משכנתא למסורבי משכנתא? לכו על חוץ בנקאי

לא חייבים להיות בעלי BDI שלילי , תיקים בהוצאה לפועל , הליך פשיטת רגל והיסטורית דירוג אשראי שלילית, כדי לקבל סירוב למשכנתא מהבנק. הבנק כפוף לפיקוח של בנק ישראל, לחוקים ולתנאים המינימליים שהוא מכתיב לבנק על מנת שיאשר לכם משכנתא , הכללים והחוקים של בנק ישראל משתנים בכל עת. לכן, נהוג להתייעץ עם יועץ משכנתאות, שמכיר ויודע אילו מסלולים מתאימים לאילו מצבים. בואו לגלות מה התנאים של בנק ישראל ואיפה אפשר בכל זאת לקבל משכנתא למסורבי משכנתא .

הגבלות בנק ישראל – פס ייצור של מסורבי משכנתא

אילו מגבלות מטיל בנק ישראל על הבנקים שגורמים להם לסרב לתת משכנתא לחלק ניכר מהציבור? 

1. הגבלות על מסלולי ההלוואה במשכנתא
2. סכום הלוואה מקסימלי
3. תקופת הלוואה
4. סיכונים גבוהים

שיעור מימון מקסימלי ותנאים מינימליים, אלו הם המגבלות שקבע בנק ישראל לבנקים כדי לאשר בקשות למשכנתא:

• אם זו הדירה הראשונה שלכם, הבנקים רשאים לאשר בקשת מימון של עד 75% משווי הדירה הנרכשת.
• אם אתם בעלי דירה ומעוניינים למכור אותה ולקנות דירה אחרת במקומה, הבנקים רשאים לאשר בקשת מימון של עד 70% משווי הדירה הנרכשת. 
• לרכישת דירה נוספת לצורך השקעה, הבנקים רשאים לאשר בקשת מימון של עד 50% משווי הדירה המיועדת להשקעה.

תקופת משכנתא למסורבי משכנתא

גם בבנק וגם למסורבי משכנתא , תנאי התקופה הם זהים . משך תקופת משכנתא יכולה להיות שנים בודדות, החל מ-10 שנים ועד 30 שנה. תלוי גיל וסיטואציה, ייתכן ומשכנתאות יאושרו לזמן ארוך יותר, 35-40 שנה, אך אלו מקרים נדירים וייחודיים . מסקנה: משך תקופת משכנתא בבנק ומשכנתא חוץ בנקאית זהות וללא הבדלים . גם בבנק וגם בחברת מימון חוץ בנקאית, תקופת המשכנתא המקסימלית ב-99.9% מהמקרים היא עד 30 שנה.

תמהיל משכנתא למסורבי משכנתא – מה זה תמהיל משכנתא

• מכיוון שמדובר על הלוואת סכום גדול באופן יחסי. נהוג לחלק את המשכנתא למסלולי הלוואה שונים. מסלולים אלו, מאפשרים לייצר משכנתא יציבה ושליטה על הסיכונים והסיכויים, המשפיעים באופן ישיר על הריביות, אותן תשלמו בתחילת המשכנתא במהלכה ובסופה.

איך מחלקים תמהיל משכנתא ?

חלוקת תמהיל המשכנתא נעשית באמצעות המרת סכום המשכנתא לאחוזים וחלוקתם למסלולי הלוואה. מסלולים אלו נלקחים ממקורות מימון שונים לכדי הרכבת הסכום אותו אתם מבקשים .

תמהיל משכנתא :

• 33% ומעלה חייבים להילקח במסלול עם ריבית משכנתא קבועה.
• ניתן לבחור בעד 66% מהסכום במסלול משכנתא עם ריבית משתנה.
• עד 33% מהסכום שנלקח, יכול להילקח במסלול עם ריבית משתנה כל 5 שנים ומטה.

החזרים חודשיים: כמה תצטרכו להחזיר על משכנתא למסורבים ?

כלל האצבע– ההחזר החודשי לא יעלה על 50% מההכנסה הפנויה של בעל המשכנתא. יש לקחת בחשבון שיחושבו הוצאות שאינן ההחזר החודשי בלבד, למשל ביטוח משכנתא והוצאות נוספות אחרות הקשורות למשכנתא .

