הלוואה לפי סכום יכולה להיות מוצעות, על ידי הגורם המלווה, או בקונסטלציה של ריבית קבועה, או לחלופין בקונסטלציה של ריבית משתנה. בתרחיש של הלוואה בריבית קבועה לכל זמן ההלוואה או לתקופה מסוימת, המשמעות החזר הלוואה לפי סכום מוגדר מראש בתשלום מדי חודש קבוע. המשמעות של הלוואה עם ריבית קבועה מלכתחילה מדובר אודות תזרים מזומנים שיש לתכנן אותו בראשית תקופת ההלוואה. במידה והריבית או האינפלציה יאמירו עם חלוף השנים, ההלוואה הקבועה תעמוד בסטגנציה אטרקטיבית ולא תהיה בעיה לתכנן אותה.
לפי מה הבנק מאשר זכאות לקבלת הלוואה לפי סכום?
הבנק מאשר זכאות לקבלת הלוואה לפי סכום בעודו מעריך את יכולת ההחזר שלכם, בהתבסס על החלטת הזכאות להלוואה. יכולת החזר ההלוואה מושתתת על הכנסה פנויה ועוד משתנים, כמו למשל – יציבות של משכורת, הכנסה של בני הזוג, התחייבויות שונות או קיומם של נכסים, וכיוצא בזאת. הבנק חפץ לוודא שתוכלו לעמוד בהחזרי ההלוואה בקלות, תוך כדי הבטחה של שימוש סופי. ככל שההכנסה החודשית הפנויה שלכם תהיה יותר גבוהה, באופן ישיר הסכום שיאושר לכם להלוואה יהיה יותר גבוה. באופן כללי, הבנקים יוצאים מנקודת ההנחה, כי בין חמישים וחמישה לבין שישים אחוזים משיעור ההכנסה החודשית הפנויה שלכם יהיו זמינים לשם החזר ההלוואה.
שאלות ותשובות –
- שאלה – מה הם בדרך כלל התנאים של הלוואה לפי סכום?
תשובה – התנאים של הלוואה לפי סכום בדרך כלל הם שעליכם להחזיר את הסכום שקיבלתם מדי חודש בתשלומים שווים, שיש בהם אף ריבית ואף קרן, בעוד החזר ההלוואה יתחיל מיד בחודש שבתום החודש שייכנס לכם הכסף לחשבון הבנק.
- שאלה – מה יקבע ריבית משתנה של הלוואה לפי סכום?
תשובה – יש לומר, כי הלוואה לפי סכום היא סוג של הלוואה בריבית משתנה עם שינויים בריבית השוק. במידה ושיעורי השוק עולים, ההחזר החודשי שלכם יגדל. כשהתעריפים יורדים, אף החוב שלכם ירד.
- שאלה – האם הלוואה לפי סכום מאפשרת החזרים גמישים?
תשובה – יש ויש, כל מלווה נוהג אחר, כאשר המון מלווים מציעים הלוואה לפי סכום עם אפשרויות החזר גמישות.
- שאלה – מה זה שיטת היתרות החודשיות בגין קבלת הלוואה לפי סכום?
תשובה – בשיטת היתרות החודשיות בגין קבלת הלוואה לפי סכום, הגורם הלווה נהנה יותר מהלוואה אשר מחושבת על בסיס מופחת – חודשי לעומת הלוואה על בסיס שנתי. בתרחיש של איפוס חודשי, הריבית תחושב על יתרת הקרן הקיימת באותו חודש. הקרן ששולמה תנוכה מיתרת הפתיחה של קרן הפתיחה על מנת להגיע לקרן הפתיחה לחודש הבא ותחושב ריבית על הקרן החדשה, המופחתת. במקרה של איפוס שנתי, הקרן המשולמת מותאמת רק בסוף השנה. בשל זאת, תמשיכו לשלם ריבית על חלק מהקרן ששולמה בחזרה למלווה.
- שאלה – מה המשמעות של תקופת החזרי הלוואה לפי סכום?
תשובה – ככל שתקופת הלוואה לפי סכום ארוכה יותר, כך יפחת תזרים ההחזר החודשי שלכם. תקופת החזר הלוואה קצרה יותר פירושה עומס של תשלום חודשי רב יותר, אבל תחזירו את ההלוואה שקיבלתם הרבה יותר מהר.
