הלוואות גישור הפכו בשנים האחרונות לכלי פיננסי פופולרי בקרב אנשים פרטיים ובעלי עסקים קטנים כאחד. הלוואות אלו מציעות פתרון מהיר ויעיל למצבים של חוסר נזילות זמני, באמצעות השגת סכום כסף לתקופה קצרה. עם זאת, מדובר בהלוואה יקרה יחסית, המתאימה רק במצבים מאוד מסוימים. עם זאת, באותם מצבים, היא יכולה להביא לשינוי פיננסי אדיר. אז מהי באמת הלוואת גישור, וכיצד היא מביאה אותנו להבראה כלכלית? על כך במאמר זה.
מהי הלוואת גישור?
הלוואת גישור או הלוואת משכנתא לגישור (נקראת גם הלוואת בולט או הלוואת בלון) הינה הלוואה קצרת מועד שנועדה לגשר על פער תזרימי זמני. לצורך העניין, אם בהלוואה רגילה אנחנו מקבלים סכום כסף גדול ומחזירים אותו בחלקים קטנים לאורך זמן, בגישור אנחנו מקבלים סכום כסף גדול, ומחזירים אותו בשלמותו לאחר תקופה קצרה, לרוב לאחר שנה-שנתיים-שלוש. היות ומדובר בסכומים גדולים בדרך כלל, הלוואה זו ניתנת לרוב בגיבוי של נכס נדל"ן (ככל שמדובר במשכנתא שנייה על נכס, יש לזכור את המגבלה על גובה המימון שמלווים נאותים לתת על נכס).
ישנם שני סוגים של הלוואה זו:
- גישור מלא- משלמים גם את הקרן וגם את הריבית (וכן הפרשי הצמדה) בתשלום אחד, בסוף ההלוואה.
- גישור חלקי- כאשר משלמים את הריבית על ההלוואה במשך חיי ההלוואה (למשל בתשלומים חודשיים).
לא אחת מבלבלים בין הלוואת גישור לבין הלוואת גרייס. הדמיון בין השתיים, הוא שבשתיהן לא משלמים את הקרן בתחילת ההלוואה. עם זאת, הלוואת הגרייס משמעה מתן תקופת חסד לוו, תקופה שבה המלווה עושה, בה הוא לא משלם את הקרן. אולם לאחר שנגמרת תקופת החסד, הלווה ישלם את ההלוואה בתשלומים, כמו הלוואה רגילה.
למה משמשת הלוואת גישור?
המקרה הנפוץ בו לוקחים הלוואת בולט, הוא כדי לגשר על התקופה שבין רכישת דירה חדשה לבין מכירת הדירה הישנה. במרבית המקרים, כשאנחנו רוצים לעבור לבית חדש, אנחנו קודם כל קונים את הבית אליו נעבור, ורק אז נמכור את הבית שלנו. במצב זה, אפשר לקחת הלוואת גישור כדי לשלם על הבית החדש, ואז, כשנמכור את הבית הקיים, נחזיר את ההלוואה. הלוואת הבלון לאו דווקא חייבת לשמש לתשלום על 100% מערך הנכס, ובמקרה הרווח, היא תשמש לצורך תשלום המקדמה על הנכס, בגובה של 20% למשל.
עם זאת, הלוואת בלון יכולה לשמש אותנו גם לשם מצב של הבראה פיננסית. למשל, במצב בו יש לווה מסוים עם המון החזרי הלוואות, מה שמוביל אותו לקחת עוד ועוד הלוואות עד שהוא מסורב הלוואה, או עד שהוא לא עומד בתשלומים, ונפתחים לו תיקים בהוצאה לפועל. במצב כזה, החוב שלו על ההלוואות תופח במהירות, ומנגד אין לו אפשרות לקבל הלוואה מהבנק.
מה שלווה חכם יכול לעשות, הוא לקחת הלוואת גישור ובאמצעותה לסגור את כל ההלוואות, על מנת להוריד את עלויות החוב שרק גדלות עקב הריביות בהוצאה לפועל. לאחר שמקבלים את ההלוואה, ומשלמים את הריבית לאורך תקופה מסוימת, אמנם לא נצבור מספיק כסף כנראה כדי לפרוע את הלוואת הגישור בזמן, אולם נוכל למחזר את ההלוואה הזאת כהלוואה רגילה, אפילו במערכת הבנקאית, אחרי שהצלחנו לתקן את דירוג האשראי שלנו.
הסכנות בהלוואת בלון
הלוואת גישור מכונה גם הלוואת בלון, ולא בכדי. הלוואה זו צוברת ריבית דריבית, כלומר ריבית על הריבית שהצטברה. ככל שבוחרים במסלול של הלוואת גישור מלאה, אפשר לומר שההלוואה הזאת מתנפחת ומתנפחת במהירות (הריבית גבוהה, לעתים גם מעל ל-10% שנתי), אזי אפשר לומר שהיא מתנפחת קצת כמו בלון.
משום כך, הלוואת גישור צריך לקחת בְּשׂוֹם שֶׂכֶל, תוך היעזרות בתכנון פיננסי הניתן מאת מומחה מימון והלוואות. אם אתם נתונים במצוקה כלכלית ויש נכס בבעלותכם, לקיחת הלוואת בלון לסגירת המינוס והתיקים, ומיחזור ההלוואה לאחר מכן במערכת הבנקאית, היא לא אחת האופציה המתאימה ביותר. מומלץ מאוד לשמוע את מה שיש למומחים שלנו במרכז להבראה פיננסית לומר בנושא.
