הלוואת גישור: כל מה שחשוב לדעת

מה שעברתי בחודש האחרון, היה לא פחות מתואר בכלכלה. לפני הכל, מגיע לי ולאשתי מזל טוב, נולדה לנו בת שנייה. ההכנסות שלי ממוצעות ולא תמיד מכסות על ההוצאות, אבל יש חודשים טובים יותר ויש חודשים טובים פחות. אתם יודעים איך זה, אנחנו מסתדרים (ומקללים בלב את כל מי שמדבר איתנו על ריביות פנסיה שנתיות שהוא חסך) .

גם אתם רואים שאתם לא סוגרים את החודש? אתם צריכים הבראה פיננסית; הכוונה היא לא למשהו חובבני בעזרת טבלת אקסל שעשיתם בעצמכם, או באמצעות איזה מדריך שמצאתם באינטרנט, אלא ייעוץ מקצועי שניתן באמצעות מומחים לדבר. אתם צרכים לתכנן הבראה כזו שתשקם אתכם, שתעזור לכם להתנהל מתוך מאזן חיובי בלבד! כל הלקוחות שביצעו דרכנו הלוואת גישור לדירה זכו לארגז כלים ולתוכנית הבראה שמשנה חיים .

אם אתם מתכננים לעשות מהלך כלכלי גדול של רכישת דירה, ואתם שוקלים לעשות זאת באמצעות הלוואת גישור, מוטב שתיעזרו במומחים של המרכז להבראה פיננסית: אנחנו נדאג לתכנן אתכם את ההלוואה כך שבסוף תישארו עומדים על הרגליים בדרך לצמיחה כלכלית, וכן נשיג לכם את התנאים הטובים ביותר עבור ההלוואה.

מה זה הלוואת גישור לדירה?

הלוואת גישור היא הלוואה של סכום כסף גדול, אשר נעשית כהלוואה לטווח קצר יחסית, כך שכל הקרן משולמת בבת אחת במועד המתוכנן. הלוואת גישור יכולה להיעשות לכל מיני מטרות גדולות, אולם אנחנו נתמקד כעת בהלוואת גישור לרכישת דירה. מה קורה במצב השכיח בו לוקחים הלוואת גישור לרכישת דירה? נניח ויש אדם שרוצה לקנות דירה מסוימת: יש לו דירה משלו שהוא רוצה למכור, אבל הוא עוד לא הספיק למכור אותה. אולי בכלל הוא רוצה לקנות דירה שטרם הושלמה בנייתה, והוא צריך לחכות שנתיים עד להשלמת הבנייה, אבל הוא רוצה לקנות אותה כבר עכשיו, ועדיין לא למכור את הדירה הקיימת שלו. מכל מקום, הדירה שהוא רוצה נמצאת בשוק כרגע, ומבחינת אותו אדם, רכישת הדירה הזאת ספציפית היא הזדמנות שהוא לא רוצה לפספס. אין לו כסף לקנות אותה כרגע, והוא לא רוצה לקחת משכנתא, היות והוא לא רוצה לשלם כל חודש תשלום גבוה על משכנתא נוספת. עם זאת, הוא יודע שעוד שנתיים, כשהוא יפרוש מעבודתו, הוא יקבל מענק פרישה יפה, שבעיקרון יספיק לשלם עבור הנכס החדש. אז מה הוא עושה? לוקח הלוואת גישור: מקבל את כל הכסף עכשיו, ויחזיר אותו עוד שנתיים, בתוספת ריבית. מה העירבון להלוואת הגישור הזאת אצל המלווה? או הנכס הקיים של הלווה, או הנכס החדש שהוא עתיד לקנות.

אם כן, בניגוד להלוואות ארוכות טווח, שכוללות החזרים חודשיים במשך שנים רבות, הלוואות גישור הן בדרך כלל לטווח קצר של שנה עד שלוש שנים. מתוך הבנה שהסכום הנדרש יתקבל בעתיד הקרוב. הלוואת גישור לדירה היא בעצם מהלך שמטרתו לסייע בהזרמת מזומנים לצורך רכישת דירה בטווח קרוב יחסית.

ישנם שני סוגים של הלוואות גישור:

1. הלוואת "גישור מלא": הלוואה שמשלמים בה רק פעם אחת. כלומר הקרן, הריבית והפרשי ההצמדה, משולמים בתשלום אחד בתום התקופה. 
2. גישור "חלקי": הריבית משולמת בנפרד לאורך התקופה (נניח פעם בחודש או פעם בכמה חודשים) ובסוף ההלוואה משלמים את כל הקרן והפרשי ההצמדה. 