אתם יכולים לבדוק ולהעריך את גובה הסכום לו את זכאים למשכנתא לפי חישוב ההכנסות הפנויות שלכם. חשבו את כל ההכנסות, הפחיתו את ההוצאות, תחלקו ב-2 וזהו ההחזר החודשי המקסימלי שיאושר לכם למשכנתא בבנק. מצד שני, בחברות מימון חוץ בנקאיות, תתקלו בגמישות בחלק גדול מהבקשות. חישוב ההחזרים יתבצע בצורה מקלה ומתחשבת יותר. הדבר תלוי בסוג המקרה והפירוט בבקשה שהוגשה.

מה הסיכוי לקבל משכנתא בבנק?

כעת, שאתם מבינים קצת יותר בתחום המשכנתא, כדאי שתדעו – הבנקים כפופים לבנק ישראל, בעוד, שחברות ביטוח, בתי השקעות, חברות אשראי, איגודי אשראי ויתר הגופים המורשים למתן מימון ומשכנתאות חוץ בנקאיות, מפוקחים על ידי המפקח על שוק ההון, הביטוח והחיסכון .

אין הרבה שוני בין משכנתא בנקאית למשכנתא חוץ בנקאית. לכן, מומלץ לבדוק הצעות מכאן ומכאן.

יועצי משכנתא ומרכזי ייעוץ כמו המרכז להבראה פיננסית , מומחים בייצור בקשה המנוסחת עבור הצעה למכרז, אליו נגשים בנקים וחברות מימון חוץ בנקאיות המתחרות על נתח משמעותי בשוק המשכנתאות, שוק שגלגל מעל ל- 70 מיליארד שקלים בשנת 2021. 

איך מקבלים משכנתא למסורבי משכנתא ?

כפי שאתם מבינים בין השורות, צריך להבין בצורה מעמיקה ויסודית יותר, את כל שלבי התהליך הכרוך בלקיחת משכנתא. צריך להכיר את האותיות הקטנות, החישובים המדויקים , המסלולים ולהבין בכלכלה, כדי לבחור את תמהיל המשכנתא הנכון ביותר עבורכם .

לכן, כשהמצב כה רגיש, כל טעות קטנה יכולה לעלות ביוקר, מומלץ מאוד להתייעץ עם המרכז להבראה פיננסית לפני שפותחים תיק משכנתא או שחותמים על מסמכים כלשהם .

המרכז להבראה פיננסית יבצע עבורכם השוואות בין הבנקים לחברות מימון חוץ בנקאיות, ינתח באמצעות מומחים כל מסלול, יבחן לעומק וישווה בין תנאי ההלוואה, הריביות ויתר הדרישות לאורך התהליך.

איך לבחור יועץ משכנתא ?

האמת, השוק מוצף בלא מעט יועצי משכנתאות, הסיבה לכך היא – כשלוקחים משכנתא , פניה ליועץ משכנתא חיצוני נטול אינטרסים כלשהם , לבנק או לחברת מימון כזו או אחרת, הסיכוי להשיג תמהיל משכנתא משתלם הולכת וגדלה.

בנוסף, מרכזים כמו המרכז להבראה פיננסית למסורבי בנקים ובעלי BDI שלישי, מעניקים שירותים נרחבים על בסיס הצלחה בלבד, שירותים פיננסים הכוללים:

• בדיקת היתכנות למסורבי משכנתא
• הכנת בקשה לקבלת משכנתא למסורבי משכנתא , בצורה מקצועית ובעלת סיכויי הצלחה גבוהים במיוחד
• ליווי וייעוץ פיננסי הכולל תכנון הבראה פיננסית מלאה ומאוזנת. המרכז מומחה באיתור מסלול אופטימלי ללקוחותיו המאפשר אסטרטגיה התנהלות במאזן חיובי ולא במאזן שלילי מלחיץ שיוביל לחוסר פירעון ואי עמידה בתשלומים החודשיים של המשכנתא.
• ניתוח יזום, עבור הסיכויים לאישור הבקשה של משכנתא למסורבי משכנתא , לפי היכרות עמוקה ומקצועית עם התנאים והנהלים של כל גוף המורשה לממן משכנתא מפוקחת בישראל, בנקאי וחוץ בנקאי. 

