריסת הלוואה מחדש
• מימון לימודים לילדים
• מחלה או אובדן כושר עבודה
• מובטלים ללא הכנסה
• מקבלי צווי הוצאה לפועל
• עזרה לבן משפחה במינוס
• הוצאה פתאומית לא מתוכננת

החיים לא עוצרים אף פעם, גם כשאנחנו נמצאים במשבר פיננסי, ורק חושבים איך לא להגדיל את היקף האשראי שלנו. אולם מצבים פיננסים כאלו מגיעים ללא התראה, ומדרדרים אנשים שלא שפר עליהם מזלם, עד שהם מגיעים לחוסר יכולת פיננסית. משבר כלכלי שכזה הוא משהו שמשתלט על חיי היום-יום. מצב פיננסי כזה עלול להוביל לתחושה לא נוחה החל מביצוע פעולות רכישה בסיסיות במכולת ועד כדי התחמקות מאירועים ושמחות משפחתיות.

אבל תהיו בטוחים שעם תהליך הבראה נכון וכמה מהלכים מחושבים, תוכלו גם אתם בבוא העת לשבת עם חברים במסעדה, להגיע לכל האירועים החשובים מבלי לחשוש מהמצב הכלכלי, ואולי אפילו לעשות זאת ברכב חדש.

יש פתרונות ודרכים לצאת מהמצב. זה לא תמיד קל, אבל אתם לא הראשונים ולא האחרונים שנקלעתם למצב פיננסי מאתגר זה, במיוחד בתקופה האחרונה. הפתרון: לקחת הלוואה חוץ בנקאית נכונה דרך גוף מומחה כמו המרכז להבראה פיננסית, הגובה את שכר הטרחה שלו רק על בסיס הצלחה, ומטרתו להתאים עבורכם את התנאים על פי חישוב יכולות אישיות. אם עושים זאת בצורה נכונה, הלוואה חוץ בנקאית יכולה להיות הפתרון המתאים ביותר עבורכם, לצאת לדרך פיננסית חדשה.

האם כדאי לקחת הלוואה חוץ בנקאית?

השאלה הזאת היא שאלה מעט מכשילה: ישנם כל מיני מצבים בהם אדם ייקח הלוואה חוץ בנקאית. אם מצבו הפיננסי איתן ויש לו זרם הכנסות חיובי, יתכן ובהלוואה חוץ בנקאית (מחברת אשראי למשל) הוא יוכל לקבל תנאים טובים יותר מאלו של הבנק.

עם זאת, פעמים רבות אדם פונה לקחת הלוואה חוץ בנקאית, רק  כאשר הוא  נדחה על ידי הבנק שלו. במצב כזה, כאשר אותו אדם "חייב" הלוואה, אז בעצם אין כאן שאלה של "כדאי", שהרי אין לו ברירה אלא לקחת הלוואה מאיפה שהוא יכול.

אולם יש מצבים קצת "אפורים", בהם לא ברור אם אותו אדם חייב הלוואה או לא. אם למשל לאדם ישנן כבר כמה הלוואות, או שהוא נמצא במינוס, יתכן והוא יכול להמשיך ולהישאר במצב הזה לאורך זמן. הבעיה היא, שיתכן וההתנהלות השוטפת שלו היא כזו שיש לו "חור" בתקציב, והתקציב שלו הוא גרעוני באופן כרוני. במצב הזה, הוא יישאר תקוע עם ההלוואות והמינוס לאורך זמן, ויתכן שיצטרך לגלגל הלוואות נוספות. עבור אלו הנמצאים בגירעון כרוני, כדאי לשקול ייעוץ פיננסי, שיעזור להם לתכנן כיצד הם יעברו למצב של חיסכון קטן וצמיחה. פעמים רבות, תכנון פיננסי חכם, שנעשה באמצעות אנשי מקצוע מתאימים לכך, יכלול בתוכו הצעה לאיחוד כל ההלוואות והחובות לכדי הלוואה אחת, ויתכן שההלוואה הזאת תהיה ממקור חוץ בנקאי. כלומר אולי עדיף לאותו אדם לקחת הלוואה חוץ בנקאית, שיכול לתת לו הלוואה אחת שתעזור לסגור את כל החובות הקיימים שלו, כך שהריבית שהוא ישלם עליה תהיה נמוכה יותר.

מאילו גופים אפשר לקחת הלוואה חוץ בנקאית?

ישנו מגוון גופים שיכולים לתת הלוואות חוץ בנקאיות.