מאפייני הלוואת גישור לרכישת דירה

הלוואת גישור, המכונה גם הלוואת בלון או הלוואת בוליט יכולה לשמש גם למימון רכישת דירה, במקרים בהם יש מרווח של זמן בין מועד הרכישה של הדירה שרוצים לקנות, לבין מועד קבלת כספי המשכנתא או מכירת הדירה הנוכחית. 

יש לציין כי לא פעם ישנו בלבול בין הלוואת גישור (או בלון, או בוליט כאמור) לבין הלוואת גרייס: בשתי ההלוואות לא משלמים את הקרן על ההלוואה בשנים הראשונות. עם זאת, הלוואת גישור היא הלוואה לטווח קצר, שפשוט נגמרת אחרי שלוש שנים לכל היותר, ואילו בהלוואת גרייס אחרי שנתיים או שלוש, בהן משלמים רק את הריבית, לאחר מכן משלמים ריבית בצירוף קרן.

להלן מאפייני הלוואת גישור לרכישת דירה:

1. סכום ההלוואה- ברכישת דירה הסכום יכול להגיע למאות אלפי שקלים על מנת לכסות את התשלום הראשוני.
2. תקופה קצרה- עד שלוש שנים לרוב, בהן הלווה משלם רק את הריבית.
3. שעבוד הדירה כבטוחה- על פי רוב, הדירה הנרכשת משועבדת כבטוחה להבטחת התשלום בהלוואת הבוליט.
4. ריבית גבוהה אך קבועה- הריבית גבוהה אבל קבועה לכל התקופה, זאת לעומת משכנתא שהריבית בה משתנה.
5. פירעון מלא של הקרן- בהלוואת גישור משלמים את כל הקרן בבת אחת, בניגוד למשכנתא, בה משלמים כל פעם חלק קטן מהקרן. 
6. תהליך אישור מהיר מצד המלווה- האישור בהלוואת גישור הינו מהיר יחסית, כיוון שמדובר בתקופה קצרה ויש בטוחה טובה.
7. אינה עולה על 50% משווי הנכס הקיים- הלוואת גישור לדירה יכולה להינתן בערבות נכס קיים ובלבד שהיא אינה עולה על 50 אחוז מערך הנכס שברשותכם. למשל אם דירתכם כיום שווה מיליון שקלים, תוכלו לקחת הלוואת גישור לדירה חדש על סך של 500 אלף ₪ לכל היותר. בנוסף תוכלו לבקש משכנתא בבנק על חשבון הנכס אותו אתם רוכשים ויחד לרכוש נכס יקר יותר. משכנתא לעומת זאת, נקבעת לפי שווי הדירה העתידית ועד 70% משוויה של הדירה העתידית (מחוץ למערכת הבנקאית אין מגבלות כאלה, ואפשר גם עד ל-90%).

בדיוק ברגעים מבלבלים וקריטיים שכאלו, אתם נמדדים – אתם צריכים לצידכם מקצוענים! לקיחת הלוואת גישור לדירה לבד – סכנה, סכנה, סכנה! יש מהלכים שחייבים להתייעץ לגביהם, כן גם הבנק יכול לייעץ, אבל כמו במקרים רפואיים שצריך חוות דעת שנייה, גם במקרה זה מומלץ על חוות דעת נוספת.

כיצד מתכננים הלוואת גישור?

הלוואת גישור היא מהלך פיננסי מורכב, ויש לתכנן אותו היטב, כך שישיג את המטרה שלנו מבלי ליצור לנו בעיות חדשות:

• תכנון זרימת המזומנים במועדים ובסכומים מדויקים
• השגת המטרות והיעדים 
• ניצול מלוא הזכויות המגיעות ללווה
• להימצא במאזן חיובי ארוך טווח בסוף המהלך
• עמידה בכל ההתחייבויות והתנאים כלפי המלווה
• שיפור דירוג האשראי הבנקאי ו-BDI שלישי  

