איחוד הלוואות מה זה? הכל במדריך הבא:
הלוואה עולה כסף, והרבה הלוואות עולות הרבה כסף, במיוחד אם אתם לא משלמים אותן במועדן. משום כך, דרך אחת להפחית בעלותן של הלוואות רבות, היא לאחד אותן לכדי הלוואה אחת, מה שנקרא איחוד הלוואות. מה זה איחוד הלוואות באמת, מתי זה כדאי ומתי לא? קראו במאמר זה.
עד לתחילת שנת 2022 העולם היה שרוי "בתרדמת" מסוג מסוים, כאשר סביבת הריבית הגלובלית הייתה אפסית. הריבית האפסית הזאת נבעה מהצורך לתמרץ את הכלכלה העולמית במשבר של 2008, עד שהעולם התמכר אליה, קל וחומר בתקופת המשבר של הקורונה ב-2020. אולם ככל שהעולם יצא ממשבר הקורונה, התעוררה האינפלציה העולמית כמו ענק שהיה בתרדמת, ואילצה את הבנקים המרכזיים ברחבי העולם "לצנן" את השוק עם העלאת ריבית.
החל מ-2022, הריבית עלתה בחדות. בתחילת 2022 ריבית בנק ישראל עמדה על 0.1%, ואילו במאי היא כבר עלתה ל-4.75%. עליית הריבית הזאת הפכה הלוואות הצמודות לריבית הפריים ליקרות הרבה יותר). מי שיש לו יותר מהלוואה אחת (לרבות משכנתא, אוברדראפט בחשבון וכדומה), מצא עצמו מאוד מתקשה להתמודד עם העלויות הרבות אליו הוא נקלע.
לא מפתיע אם כן, שיותר ויותר אנשים פונים בתקופה האחרונה לבצע איחוד הלוואות. איחוד הלוואות היא פרקטיקה שבה לווה מאחד מספר הלוואות (לרבות משכנתא ואוברדראפט כאמור) לכדי הלוואה אחת. זה מתאים לרוב לאותם אותם "לווים כרוניים", שכל פעם לוקחים עוד הלוואה כדי לסגור את ההלוואה הקודמת, ובינתיים נתקעו עם תשלום חודשי שהם לא יכולים לחיות איתו. איחוד הלוואות מאפשר להוריד את גובה התשלום החודשי, להנמיך את שיעור הריבית הממוצעת על ההלוואות, וכן לפשט את ניהול החוב הכספי. איחוד הלוואות נעשה על ידי נטילת הלוואה חדשה בסכום השווה לסך כל ההלוואות והמשכנתאות הקיימות, ובאמצעותה נפרעות כל ההלוואות הישנות. התהליך מאפשר גם מיחזור חובות והארכת תקופת הפירעון, דבר המקל על הלווה מבחינה כלכלית.
משכנתא לאיחוד הלוואות
לא פעם ההלוואה לאיחוד הלוואות היא צעד כלכלי נבון, שהרי היא מאפשרת להוריד את עלויות הריבית, וכן מאפשרת לכם לעמוד בתשלומי ההלוואה בכל חודש (מאוד לא מומלץ שיחס ההחזר שלכם שלכם יעבור את ה-35%). אולם לא פעם המלווה ידרוש שתעמידו כנגד ההלוואה הגדולה נכס כערובה. במצב כזה, לא תהיה לכם ברירה אלא להשתמש בנכס בבעלותכם לצורך משכון. בניגוד להלוואת משכנתא, שהיא הלוואה המשמשת לרכישת נכס, במשכון נכס אתם מקבלים את הכסף לחשבון הבנק, ויכולים להשתמש בו לכל מטרה.
אם אתם מעוניינים לבצע איחוד הלוואות ללא נכס, אתם במצב מעט יותר בעייתי. ככל שההלוואה גדולה יותר, כך המלווה נוטל סיכון גדול יותר, וסביר שהוא יבקש לגדר את הסיכונים שלו עם בטוחה. יש אפשרות במצבים מסוימים להיעזר בערבים, אולם בכל מקרה מוטב לעשות זאת רק לאחר התייעצות עם מומחה למימון.
איחוד הלוואות למסורבים בבנק
במצבים מסוימים, למשל כאשר יש ללווה אובליגו גבוה מדי, כאשר יש דירוג אשראי לא מיטבי, כאשר יש הליכי כנגד הלווה וכדומה, אותו לווה יהיה מסורב להלוואה בבנק באופן כמעט ודאי. גם אם הוא יצליח להוכיח לבנק מתמטית שההלוואה הזאת תעזור לו לבצע איחוד הלוואות ולעלות על דרך המלך, הוא עדיין יסורב להלוואה בבנק.
אותם לווים לא פעם נתקעים, מתבלבלים, ועושים טעויות. טעות אחת למשל היא לנסות לקחת הלוואה בבנק אחר (זו טעות כי אותו לווה ממילא יסורב בבנק, אולם הסירוב הנוסף הזה יירשם בדו"ח נתוני האשראי שלו). טעות נוספת היא לקחת הלוואה בשוק האפור (החלטה נוראית כמובן, שהרי הריביות נוראיות והליכי הגבייה לא סימפטיים גם הם). טעות אחרת היא לנסות למכור את הנכס שלהם כדי להשיג כסף מהר (במצב הזה, בעל הנכס יפסיד לא מעט מערך הנכס שלו, שהרי כשמוכרים מהר מתפשרים על המחיר).
בסופו של דבר, דרך המלך היא אחת: לקבל משכנתא ממלווה חוץ בנקאי ולהשתמש בה לאיחוד הלוואות. בניגוד לבנקים, הכפופים לרגולציה של בנק ישראל (שנועדה לשמור על יציבות הבנקים ותו לא), בשוק החוץ בנקאי, הרגולציה המקלה יותר מאפשרת מתן הלוואות בצורה גמישה יותר. בשוק החוץ בנקאי אפשר לקבל את הכסף לרוב מהר יותר, וכן בפריסה טובה יותר על ההלוואה. הלוואה גדולה כנגד הנכס בשוק החוץ בנקאי, תאפשר לכם לעשות איחוד של כל ההלוואות שלכם, להפסיק לשלם ריביות גבוהות (שלא לדבר על ריבית פיגורים), ולשלם הלוואה בתנאים טובים יותר.
חשוב לומר כי באיחוד הלוואות ישנם גם חסרונות: אתם מאריכים את חיי ההלוואה שלכם (משמע תשלמו יותר). כמו כן, בהלוואות לרוב משלמים גם עמלת פירעון מוקדם, שהעלות שלה יכולה להיות גבוהה. עם זאת, פעמים רבות קיבוץ הללוואות הוא הצעד הנכון. מה שכן, חשוב לקחת הלוואה מסוג זה, במיוחד כאשר מדובר במשכנתא ממלווה חוץ בנקאי, רק עם מומחה להבראה כלכלית, שיודע כיצד לוודא שתקבלו את ההלוואה הכי טובה, ולא פחות חשוב מכך, לוודא שההלוואה הזאת אכן תשרת אתכם לצמצום הדרגתי של החובות ולפתיחת דף חדש.
