זכאות למשכנתא בגירושים

גירושים לא פעם מתרחשים כאשר יש נכס בבעלות משותפת בין בני הזוג, וצריך כעת להכריע בגורלו. לא פעם אחד מבני הזוג מבקש לקנות את חלקו של בן הזוג השני, ולשם כך נדרשת לו משכנתא. אולם זכאות למשכנתא בגירושים היא לא עניין של מה בכך. מה כן אפשר לעשות? הנה מה שחשוב לדעת על זכאות למשכנתא בגירושים.

קצת קשה למדוד כהלכה את נתוני הגירושים בישראל, שהרי חלק נישאים בפעם השנייה ומתגרשים וכדומה. אולם בשנת 2021 נמצא כי התחתנו בישראל כמעט 78,000 זוגות, ו-30,000 זוגות בערך התגרשו. מדובר בנתון המעיד שגירושים הם סה"כ די חזון נפרץ בחברה הישראלית. 

חלק ניכר מאותם גירושים, קורים כאשר בני הזוג הם בעלים של נכס במשותף (נתעלם לרגע מסוגיות כגון בעלות משותפת בנישואים, בעלות בנכסים חיצוניים, כוונת שיתוף וכדומה). מה קורה כאשר בני זוג שיש להם נכס במשותף, מחליטים "לפרק את החבילה"?

בעצם על פי רוב, אי אפשר להותיר על כנו מצב שבו שני בני הזוג לא מעוניינים להחזיק בנכס במשותף עוד. בדרך כלל, אחד (לפחות) חייב ללכת. אם בני הזוג מצליחים להגיע ביניהם להסכמה על מי מהם ירכוש את חלקו של השני, מה טוב. במצב זה, נהוג לעשות הסכם מכר מקרקעין של מכירה אגב גירושין (מכירה המוכרת בפקודת המיסים, ואינה מקימה חיוב במס שבח או רכישה. על מנת שההסכם יהפוך למחייב, כמו כל הסכם של פירוק נישואים, הוא חייב להיות מאושר על ידי בית משפט). 

לעומת זאת, אם בני הזוג לא יכולים להגיע להסכמה של מכירה מאחד לשני, יתכן שבית המשפט יכפה עליהם פירוק שיתוף (במצבים מסוימים, בית המשפט יכול לכפות גם מכירה של בן זוג אחד לבן הזוג השני). גם כאן, בית המשפט אינו יכול לפעול רק בהתאם לרצונות הצדדים, והוא מוגבל מכוח החוק. למשל, חוק המקרקעין קובע כי פירוק שותפות בדירת מגורים בדרך של מכירה, לא יבוצע כל עוד לא נוכח בית המשפט כי לילדי בני הזוג הקטינים ולבן הזוג המחזיק בהם יש בית לגור בו. למעשה, לפי חוק המקרקעין, גם אם אחד מבני הזוג רוצה למכור את הזכויות שלו בנכס לצד ג', הוא לא יכול לעשות זאת, מבלי לתת זכות סירוב ראשונה לבן הזוג השני. 

הקושי לזכאות משכנתא בגירושים

גם אם נניח ויש הסכמה שאחד מבני הזוג ירכוש את חלקו של השני, כאן אנחנו מגיעים לחלק הקשה באמת: לקבל זכאות למשכנתא בגירושים. הרי מה הקטע האמיתי במשכנתא לגירושים? תחשבו שלא פשוט לקבל משכנתא בישראל כאשר מדובר בשני זוג, הבאים לרוב עם שתי משכורות, ויכולים לחלק ביניהם את הנטל הכלכלי. כאן מדובר בבן זוג יחיד, שצריך לקבל משכנתא בסכום חודשי שהוא יוכל לעמוד בו, והקושי קשה כפליים. מה גם, שפעמים רבות לבני הזוג כבר הייתה משכנתא על הנכס, וכעת, בן הזוג צריך להגדיל את אחוז המימון על הנכס (למשל: הייתה לבני הזוג משכנתא בשיעור של 30% על הנכס, וכעת המימון הוא 60% על הנכס). משום כך, מוטב לקבל מהמלווה אישור עקרוני למשכנתא, עוד בטרם ייחתם הסכם הגירושין, שהרי יש סיכוי שהבנק לא יאשר אחוז מימון מסוים, יחס החזר מסוים וכדומה (אם לא תקבלו אישור כזה, אתם מסתכנים בכך שברגע האמת, הבנק לא יאשר את המשכנתא, ולא תוכלו לבצע את ההסכם).

משכנתא חוץ בנקאית בגירושים

אם מדובר בבן זוג שאין לו הכנסה גבוהה דיו, אחוז המינוף על הנכס גבוה מדי, או שבכלל מדובר בבן זוג עם בעיות בדירוג האשראי שלו, אזי יתכן שאותו בן זוג יהיה מסורב משכנתא בגירושים, והוא לא יוכל לקנות את החלק של בן הזוג הנגדי. במצב כזה, ייאלצו למכור בני הזוג את הנכס שלהם, למרות שבאופן עקרוני הם לא מעוניינים בכך.

חשוב לומר שלמכירת נכס נלוות עלויות גדולות. הרי אם בני הזוג ימכרו את הנכס בניגוד לרצונם, המשמעות היא ששניהם יצטרכו למצוא דירה חדשה לעבור אליה; זה אומר שהם יצטרכו להתאים אותה לצרכיהם; זה אומר (בסבירות גבוהה) שהם יצטרכו לגור בשכירות במקום בנכס בבעלותם; זה אומר שהם יצטרכו לשלם למתווך, רואה חשבון, פירעון מוקדם של המשכנתא, מובילים, ועוד המון עלויות נוספות שהם יצטרכו לספוג.

אז מה כן יכולים לעשות בני זוג שסורבו למשכנתא בבנק בעת הגירושים? עליהם לחשוב מחוץ לקופסה, ולפנות לאפיקי מימון יצירתיים יותר. למשל, אפשר לקחת הלוואה נוספת על חשבון קרן פנסיה או קרן השתלמות. כמו כן, אפשר לקחת משכנתא חוץ בנקאית. אפשר לעבור גם על הסיבות בגין הלווה סורב בבנק, ולראות אם אפשר לרפא אותן בחלקן. מכל מקום, בדיוק בגלל הקשיים הללו, והצורך בפתרונות מורכבים לבעיות מורכבות, נולד השירות הזה של הבראה פיננסית למסורבי הלוואה.