תשלומי המשכנתא משולמים במשך שנים ארוכות, כמעט "תקופת חיים". הך טבעי שלאורך תקופה כה ארוכה, עשויים להתגלע מצבים בהם יווצר קושי מסוים להחזר החודשי של המשכנתא, ואפשר לשקול הקפאת משכנתא. הקפאה של תשלומי המשכנתא עוזרת לדחות את תשלומי המשכנתא לבנק ולהתארגן פיננסית מחדש. עם זאת, היא לא מגיע "ללא מחיר". מה חשוב לדעת לפני הקפאת משכנתא?
מה זה הקפאת משכנתא?
הקפאת משכנתא משמע דחייה של החזר המשכנתא לתקופה מוגדרת לבקשת הלווה. בימים כתיקונם, הבנק מאשר הקפאת משכנתא עד לשלושה חודשים לכל היותר (כאשר הדבר מנוי לרוב בהסכם המשכנתא עם הלווה). הקפאת משכנתא מיועדת למגוון מצבים בהם אתם חשים שהחודש "פשוט אין לכם": פיטורים מהעבודה, גירושים, הוצאה כבדה ובלתי צפויה, מצב בריאותי קשה ועוד. אם תרצו להקפיא את המשכנתא יותר מפעם אחת, או שתבקשו הקפאה ליותר משלושה חודשים, סיכוי לא רע שהבנק יסרב לבקשתכם.
ההשלכות של הקפאת משכנתא
נאמר והבנק מאפשר הקפאה של תשלומי המשכנתא, חשוב להבין שהכסף שאתם חייבים לא הולך לשום מקום. אתם פשוט מקבלים גרייס של חודש אחד (או יותר) שבו אתם לא תשלמו את התשלום החודשי על המשכנתא. אולם לאחר מכן, תצטרכו להחזיר את אותו חודש כמובן. ישנן שתי וריאציות של הקפאת משכנתא:
גרייס מלא- באופציה הזאת, לא תשלמו קרן או ריבית למשך חודש שלם. כאשר תחזרו לשלם, תשלמו ריבית דריבית על התקופה שבה לא שילמתם. כלומר, מצד אחד זו האפשרות היקרה יותר , אולם מצד שני, הייסוף למחיר מתווסף לעלות הכוללת של המשכנתא ומתפזר על פני כל תקופת ההלוואה, ולכן זו יחסית אפשרות זניחה.
גרייס חלקי- במקום לשלם תשלום מלא לתקופת ההקפאה, תשלמו רק את הריבית (ולא את הקרן). באופציה הזאת, עלות המשכנתא הכוללת לא תשתנה (עם זאת, הקרן צמודה למדד, ולכן יכולה להאמיר עם עליית המדד).
גם בנוגע להחזר חוב ההקפאה יש אפשרויות. אפשרות אחת היא שהמשכנתא תוארך לתקופה בה הקפאתם. אם למשל הקפאתם תשלום של חודש אחד, אזי המועד הסופי המתוכנן של המשכנתא יידחה בחודש. אם בוחרים באפשרות הזאת, הריבית של החודשים שלא שילמתם עליהם בהקפאה, יצטרפו לתשלומי ההחזר של הקרן, וכך יוצא שתשלמו ריבית על ריבית. אפשרות אחרת היא להחזיר את החוב בפריסה תקופתית. למשל: הקפאתם לשלושה חודשים? את הסכום הזה תחלקו לכמה חודשים, ותגדילו זמנית את סכום ההחזר החודשי שלכם, עד שתסיימו לשלם את כל הסכום שהקפאתם.
איך מחליטים?
נאמר ויש חודש שממש יהיה לכם קשה לשלם בו את תשלום המשכנתא, ויש אפילו חשש שלא תוכל לעמוד בו. במצב כזה, המעשה הנכון הוא הקפאה של המשכנתא: כך תמנעו ריבית פיגורים, הליכה גבייה וראש שקט. עם זאת, אם המצב הפיננסי שלכם הוא יותר שפיר, מוטב להימנע מהקפאה של המשכנתא. מדוע? ראשית, יש להקפאה הזאת עלויות, בהכרח (ועמלת הקפאה כמובן. הבנקים לא מזיזים נייר משולחן לשולחן, מבלי לגבות על כך עמלה).
שנית, נניח לרגע שאין עלויות: אתם עוברים חודש ברווחה כלכלית, נושמים אוויר וחשים הקלה. אולי הקפאתם לחודשיים-שלושה אפילו, וממש נהניתם מהתקופה. הבעיה היא, שהתקופה נגמרת בסוף: מה יקרה בפעם הבאה שתרצו להקפיא? הבנק כנראה לא יאפשר. ומה אם כבר "התרגלתם" לתזרים הפנוי הזה? לכן, ככל האפשר, עדיף להימנע מהקפאת משכנתא. אם אתם מתקשים כלכלית, יתכן שהאופציה שבאמת מתאימה לכם היא הבראה פיננסית.