התנאים לאישור משכנתא למסורבי משכנתא

התנאים הקובעים האם גוף מימון מאשר את בקשתכם למשכנתא:

• דוח אשראי חיובי / סביר / שלישי כולל הסברים מניחים את הדעת.
• אחוז מימון אותו אתם דורשים.
• עמידה בתנאי הסף, כגון: הון אישי מספיק, אחוז הכנסות פנוי להחזרים חודשיים ועוד.
• יחס חיובי של הכנסות מול הוצאות.
• גובה הכנסות הלווים.

במקרים רבים , במטרה להשיג תנאי תשלום נוחים וריביות נמוכות יותר, מומלץ לבדוק אפשרות לצרף ערב בעל דירוג אשראי טוב יותר. נהוג לצרף ערב מקרבה ראשונה אבל לא חייב. באמצעות צירוף ערב לבקשת משכנתא למסורבי משכנתא תגדילו משמעותית את סיכויי ההצלחה וזאת בגלל ביסוס בקשה משמעותי המפחית את הסיכון באופן דרמטי שצריך לקחת הגוף המממן .

משכנתא למסורבי משכנתא והבראה פיננסית – המתכון הסודי

גם אם הגשתם בקשה למשכנתא דרך סניף הבנק שלכם, גם אם בדקתם עם נציגים באופן עצמאי, פתחו לכם תיקים וכדומה, כל עוד לא התקדמתם לכדי חתימה וצעדים מתחייבים, תוכלו לפנות לשירותי המרכז להבראה פיננסית למסורבי הבנקים ולבעלי דירוג אשראי שלילי.

המרכז מומחה בתכנון ובניית אסטרטגיות פיננסיות ומהלכים חוצי תחומים בכל הקשור למימון , הלוואות ומשכנתאות בכל המצבים המורכבים והסבוכים ביותר שקיימים לצרכני המשק בישראל.

המרכז מקצועי ומספק ייעוץ הכולל שיקוף זכויות וחובות לכל שכבות האוכלוסייה הכוללות פנייה לקנון דיור וארגוני דיוק המסייעים בלקיחת מימון משכנתא לצורכי דיור שכבות אוכלוסייה מסוימות, כגון: נכים, פושטי רגל, בעלי תיקים בהוצאה לפועל, קנסות ממשלתיים ופסקי דין רבניים .

מסורבים יש רק בבנק

אתם לא צריכים להתחנן למשכנתא , גם אם אתם מסורבים. מסורבים זו הדרך של הבנק והשיטה שלו למנוע מבנקים אחרים , לקחת סיכון על משכנתא שהוא בעצמו קבע כבעלת סיכון גבוה מידיי ובעלת סיכויים קלושים שתאושר על ידי בנק ישראל.

אל תרימו ידיים!

מנגד, חברות מימון חוץ בנקאיות, כפופות למפקח על שוק ההון, הביטוח והחיסכון מטעם משרד האוצר, לא מחויבות למערכת הבנקאית ולתיוגים שהדביקו על שמכם ועל חשבונכם במערכת הבנקאית. 

יותר חשוב להם להבין ולבטח את החזרת המשכנתא בצורה רציפה ויציבה. בדיוק את הצורך הזה, המרכז להבראה פיננסית, יודע להציג, לתכנן ולהוציא לפועל.

אל תוותרו ואל תתייאשו , גם למסורבי משכנתא בבנק יש זכויות ותנאי משכנתא לא רעים בכלל. המרכז להבראה פיננסי יאתר עבורכם מסלולי משכנתא למסורבי משכנתא עם ריביות משתלמות, תנאים משודרגים , ומסלולי משכנתא עם עמלות מופחתות.

בכל עת תוכלו להיכנס ולהשתמש בפלטפורמות ניהול ומעקב ידידותיות ונוחות לשימוש וניהול ביתי של המשכנתא . כך, תוכלו לבצע פעולות שוטפות ומעקבים בכל תדירות שתרצו או תדרשו .