• חברות הלוואות אישיות- חברות שיש להן רישיון לפעול בתחום האשראי. מדובר לרוב בהלוואות יקרות מאוד.
• חברות אשראי- חברות כמו ויזה כאל, לאומי קארד וישראכרט מאפשרות לקחת מהן הלוואה. התנאים שלהן דומים לרוב לבנק, ולעתים אף טובים יותר.
• קרנות פנסיה- עמית בקרן פנסיה יכול לא פעם לקחת הלוואה על בסיס קרן הפנסיה שלו. היות ויש בטוחה להלוואה, וכן יש היכרות בין הגוף המלווה לבין הלווה, תנאי ההלוואה טובים יותר.
• קופות גמל- אפשר לקחת הלוואה עד גובה 30% מהכספים שיש בקופת הגמל.
• קרנות השתלמות- ניתן לקחת הלוואה על בסיס שיעבוד של חלק מהקרן, שאמורה להיפרע בעתיד הלא רחוק של החוסך.
• הלוואות עמיתים- הלוואות מגופים כגון טריא ובלנדר. אלו הלוואות המכונות הלוואות עמיתים או הלוואות שותפים. בגופים אלה, ישנם משקיעים מן השורה שבמקום לשים את הכסף שלהם בחיסכון (בבנק או בקרן) שמים את הכסף במעיין "פול" של כספי הלוואה, והלווים לווים כסף מהמאגר הזה. המשקיעים מקבלים ריבית גבוהה יחסית על ההשקעה, ומקווים שהלווים יצליחו לעמוד בהחזרי ההלוואה.
• משפחה וחברים- לעיתים אפשר לקבל הלוואה מקרובים או חברים. על אף הפיתוי והיעדר הפורמליות של המסגרת הזאת, אין כמו הלוואה בין קרובים כדי להרוס את היחסים עד היסוד, ולכן מוטב לעשות את הצעד הזה רק לאחר מחשבה רבה.

כדאי לבדוק את הריביות, תנאים ועמלות בכל גוף לפני לקיחת הלוואה.

לקיחת הלוואה חוץ בנקאית: ארבעה שלבים וקליק

שלבי התהליך ללקיחת הלוואה חוץ בנקאית לכל מטרה עם "המרכז להבראה פיננסית":

1. תהליך הזדהות מהיר והגשת טופס הלוואה מקוון.
2. אימות נתונים הנפקת אישור עקרוני.
3. ביצוע מכרז ריביות המשווה בין ההצעות.
4. אישור והעברת הכסף לחשבונכם האישי.
5. הלוואות חוץ בנקאיות לכל מטרה בקלות: רק עם חברה מלווה!

החברה שלנו מתמחה בניתוח מצבים פיננסיים ומציאת פתרונות, אופציות יצירתיות ומסלולי הלוואה לכל מטרה שמתאימים לכל מצב פיננסי מאתגר ומסובך.אל תתנו למצב להידרדר והתחילו לפעול מהר. חיו את החיים באמת! הלוואות חוץ בנקאיות לכל מטרה שלא תפספסו את החיים – "המרכז להבראה פיננסית"!

היתרונות בהלוואה חוץ בנקאית

אף על פי שהישראלים הם די מיושנים ונוטים לתת אמון עיוור בבנקים על חשבון האופציות החוץ-בנקאיות, גם לגופים הלא בנקאיים יש יתרונות בעת מתן הלוואה. הנה כמה יתרונות של הלוואות חוץ-בנקאיות:

1. הלוואה לכל מטרה- בגופים החוץ בנקאיים, בניגוד לבנקים, פחות מתעניינים במטרת ההלוואה.
2. תהליך אישור מהיר יותר- הבנקים הם איטיים בהתנהלות שלהם (יתכן שהיעדר תחרות מספקת בתחום לא דוחפת אותם להשתפר). לעומת זאת, הלוואות חוץ-בנקאיות מאושרות בדרך במהירות, וזאת בניגוד להלוואות בנקאיות שיכולות לקחת לעיתים זמן רב.
3. דרישות פחות קפדניות- בנקאים שמים דגש רב מאוד על דירוג האשראי של הלווה. לעומת זאת, חברות חוץ-בנקאיות מתייחסות בגמישות רבה יותר להיסטוריית האשראי של הלקוח, ורואות מעבר לכך (רמת הכנסות, גרסת הלווה למצבו הפיננסי ועוד).
4. סכומי הלוואה גבוהים יותר- באופן עקרוני ניתן לקבל הלוואות חוץ-בנקאיות בסכומים גדולים יותר מאשר בבנקים.
5. תנאי פירעון גמישים- בגופים חוץ בנקאיים לרוב ניתן לבחור בתנאי פירעון גמישים יותר, כגון פריסה לתקופה ארוכה יותר, אפשרות לפירעון מוקדם בקנסות מופחתים ועוד.
6. שירות אישי- חברות חוץ-בנקאיות הן יותר "מתחרות" על הלקוחות, ולכן משתדלים ללכת לקראתם יותר מהבנקים.
7. ניתן לקבל למרות שהדירוג נמוך – בדרך כלל, הלוואה חוץ בנקאית עוברת חיתום פחות מחמיר מאשר הלוואה דרך המערכת הבנקאית, במיוחד שמדובר בקבלת משכנתא למסורבים, הגופים החוץ בנקאיים מגלים יותר גמישות מאשר במערכת הבנקאית.

עם זאת, חשוב לשים לב לריביות, שהן בדרך כלל יותר גבוהות בהלוואות מגופים חוץ בנקאיים , ולבדוק היטב את תנאי ההלוואה ואת אמינות החברה המלווה.