משכנתא לחרדים – כך לוקחים משכנתא מתאימה למגזר החרדי

במגזר החרדי נוטלים הרבה יותר הלוואות משכנתא. לפי מחקר של המכון הישראלי לדמוקרטיה, שיעור משקי הבית שמשלמים משכנתא במגזר החרדי עומד על 45%, וזאת לעומת 30% מהאוכלוסייה הלא-חרדית. כיצד חרדים מצליחים לקבל משכנתא למרות שההכנסה למשק בית שלהם נמוכה יותר, ומה עושה חרדי מסורב משכנתא בבנק? כל מה שרציתם לדעת על משכנתא לחרדים במאמר זה.

משכנתא לחרדים: רקע

אם משווים את המגזר החרדי אל מול המגזר החילוני, מדובר כאילו בשני עולמות מקבילים. מדובר בפועל בשתי אוכלוסיות נפרדות, שהרגלי הצרכנות שלהם, הדמוגרפיה שלהם, הקהילתיות שלהם וכדומה, רחוקים האחד מהשני כמו מזרח ממערב. אולם מצב מעניין הוא שהחרדים, שמסיבות שונות מכניסים הרבה פחות כסף לכל משק בית, אך מחזיקים בשיעור נוטלי גבוה הרבה יותר מאשר זה של האוכלוסייה החילונית.

כיצד חרדים מצליחים לקבל משכנתא מהבנק, למרות שהרבה פעמים מדובר במשפחות שמכניסות הרבה פחות כסף מהאוכלוסייה הכללית? יש לכך כמה סיבות, נמנה חלק מהן:

1. אורח חיים סגפני- החרדים מוציאים הרבה פחות בחודש מהאוכלוסייה הכללית. על הכל: אוכל, תקשורת, חשמל, מוצרי חשמל, ריהוט ומה לא. הם מוציאים הרבה פחות, ושמים כל חודש סכום קטן בצד. הסכום הזה בצד משמש אותם לחיסכון, לגמ"ח, או להוצאות לא צפויות. 
2. אחוז מימון גבוה יותר- אצל החרדים אחוז המימון על הנכס גבוה יותר מזה של המגזר הכללי. משום כך אגב, עליית הריבית האחרונה השפיעה על החרדים יותר מאשר אצל החילונים.
3. מחירי הנכסים- הדירות שהחרדים קונים הן זולות יותר בהרבה מאשר זו אצל החילונים. מדובר בדירות במיקומים פחות מבוקשים (פרברי ירושלים, בני ברק, ערים חרדיות וכדומה). כמו כן, מדובר פעמים רבות בדירות ישנות, קטנות, ובאיכות ירודה. 
4. הקלות באישורי משכנתא- עבור המגזר הכללי, אין אפשרות להציג לבנק הכנסות שאינן מדווחות לצורך קבלת הלוואה. עם זאת, במגזר החרדי, נחשף לאחרונה בכלי התקשורת כי הבנק מוכן להגמיש את הכללים ביחס לאוכלוסייה החרדית, מבחינת הנכונות להכיר בהכנסות שאינן חוקיות בתור הכנסות, לצורך חישוב יחס ההחזר במשכנתא. 
5. פריסת החזר המשכנתא לחלקים קטנים יותר- המשכנתאות החרדיות מאופיינות בהחזר חודשי קטן ככל האפשר, כך שאורך חיי המשכנתא הוא ארוך יותר מזה של משכנתא מהמגזר הכללי.
6. הסתייעות בגמ"חים- במגזר החרדי יש את מוסד הגמ"ח. מדובר במוסד פיננסי חוץ בנקאי יהודי הנותן הלוואות ללא ריבית. כך יכולים חרדים לקבל את ההון העצמי הדרוש לקבלת משכנתא, כאשר למעשה מדובר במינוף מלא. הגמ"חים ממומנים על ידי הציבור החרדי (מפרישים לשם סכום קטן כל חודש מההכנסה), מתוך הנחה שהם יצטרכו את הגמ"חים האלה בעצמם יום אחד בהמשך. כמו כן, להלוואה מגמ"ח יש תמיד ערבים שהם קרובים, מה שמתמרץ מאוד את החוסכים להחזיר את ההלוואה לגמ"ח.
7. סבסוד לחרדים- המדינה מסבסדת חלק מעלויות המשכנתא לחרדים. ישנן נקודות זיכוי אפשריות, הנקבעות לפי מספר הילדים במשפחה, מספר האחים והאחיות, שנות הנישואים ומיקום הנכס (כל הפרמטרים נתפרו למידות המגזר החרדי). מי שמקבל את מלוא הנקודות, יקבל מימון חלקי למשכנתא מהמדינה.

משכנתא לחרדים שסורבו בבנק

באופן כללי, בנקים מאשרים הלוואות לחרדים בשיעור דומה לזה של האוכלוסייה הכללית, משום שהם מודעים לאופי המיוחד של האוכלוסייה הזאת. עם זאת, קורה שגם חרדים מסורבים לקבלת משכנתא בבנק, בין היתר מאותן סיבות שהמגזר הכללי מסורב (דירוג אשראי נמוך, חשבונות מוגבלים, הליכי גבייה, אובליגו גבוה מדי וכדומה).

אז מה עושים כאשר הבנק מסרב למתן משכנתא לחרדים? פונים לאפיק החוץ בנקאי. איך עובד התהליך? ראשית יש לבצע אפיון פיננסי של משק הבית, להבין מה יכולות הלווים, אילו “אירועי כסף” יפגשו בעתיד הקרוב והרחוק וכך לתכנן את בקשת המשכנתא. בנוסף, יש לדאוג למספיק אסמכתאות בעבור הכנסותיהם של משק הבית – גם אם אין תלוש שכר מסודר. לאחר האפיון, אפשר להגיש את הבקשה לגוף החוץ בנקאי, כך שמדובר בבקשה ממוסמכת ומבוססת ככל האפשר.

החשיבות של ייעוץ לחרדים שסורבו למשכנתא

בשנים האחרונות, עם עליית ריבית הפריים, עלה התשלום החודשי הממוצע למשכנתא בשיעור ניכר. זאת משום שחרדים רבים לקחו חלק גדול מהמשכנתא בהלוואות צמודות פריים, והניחו "שיהיה בסדר", במקום לעשות חושבים ולהתכונן נכון. משום כך (בין היתר), חשוב לקבל ייעוץ פיננסי איכותי בטרם לקיחת משכנתא לחרדים. כמו כן, במקרה שסורבתם בבנק, חשוב לקבל כמה שיותר הצעות ממלווים חוץ-בנקאיים, כדי לקבל את המימון הטוב ביותר למצב שלכם ממקור חוץ בנקאי.

לסיכום, אם אתם מסורבים, מוגבלים או מקבלים יחס מגביל בבנקים, תדעו שיש לכך פתרון. ישנן משכנתאות למגזר החרדי, משכנתאות למסורבים, משכנתאות למוגבלים ועוד המון פתרונות אשראי רבים ומגוונים כדי שגם אתם תוכלו להנות מפתרון אמת וראש שקט.