הרבה אנשים חוששים להתעסק עם אשראי, משום שהם חוששים שיעבדו עליהם, שירמאו אותם, שהם לא יבינו על מה הם מתחייבים וכדומה. עם זאת, אשראי הוא עניין פחות מורכב ממה שחלקכם אולי חושב. אשראי הוא מושג מפתח בעולם הכלכלי והפיננסי. בפשטות, אשראי מתאר מצב בו גורם אחד (לווה) מקבל כסף או שווה כסף מגורם שני (מלווה) תמורת התחייבות להחזיר את הסכום שהתקבל בתוספת ריבית, בזמן כלשהו בעתיד. נטילת אשראי היא המאפיין הבולט של הכלכלי המודרנית (שהרי עצם העובדה שיש שוק אשראי, מלמדת על כך שהעולם בכללותו מאמין שהכלכלה האנושית תמשיך לצמוח). שוק האשראי מאפשר גמישות פיננסית ומהווה כלי חיוני עבור משקי בית, עסקים קטנים וגדולים, ממשלות וגופים נוספים. עם זאת, יתרון זה בא על חשבון נטילת סיכון – אם הלווה אינו עומד בהתחייבויותיו, הדבר עלול לגרור הליך משפטי כנגדו.
ננסה לפשט את תחום האשראי וההלוואות לכמה שאלות מנחות, שבסופן גם אתם תבינו את עולם האשראי.
1. לאילו מטרות ניתן לגייס אשראי?
אשראי ניתן לגייס עבור לכל מטרה כמו הורדה בהחזרים החודשיים, סגירת חובות אחרים, גישור תזרימי, הבראה פיננסית, עבור עסק, השקעות ועוד. אתם יכולים לגייס אשראי לכל מטרה (מה שנקרא "הלוואה לכל מטרה") או לחילופין למטרת רכישה מסוימת כגון נדל"ן, רכב וסוגים נוספים של נכסים.
2. אילו סכומי הלוואה ניתן לקבל?
יש הלוואות גם במיליארדים ויש של שקלים בודדים. בשנת 2020 בישראל משק בית ממוצע גייס קרוב לרבע מיליון שקלים באשראי. מכל מקום, יש מתאם מסוים בין השווי הכלכלי של הלווה מבחינת סך נכסיו הפיננסיים, לבין האשראי שהוא יכול לקבל.
3. אילו נכסים מתקבלים כבטוחות להלוואה?
נכסי נדל"ן כמו דירת מגורים, משרדים, חנויות, קרקע לבנייה, זכויות בניה, עודפי רווח מפרויקטים וקרנות פנסיה והשתלמות נזילים. במקרים מסוימים אפשר להסתפק בערבים.
4. מה הם תנאי ההלוואה?
תנאי ההלוואה משתנים בהתאם לדירוג האשראי של הלווה, דרגת הסיכון, מטרת האשראי ומותאמים אישית לכל לקוח בהתאם לצרכיו. משך התקופה המירבי להלוואה שאיננה משכנתא, הוא בדרך שבע-שמונה שנים. לגבי ריביות, אלו משתנות בהתאם לסיכון הנשקף מהלווה, אולם המפתח הוא ריבית הפריים בצירוף מרווח מסוים.
5. מאילו גופים מתקבל ההלוואה?
שוק האשראי בישראל מתנהל ברובו מהבנקים. עם זאת, בשנים האחרונות התפתח מאוד האפיק החוץ בנקאי. כשאנו מדברים על גופים חוץ בנקאיים, אנו מדברים על חברות ביטוח, קרנות נדל"ן, גופים מוסדיים, חברות אשראי פרטיות, הלוואות חברתיות ועוד. כל הגופים המלווים מפוקחים על ידי הממשלה, בעלי רישיון מורחב למתן אשראי מאת רשות שוק ההון ובבעלותם היתר עסקה.
6. דירוג האשראי שלי שלילי. האם אוכל לקבל הלוואה?
בניגוד למצב בבנקים, ככל שיוכח כי גיוס האשראי יוכל לעזור ללווה בתהליך ההבראה הכלכלי שלו, נוכל לגייס לטובתו אשראי, תוך שנציג למלווה יכולת סבירה לגידור סיכונים. התוכנית להבראה פיננסית שאנו יוצרים עבור לקוחותינו, כוללת החזר חודשי מחושב, שיאפשר ללווה לעמוד בכלל התחייבויותיו ולהנות מהחמצן לו הוא זקוק, עד לחזרה מלאה למערכת הבנקאית או מציאת פתרון אחר כמו מכירת נכס, קבלת תגמולים עתידיים ועוד.
7. יש לי תיקים בהוצאה לפועל, האם תוכלו לעזור לי?
כן. יחד עם המחלקה המשפטית שלנו , נוכל לגייס את האשראי עבור סגירת התיקים בהוצאה לפועל, לאחד את ההלוואה בפריסה נוחה ולבנות תוכנית שתוציא אותך לדרך חדשה.
8. איך אדע כמה אצטרך להחזיר בכל חודש?
ההחזר החודשי ולוח הסילוקין של ההלוואה נקבע יחד עם הלווה ובהתאם ליכולתו. אנחנו מחשבים יחד עם הלווה, בהתחשב בנתונים האישיים שלו, סכום שאנו יודעים שהוא יוכל לעמוד בו בכל חודש. כמו כן, הליווי שלנו כולל יועץ לכלכלת המשפחה, שיוודא שהלווה יוכל לעמוד בתשלומים הללו לאורך זמן.
9. תוך כמה זמן אוכל לקבל את ההלוואה?
ניתן לקבל את ההלוואה לחשבון הבנק תוך שבעה ימים ממתן אישור עקרוני.
