כאשר אדם נקלע למצב של מצוקת אשראי או מצוקה תזרימית, יתכן ושיקים שהוא שילם באמצעותם לא יכובדו עקב העדר כיסוי מספיק. שיק שחזר הוא לא חוויה נעימה כלל ועיקר, והוא אף יכול להתגלגל לביצוע בהוצאה לפועל באופן אוטומטי (שיקים ניתנים להפקדה ישירות בהוצאה לפועל ממש כמו פסק דין). אולם אם לאותו אדם חוזרים עשרה שיקים ומעלה בתקופה של שנה, סטטוס החשבון של המושך (בעל החשבון) הופך למה שנקרא חשבון מוגבל (לפי חוק שיקים ללא כיסוי, תשמ"א-1981). המשמעות היא שכאשר החשבון מוגבל, הבנק אפילו לא בודק אם יש כיסוי לשיקים, והוא פשוט מסרב לכל בקשות המשיכה (שיקים) באופן גורף.
אדם שיש לו חשבון מוגבל, הופך ללקוח מוגבל באותו הבנק. אם יש לאותו אדם יותר מחשבון מוגבל אחד (כלומר הוא לקוח מוגבל בבנק נוסף), הוא הופך למה שנקרא "לקוח מוגבל חמור". כאשר אדם הופך לקוח מוגבל חמור, כל חשבונות הבנק של אותו אדם במדינת ישראלים הופכים לחשבונות מוגבלים, כלומר הוא לא יכול למשוך שיקים או להשתמש באשראי משום חשבון בבעלותו.
ישנם מצבים נוספים בהם חשבון יכול להפוך מוגבל. למשל, כאשר בית המשפט הטיל הגבלה על החשבון במסגרת הליכי חדלות פירעון; אדם שנמצא באיחוד תיקים בהוצאה לפועל, ורשם הוצאה לפועל הטיל הגבלה על החשבון; וכן, במצבים מסוימים, גם סרבני גט שבית הדין הטיל הגבלה על חשבון הבנק שלהם יהיו עם חשבון מוגבל.
המצב של חשבון מוגבל נראה עבור רובנו כמו מעין חור שחור שאי אפשר לצאת ממנו. אכן רבים הם האנשים שהמצב הזה של חשבון מוגבל, מוביל אותם בסופו של דבר למצב של חדלות פירעון, ולשנים של "התבחבשות" בביצה כלכלית. עם זאת, לא כל מי שיש לו חשבון מוגבל, מגיע בסופו של דבר לחדלות פירעון. לעיתים, אפשר אפילו להגיע למה שאנחנו מכנים "הבראה פיננסית".
איך מתמודדים עם חשבון מוגבל?
כאשר אדם הופך ללקוח מוגבל, בעצם האפשרויות שלו הן קצת כמו בטבע: "להילחם או לברוח". הוא יכול "לברוח", קרי להגיד שהוא פשוט הולך במסלול של חדלות פירעון ולקבל הפטר לאחר כמה שנים (תוך שהוא מפסיד את כל הרכוש שרשום על שמו), או לחילופין, להחליט שהוא נלחם, והולך בדרך של הבראה פיננסית.
כאשר אדם עובר תהליך של חדלות פירעון, בסופו של דבר הוא יכול לקבל הפטר מלא מחובותיו לאחר חמש שנים בערך. עם זאת, המשמעות היא לעבור חמש שנים מורכבות מאוד, הכוללות חדירה מוחלטת לפרטיות, אובדן של כל הנכסים על שמו, ובעצם לאבד שליטה מלאה על החיים שלו לפחות לכל התקופה. לאחר מכן, גם החיים אינם פיקניק, כאשר אותו אדם לא יכול לגייס אשראי משום מקום (עקב דירוג האשראי שלו), וכן חלות עליו כל מיני מגבלות שיש בהן כדי לשבש את היכולות התעסוקתיות שלו.
מנגד, יש לאותו אדם את האפשרות לעבור שיקום כלכלי והבראה פיננסית. בתפיסה שלנו, לעבור הבראה פיננסית משמע שהלקוח מקבל הלוואה גדולה לפירעון החובות שלו, כך שעלות ההלוואה נמוכה מהעלות של החוב, וכן הפריסה של ההלוואה מאפשרת לו לעמוד בתשלומים, וזאת בניגוד לחוב שיושב על צווארו כמו אבן ריחיים.
כיצד לוקחים הלוואה לטיפול בחשבון מוגבל?
לקיחת הלוואה לצורך יציאה ממצב של הגבלה בחשבון היא אינה משימה פשוטה. ראשית, בנקים לא מלווים כסף למי שיש להם חשבון מוגבל. האמת היא, שרף הסירוב של הבנקים נמוך בהרבה מכך. משום כך, במצבים אלו צריך לפנות לאפיקים חוץ בנקאיים. הכוונה באפיקים חוץ בנקאיים, הוא לא חלילה שוק אפור, אלא מלווים חוץ בנקאיים, המהווים אלטרנטיבה לגיטימית לשוק המימון הבנקאי.
עם זאת, בכל הנוגע ללווים עם חשבונות מוגבלים בבנק, גם מלווה חוץ בנקאי שמשקיע מאוד בהליך החיתום של הלקוח, לא יהיה נאות ליתן הלוואה, אלא אם הלווה מעמיד לרשותו בטוחה טובה לפירעון ההלוואה. משום כך, האפיק של הלוואה ממקור חוץ בנקאי למוגבלים בבנק, מתאים בעיקר למי שיש לו זכויות בנכס מקרקעין על שמו, או לחילופין, שיכול לרשום לטובתו בהלוואה כלווה נוסף או ערב מישהו בעל זכויות מקרקעין.
אולם גם אם קיבלתם הלוואה בתנאים טובים, שתיאורטית יכולה לאפשר לכם הבראה פיננסית, זה עדיין לא אומר שאתם אכן תעמדו בתשלומי ההלוואה, ותגיעו להבראה פיננסית. משום כך, אנחנו במרכז הישראלי להבראה פיננסית בונים תוכנית פירעון מדוקדקת עם כל לקוח, ומוודאים שההלוואה אכן יכולה להשיג את הממטרה. מעבר לכך, לכל לקוח מוצמד יועץ לכלכלת המשפחה, שיעזור ללווה להגיע לתזרים חודשי שיאפשר לו לעמוד בתשלומי ההלוואה. ברוב המקרים, אפילו במקרים קשים במיוחד שנראו אבודים, הצלחנו לעזור ללקוחות שלנו לעמוד בתנאי ההלוואה, ולאחר מכן למחזר אותה בתנאים טובים הרבה יותר בתוך המערכת הבנקאית, לאחר שהלקוחות עברו הבראה פיננסית.
