הגבלת חשבון בנק היא סיטואציה לא פשוטה שעלולה לקרות במצבים של חוסר עמידה במחויבויות מול הבנק. ההגבלה כוללת חסימת אמצעי תשלום וסימון הלקוח "כמוגבל", וכן גוררת השפעות שליליות רבות כגון פגיעה באמינות וביכולת קבלת אשראי. עם זאת, גם אם סומנתם "כמוגבלים" על ידי הבנק שלכם, זה לא אומר שדרככם למשכנתא חסומה לחלוטין. ללקוחות מוגבלים קיימות דרכים לקבל משכנתא מהבנק לאחר תקופת ההגבלה, או לחילופין באמצעות גופי אשראי חוץ-בנקאיים. במאמר זה נסקור את התהליך של הגבלת חשבון, השלכותיו, והאופציות הקיימות לקבלת משכנתא גם במצב של הגבלה. אם אתם מחפשים משכנתא למוגבלים תזכרו שלמרות הקושי, לעולם אל תאבדו תקווה ותמשיכו לחפש פתרונות יצירתיים. .
הגבלת חשבון בנק היא אחת הסיטואציות הקשות ביותר שאדם יכול לחוות מבחינה פיננסית. בוקר אחד אתה מתעורר ומגלה שהבנק "נעל" לך את החשבון, חסם את כרטיס האשראי והשיקים שלך וביטל את מסגרת האשראי. לפתע אתה מוצא את עצמך ללא יכולת תשלום וללא גישה לכספך. זו תחושה מבהילה ומתסכלת, שיכולה להשפיע באופן דרסטי על האופן שבו אתה מנהל את חייך מכאן והלאה.
חשבון מוגבל פוגע בחופש הפיננסי שלך ומהווה מכשול ממשי ביכולתך לנהל את ענייניך הכספיים. זהו מצב המשאיר אותך תלוי ומוגבל, ללא יכולת לבצע פעולות בסיסיות כמו תשלום שכר דירה, קניות במכולת או מילוי דלק. בנוסף, הסימון כ"לקוח מוגבל" עלול לרדוף אותך במשך שנים רבות ולסגור בפניך דלתות לקבלת אשראי. במציאות הכלכלית ההפכפכה של השנים האחרונות, זהו ממש לא תסריט לא דמיוני, אלא מצב שיכול לקרות לכל אחד מאיתנו. .
מהי הגבלת חשבון בנק?
לא כל מי שנכנס תחת סטטוס ה"מוגבל" הינו זהה. ישנם שלושה סוגים של הגבלות המוטלות על חשבון בנק:
הגבלה רגילה: הגבלת על חשבון בנק המוטלת לאחר חזרה של 10 שיקים או יותר, בפריסה של לפחות 15 ימים בין השיק הראשון לאחרון, בתוך תקופה של 12 חודשים. במקרה זה, הבנק רשאי להגביל את החשבון ולסמן את בעל החשבון כ"לקוח מוגבל". ההגבלה כוללת חסימת אמצעי תשלום כגון שיקים וכרטיסי אשראי וכן ביטול מסגרת אשראי בחשבון. תקופת ההגבלה היא לפחות שנה אחת מיום הגבלת החשבון. גם לאחר הסרת ההגבלה, הסימון כ"לקוח מוגבל" עלול להישאר במערכות הבנק לתקופה ארוכה. עם זאת, במידה וללקוח חשבונות בנק נוספים, יוכל להמשיך ולהתנהל בהם בצורה רגילה.
הגבלה חמורה: הגבלה החלה על לקוח שחשבון נוסף שלו הוגבל במהלך תקופת הגבלה רגילה או ב-3 השנים שלאחריה. במקרה זה, כל חשבונות הבנק של הלקוח מוגבלים על פי מספר תעודת הזהות שלו למשך מינימום שנתיים. זוהי הגבלה מקיפה יותר מאשר הגבלה רגילה, החלה על חשבון ספציפי בלבד.
