לקיחת משכנתא היא צעד חשוב ומשמעותי עבור כל זוג צעיר שרוצה לרכוש דירה ראשונה. אך בחירת מסלול משכנתא ללא ידע קודם בתחום עלול לגרום לטעות חמורה בטווח הארוך אם לא נתייעץ עם יועץ משכנתאות מקצועי ובעל ניסיון בתחום. השוואה בין סוגי המסלולים השונים וייעוץ מאיש מקצוע בתחום תגרום לנו לקבל את ההחלטה הנכונה לעמוד בתשלומי החזר המשכנתא. אז אם אתם רוצים לקבל את ההחלטה הנכונה, חשוב שתעשו השוואת משכנתאות בטרם לקיחת המשכנתא .
מסלולי המשכנתאות בשוק וההשוואה ביניהן
ישנם לא מעט מסלולי משכנתאות בשוק אך הפופולריות והנפוצות ביותר כוללות את המשכנתאות הבאות: משכנתא קבועה צמודה למדד, משכנתא עם קבועה לא צמודה, ריבית צמודה וקבועה למדד ומשכנתא צמוד למט"ח לכל אחד מהמסלולים יתרונות וחסרונות משלו. השוואת משכנתאות בנוסף לייעוץ יועץ משכנתאות תעזור לכם לקבל את ההחלטה הנכונה בהתאמת המשכנתא הטובה ביותר עבורכם. להלן השוואת משכנתאות בין סוגי מסלולים שונים:
משכנתא קבועה צמודה למדד- היא משכנתא בריבית קבועה ללא הפתעות מיותרות. היא ידועה מראש ואינה משתנה לאורך כל תקופת המשכנתא. משכנתא זאת מתאימה לאנשים אשר מרוויחים סכום קבוע כל חודש או למי שרוצה לקבוע מראש את התשלום החודשי לכל תקופת ההלוואה. מאחר שהריבית במסלול זה קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה גם אם היא עולה היא לא משפיעה ממש על תשלומי החזר ההלוואה וההחזר החודשי ממשיך להישאר קבוע.
משכנתא במסלול קל"צ- משכנתא קל"צ היא משכנתא במסלול קבוע לא צמוד. משכנתא זאת הריבית קבועה ולא צמודה למדד לאורך כל תקופת המשכנתא. מה שטוב במסלול זה שהריבית לא משתנה אף פעם ויש לכם שקט נפשי לאורך כל תקופת תשלומי החזר המשכנתא. כמו כן, ההחזר קבוע ואין הפתעות או סיכון לעליית המשכנתא בפתאומית נמוכה. מסלול זה מתאים לאנשים אשר רוצים תשלומי יציבים וקבועים עם ריבית קבועה ללא הפתעות מיותרות לאורך תקופת המשכנתא.
משכנתא ריבית קבועה צמודה למדד– במסלול זה המשכנתא נשארת בריבית קבועה וצמודה למדד. מדובר על משכנתא עם ריבית קבועה וזולה לעומת הריבית הקבועה במסלולים לא צמודים. אך יש לקחת בחשבון עליה במדד עשויה להשפיע על החזרי תשלום המשכנתא. משכנתא זאת מתאימה למי שמרוויח סכום קבוע מדי חודש ויכול לסמוך על הכנסתו או למי שרוצה לשלם מראש את התשלום החודשי לאורך תקופת ההלוואה.
משכנתא משתנה צמודה- משכנתא משתנה היא משכנתא שבה יש שינויים באחוזי הריבית. שינויים אלה מצטרפים לתשלום ההחזר החושי. מדובר על ריבית עוגן, כלומר הבנק קונה את הכסף למימון המסלול וכל עוגן נותן מרווח שהבנק מרוויח ממנו שהוא מוכר אותו ללווים. משכנתא זאת מתאימה לווים שיש להם יכולות פיננסיות גבוהות ויכולים להתמודד עם עלייה בשיעורי הריבית המשתנה. בנוסף לכך, היא מתאימה ללוויים שיכולים לפרוע את המשכנתא בטרם הזמן בסכומים גבוהים באמצעות חסכונות, קרנות השתלמות, ירושות או כספים עתידיים.
משכנתא צמודה לשער המט"ח- משכנתא צמודה למט"ח בין אם זה לשער הדולר, אירו ועוד אינה צמוד למדד הצרכן כפי שנהוג בסוגי משכנתאות אחרים. לכן ניתן לפרוע אותה בכל רגע שאתם רוצים אך יש לקחת בחשבון שהריבית שלה משתנה בהתאם למסלול הנבחר.
איזה מסלול כדאי לקחת ומתי?
לכל מסלול יתרונות וחסרונות משלו ומאפיינים ייחודיים. על מנת לקבל את ההחלטה הטובה ביותר עבורכם בעת השוואת משכנתאות רצוי להיעזר ביועץ משכנתאות מקצועי ומנוסה בתחום בטרם לקיחת המשכנתא.
כמה מסלולי משכנתאות כדאי לשלב במשכנתא שאתם לוקחים?
כדאי לשלב בין 3-4 מסלולי משכנתאות כדי למנוע סיכונים מיותרים ולפרוע את המשכנתא בטרם עת או בזמנה ללא עמלת פירעון.
האם ניתן לדחות החזר חודשי לתקופה מסוימת?
ניתן לבצע דחיית משכנתא או הקפאת משכנתא במידה ויש קשיים כלכליים במהלך תקופת החזרת המשכנתא. אך יש לקבל אישור מהבנק לדחיית ההחזר או הקפאת המשכנתא. כמו כן, דחיית המשכנתא הינה בין חודש עד שלושה חודשים ולא יותר.
האם הריבית קבועה או משתנה?
הריבית היא בהתאם למסלול הנבחר במידה ובחרתם משכנתא עם ריבית קבועה הריבית תישאר קבועה לאורך כל תקופת המשכנתא אך אם בחרתם מסלול של ריבית משתנה הריבית תשתנה לאורך תקופת המשכנתא.
כיצד שינוי בריבית משפיע על ההחזר החודשי?
ככל שהריבית גבוהה יותר ופריסת התשלומים היא לפחות תשלומים ההחזר החודשי יהיה גבוהה יותר, אך אם הריבית נמוכה יותר ופריסת התשלומים ארוכה יותר החזר תשלום המשכנתא נמוך יותר והריבית לא משפיעה עליו.