חשוב להכיר בכך שיש סכנה קיימת בהלוואות גישור: הסכנה היא שאנשים לא מנהלים נכון את המהלך עלולים למצוא את עצמם קירחים מכאן ומכאן, אם הם יצטרכו למכור את הנכס אותו רכשו באמצעות ההלוואה. הלוואת גישור מכונה גם הלוואת בלון, ולא בכדי: הסכנה היא שההלוואה הזאת יכולה "להתנפח" באופן משמעותי. הסכנה הגדולה שלווים לעיתים נקלעים אליה, היא כאשר הם סמכו על הכסף שייכנס ממקור כזה או אחר בתקופה בה הם מתכננים לסגור את ההלוואה, אך הסכום לא נכנס. לעיתים, אותם לווים נוטים לא לחשב את ההפרשים והעברות בצורה נכונה, וכך נכנסים אל תוך סיכון אמיתי של מצבם הכלכלי. מצב זה יכול להחמיר עד כדי גירעונות, פיגורים, קנסות ואף חדלות פירעון ההלוואה או המשכנתא. האמת, שישנם מקרים בהם המסע רק הולך ונהיה מאתגר יותר ויותר. אל תהססו, אל תחששו ואל תתביישו, פנו למרכז להבראה פיננסית. תקבלו מאיתנו את כל הזכויות והכלים הנחוצים לכם באדיבות וללא שיפוטיות.

Bridge Loan Made in Israel

הלוואת גישור לדירה היא כלי נפוץ בעולם הנדל"ן הבינלאומי. הלוואת גישור משמשת לא מעט מומחי נדל"ן לבצע רכישת דירות תוך ניצול הזמן לטובתם וכניסה לגרף שווי נכס שעולה בכל יום .

כלומר, לפעמים בחיים אנו נתקלים בהזדמנויות פז חד פעמיות ורק בגלל חוסר ידע פיננסי או הכרה בכלים העומדים לרשותנו, אנחנו נוטים לוותר על משהו עוד לפני שבדקנו אותו לעומק. לא משנה מול מה אתם מתמודדים, הבראה פיננסית , באמצעות הלוואת גישור לדירה , זהו מהלך שיעזור לכם לחצות את הגשר שעליו עליתם, במהרה ובקלות.

האם חייבים לבחור מסלול הלוואת גישור אחד?

בדומה למשכנתאות המוצעות על ידי הבנקים, הלוואת גישור לקניית דירה ניתנת גם היא במספר מסלולים קיימים, כגון מסלול צמוד מדד, מסלול בריבית משתנה ועוד. עם זאת, גובה המרווחים של הריבית בהלוואת גישור הינו גבוה יותר מאשר המסלולים בהלוואת משכנתא. היופי והחן של הלוואת גישור לדירה, הוא בכך שאפשר לבחור מסלול אחד או לחלק את הסכומים בין המסלולים. אם אתם מעוניינים בשילוב המסלולים רק קחו בחשבון שההלוואות נספרות בתמהיל המשכנתא הכולל, ובכפוף למגבלותיו של בנק ישראל הדואג שהסיכונים ישארו סבירים .

אחרי שכבר מכרתם את הדירה הישנה שלכם, תוכלו לפרוע את הלוואת הגישור בבת אחת מבלי לשלם קנסות או עמלות יציאה מההלוואה כמו שנהוג במסלולי משכנתא מסוימים. אם אתם מעוניינים לחלק את הלוואת הגישור בין מסלולים, כדי לכם להתייעץ עם מומחים. אחרת, ייתכן ותגיעו למצב שבו רוב הסיכונים יתרכזו לתקופה אחת, בה קיים סיכון חשיפה להתייקרות הריביות, שיכולה להיות מהגבוהות והמסוכנות במשק.

האותיות הקטנות של הלוואת גישור לדירה

בשונה ממשכנתאות, פירעון מוקדם של הלוואת גישור לדירה, דווקא עלול לגרור עמלות פירעון מוקדם וזאת בשל חוקיו של בנק ישראל ובהתאם למסלול ההלוואה שנלקחה.

הלוואת גישור לדירה – תנאים משפטיים

אי עמידה בתשלומים עלולה לגרור קנסות והליכי הוצאה לפועל. אישור מתן הלוואת גישור לדירה כפוף לשיקול דעתו של הבנק או הגוף הפיננסי אליו תפנו. כל התנאים והמידע עלולים להשתנות על פי רגולציה בענף, המתרחשת מעת לעת.

הלוואת גישור לדירה בליווי אישי

המרכז להבראה פיננסית למסורבי בנק ובעלי BDI שלישי, הוקם עבור מקרים מורכבים ומסובכים ביותר בתחום הפיננסי בישראל. המרכז מפגיש בין רצונותיכם – יכולותיכם – והכלים הפיננסים הקיימים בענף.

כך גם אם אין לכם התמחות או ידע פיננסי קודם, תוכלו גם אתם לבצע מהלכים חכמים ונכונים שישפרו את מצבכם הפיננסי בצורה שמפתיעה כל לקוח ולקוח מחדש. הלוואת גישור היא "המהלך של המהלכים": להגשים את החלום ולחיות נכון!