הגבלה מיוחדת: הגבלה מיוחדת מוטלת על ידי רשויות החוק במקרים חריגים:
- חייב שהוגבל על ידי רשם ההוצאה לפועל
- חייב שהוכרז כפושט רגל
- אדם שניתן נגדו צו הגבלה על ידי בית דין רבני
ההגבלה המיוחדת נעה בין שנה ל-5 שנים, בהתאם להחלטת הרשות. זוהי רמת ההגבלה החמורה ביותר המוטלת על ידי גורמים רשמיים. .
| סוג הגבלה | תיאור | משך הגבלה |
| הגבלה רגילה | הגבלה על חשבון ספציפי בו חזרו 10 שיקים או יותר ב-12 חודשים | 12 חודשים |
| הגבלה חמורה | הגבלה על כל חשבונות הלקוח אם חשבון נוסף הוגבל במהלך תקופת הגבלה רגילה או ב-3 השנים שאחריה | 24 חודשים |
| הגבלה מיוחדת | הגבלה המוטלת על ידי רשויות החוק כגון הוצאה לפועל | 1-5 שנים בהתאם להחלטת הרשות |
מה ההשלכות של הגבלת חשבון הבנק?
הגבלת חשבון בנק יכולה להיות בעלת השפעות שליליות רבות על המשך ניהול החיים הכלכליים. חשוב להבין, שמדובר הרבה מעבר לאירוע נקודתי, וסימון כלקוח מוגבל נשמר לתקופה ארוכה במערכות הבנק, ולעיתים אף מועבר לבנקים אחרים. סימון זה הופך אתכם ללקוחות בעייתיים בעיני המערכת הבנקאית. כתוצאה, קשה יהיה לקבל אשראי מבנקים וגופים פיננסיים אחרים עד להסרת הסימון. הגבלת החשבון חושפת אתכם להחזרת תשלומים והורדות אשראי נוספות שכבר לא יכובדו עקב ההגבלה. תצטרכו לשלם תשלומים אלו במזומן, תוך תשלום עמלות וריביות, דבר העלול לדרדר עוד יותר את מצבכם הכלכלי.
באופן טבעי, סירוב תשלומי השיקים פוגע באמינות שלכם מול ספקים וגורמים עסקיים אחרים. הם כבר לא יסכימו לתת אשראי וידרשו תשלום במזומן, כך שבפועל, הגבלת אמצעי התשלום וביטול האשראי בחשבון מותירים אתכם ללא יכולת לנהל עסקאות באשראי. תאלצו להסתמך רק על מזומן, מצב שיכול ליצור קושי כלכלי משמעותי שישפיע לרעה גם על תחומי חיים אחרים.
לפיכך, חשוב מאוד לנקוט באמצעים שימנעו את המצב מלהגיע לכדי הגבלת חשבון. ראשית כל, יש לוודא שיש כיסוי מספיק בחשבון לפני הוצאת שיקים. שנית, אם מתקרבים ל-5 שיקים חוזרים, מומלץ לפנות לבנק ולהסדיר את החוב על מנת למנוע המשך החזרות. שלישית, במידה וכבר התקבלה הודעה על הגבלה צפויה, כדאי להיעזר בעורך דין ולהגיש ערעור תוך 20 ימים כדי לעכב את ההגבלה.
מה האפשרויות לקבלת משכנתא למוגבלים?
קבלת משכנתא עבור לקוח מוגבל אינה פשוטה, אך היא בהחלט אפשריות. האופציה הטובה ביותר היא לחכות עד תום תקופת ההגבלה, שנמשכת בין שנה לחמש שנים בהתאם לסוג ההגבלה. לאחר מכן, ניתן לפנות לבנק המקורי או לבנק חדש ולבקש משכנתא מחדש. הבנקים מעדיפים בבירור אופציה זו מכיוון שכעת ההגבלה הוסרה והלקוח מוכיח יציבות ואמינות לאורך זמן. אבל, כמובן שבשורה ארוכה של מצבים זה לא מתאים או לא אפשרי להמתין במשך שנים לרכישת נכס. ולכן, אם אתם במצב של הגבלה מהבנק, אנחנו ממליצים לכם לפנות לגופי משכנתאות חוץ-בנקאיים כבר במהלך תקופת ההגבלה. גופים אלה מתמחים בלקוחות מורכבים ולעיתים יאשרו משכנתא גם כאשר הבנק הרגיל סירב. עם זאת, יש לבדוק היטב את התנאים, הריביות ועמלות הפירעון המוקדם שהם מציעים. בכל מקרה, מומלץ להיעזר ביועץ משכנתאות שיכיר את החוקים והתהליכים הרלוונטיים. עם סבלנות וגישה נכונה, בדרך כלל ניתן למצוא פתרון משכנתא גם ללקוחות מוגבלים. .
