שמעת פעם את המילה, אובליגו, אך לא הבנת איך היא קשורה לחיים שלך? ובכן, כתבה זו תפרט קמעא במה מדובר ובכך תסייע לך להוסיף גם את המילה הזאת, בעגה המקצועית של הענף הפיננסי – לאוצר המילים הפרטי שלך. המילה אובליגו מהדהדת את המילה אובליגיישן (OBLIGATION) , משמע התחייבות, או מחויבות. בקצרה, מדובר בסך ההתחייבות לבנק.
כיצד מחשבים אובליגו?
כעת כשאנחנו מבינים קצת מה זה אובליגו, משמע התחייבויות לבנק וכו' – ניתן לשאול: כיצד מחשבים את אותן מחויבות. עקרונית, ניתן לבדוק את סכום ההלוואות, מסגרות האשראי, ערבויות בנקאיות ושעבודים לבנק. חישוב אובליגו לא כולל את רמת ההכנסות, אלא רק את רמת "המחויבות".
ההשפעה של אובליגו על קבלת הלוואות
כדי לבדוק אובליגו אין צורך לספק לבנק מידע לגבי ההתחייבויות של הלקוח כלפיו, סביר שהוא יודע. למעשה, בהינתן הרצון לקבל הלוואה מהבנק, הוא כבר יבדוק אובליגו. בהינתן אובליגו גבוה, אפשר שיסרב לאפשר הלוואה נוספת. אם כי, סביר שזו לא חזות הכל לאור כך שאפשר שיש תנאים נוספים שמשפיעים על הנכונות להלוואה.
כיצד מחשבים אובליגו בעסק?
חלק מהמורכבות היא שכשמדברים על אובליגו עסקי, הרי שלעסק נתון אפשר שיהיו מספר חשבונות בבנק בבנקים שונים. על כן, אם רוצים לעשות מעין בדק בית פנימי, חלק מהסיפור הוא לבדוק אובליגו כללי, לאורך ולרוחב כל המוסדות הפיננסיים השונים. רואה החשבון, בהחלט יכול להיות הכתובת לדבר. אפשר שיידע להגדיר ולתחום את סכום האובליגו הכללי אל מול כל הגופים הפיננסיים הרלוונטיים .
האם כדאי להפחית אובליגו?
חלק מהסיפור הוא כמובן להפחית את מדד האובליגו. אלא אם כן מדובר באובליגו זניח. כלומר, בהתחייבות שיש לה אחוזי ריבית נמוכים, אם בכלל. אובליגו יכול להשפיע על מדד ההחזרים החודשי או התקופתי, כמו גם על הנכונות של מוסד כלכלי להוות כספים . על כן, בהינתן הרצון לקחת הלוואה נוספת, אפשר לבדוק אם טרם לכן ניתן לקזז אובליגו קיים – ובכלל, לוודא שכל ההתחייבויות הקיימות נשארות בטווח ריבית (אם בכלל) מקובל וראוי.