עוד טיפים לקבלת אישור משכנתא למוגבלים
אם יש בבעלותכם נכס כגון דירה או קרקע ואתם מעוניינים לקחת משכנתא נוספת על הנכס הקיים או על נכס חדש, אך מקבלים סירוב חוזר ונשנה מהבנקים – כדאי לבדוק האם אתם מסומנים כמוגבלים במאגרי המידע הממשלתיים. הסיבה לסירוב יכולה לנבוע מכך שהנתונים שלכם מופיעים במאגר המידע של בנק ישראל או חברות האשראי כלקוחות עם הגבלת אשראי. במקרה כזה, חשוב לברר מול חברות האשראי ובנק ישראל מהו הרישום הקיים על שמכם וכיצד ניתן לטפל בו. בחלק מהמקרים ניתן לערער על הרישום או לבקש למחוק אותו אם חלפה תקופת ההגבלה. כך תוכלו לשפר את מצבכם במאגרי המידע ולהגדיל את הסיכוי לקבל משכנתא חדשה מהבנקים.
קבלת משכנתא כלקוח מוגבל יכולה להיות תהליך מאתגר, אך ניתן ליישם כמה טיפים שיסייעו בהצלחת המשימה:
- חשוב מאוד להיעזר ביועצי משכנתאות מקצועיים שידעו לנווט נכון את התהליך מול הגופים המממנים. יועצים אלה מכירים את הדרישות, המסמכים הנדרשים ודרכי השכנוע הטובות ביותר.
- יש להציג בפני ועדת האשראי את כל הצדדים החיוביים בפרופיל הפיננסי שלכם מעבר לעובדת ההגבלה – למשל, הכנסה יציבה וגבוהה, בעלות על נכסים, המלצות אישיות חיוביות וכדומה.
- כדאי לחפש גופי משכנתאות גמישים יותר שאינם מסתכלים רק על נתוני העבר אלא בוחנים את מכלול התמונה.
- עליכם להיות מוכנים להסביר בפירוט את הרקע להגבלת החשבון וכיצד המצב השתפר. יש להציג מסמכים התומכים ביכולתכם לעמוד בהחזר המשכנתא ללא קושי.
זיכרו: עם ייעוץ מקצועי, הכנה יסודית וגישה חיובית – בדרך כלל ניתן להשיג משכנתא גם כלקוח מוגבל, למרות הקושי. כמובן שישנם תנאים וסכומים הנקבעים לפי מהות העסקה ומסביב לה, אך חשוב להבין כל מהלך וצעד כדי למקסם את סיכויי ההצלחה לקבלת אישור זכאות.
לסיכום, הגבלת חשבון בנק היא אירוע קשה ומאתגר מבחינה פיננסית, שיכול לפגוע משמעותית ביכולת שלנו לנהל את חיינו. עם זאת, חשוב לזכור שזהו מצב זמני וניתן למצוא פתרונות אם ניגש אליו בצורה נכונה. יש לגלות סבלנות ולהבין שזה תהליך שדורש זמן ומאמץ וכמו כן מומלץ מאוד להיעזר בייעוץ מקצועי של מומחים לניהול חוב ושיקום אשראי שיכירו את הדרכים היצירתיות להתמודד עם המצב. יחד עם יועץ מתמחה תוכלו לבחור אסטרטגיה מתאימה עבורכם באופן אישי תוך התייעצות עם חברות מקצועיות המתמחות בשיקום פיננסי לחשבונות מוגבלים. עם גישה זו, בדרך כלל ניתן להגיע להבראה פיננסית אמיתית ויציבה לאורך זמן .
