חוק נתוני אשראי בישראל (המכונה לא אחת חוק BDI) יצר פגיעה בקבוצה לא קטנה של ישראלים, שהפכו למסורבי אשראי. עם זאת, גם הם יכולים זכאים לאשראי במצבים מסוימים. הנה מה שחשוב לדעת על הלוואה לבעלי BDI שלילי.
ב-2019 נכנס לתוקף חוק נתוני אשראי בישראל, שיצר בישראל לראשונה מערכת של דירוג אשראי. דירוג אשראי הוא הערכה של יכולת החזר אשראי של לווה, ונעשה בכל מיני תחומים, כגון אג"ח, דירוג אשראי למדינות וכדומה. בשוק הלווים בישראל, השיטה היא שמלווים מדווחים נתונים על כל לווה למאגר נתונים של בנק ישראל (נתונים הקשורים לאשראי, כגון תשלום או אי תשלום של אשראי, הלוואות וכדומה), ובבנק ישראל נשמרים נתונים אודות כל אזרח ישראל שיש לו צורה כלשהי של אשראי.
על בסיס המאגר של בנק ישראל, ישנן שלוש חברות שזכו במכרז של אספקת דו"ח נתוני אשראי: BDI, דן אנד ברדסטריט וחברת מנחה דירוג אשראי בע"מ. חברות אלו נותנות עבור מלווים (וכן לקוחות אחרים) מאגר מנתוני האשראי של בנק ישראל, וכן מספקות ציון אשראי, כל חברה בהתאם לשיטה שהיא יצרה עבור עצמה. חברת BDI היא החברה הידועה ביותר מבין השלוש, והפכה מזוהה עם המאגר, עד כדי שרבים פשוט מכנים אותו "דירוג BDI".
הקושי בהלוואה לבעלי BDI שלילי
לאור חקיקתו של חוק נתוני אשראי והמעבר לשיטה של דירוג אשראי וציון אשראי, הפכו ישראלים רבים שדירוג האשראי שלהם נמוך למסורבי אשראי. בנקים ממאנים לתת הלוואות למי שיש להם דירוג אשראי שאינו מושלם או קרוב למושלם, ולכן ישראלים רבים לא יכולים לקבל הלוואה מהבנק.
ישראלים אלו בעצם נותרו "מחוץ למשחק": לרוב מדובר באנשים שהכי צריכים הלוואה, אולם דווקא ברגעים אלו, הם מודרים משוק האשראי הבנקאי, וחשים שאין להם פתרון מימון שיכול לעזור להם לשנות את מצבם באמצעות מחזור הלוואות וכדומה. חלק מאותם לווים שואפים בעקבות זאת למחוק את נתוני האשראי שלהם, אולם מהלך זה רק פוגע בדירוג האשראי שלהם בצורה חמורה יותר.
פתרונות למודרי אשראי עקב ציון BDI נמוך
אם כן, מי שיש לו בעייה של דירוג אשראי והוא עדיין צריך הלוואה, מה הוא יכול לעשות? יש לו כמה אפשרויות.
- הלוואה על חשבון קרן הפנסיה- כולנו מחויבים בחוק לחסוך לעצמנו לפנסיה. הסכום שאנחנו חוסכים לעצמנו מצטבר (מה שנקרא "פנסיה צוברת"). במרבית חברות הפנסיה, יש לנו אפשרות לקחת הלוואה על חשבון קרן הפנסיה שלנו, כאשר הפנסיה משמשת כעירבון להחזר ההלוואה.
- הלוואה חברתית- ישנן חברות המספקות מה שנקרא "הלוואה חברתית" כגון BTB או טריא. חברות אלו מאפשרות לציבור הרחב להשקיע כסף, המאוגד לכדי פול מסוים, ממנו יכולים לווים ללוות כסף (היות והכסף מגיע מהמון משקיעים קטנים ולא מקרן מוסדית, מכנים זאת הלוואה חברתית). הריבית על ההלוואות הללו גבוהה יותר מזו של הבנק, ולכן מדובר לרוב בלווי סאב-פריים, או ליתר דיוק, לווים עם ציון BDI נמוך.
- הלוואות בערבות מדינה לעסקים- בעלי עסקים נקלעים לא פעם למצוקה תזרימית, ומתקשים עקב כך לקבל הלוואה מהבנק. עם זאת, היות והמדינה מבקשת לתמוך בעסקים קטנים, היא מתערבת בשוק האשראי לטובתם, ומאפשרת להם לקחת הלוואה בערבות מדינה. כך קורה שאם בעל העסק לא ישלם את ההלוואה בזמן ובמועד, המדינה תפצה את המלווים על הנזק שנגרם להם.
- הלוואה חוץ בנקאית למסורבי אשראי- היות ומלווים חוץ בנקאיים אינם כפופים לאותה רגולציה אליה כפופים בנקים, הם לא פעם יהיו נאותים לאשר הלוואות שלא היו מאושרות דרך הבנקים. בדרך הזאת, יכולים לווים לקחת משכנתא חוץ בנקאית שמתאימה להם, בין אם לטווח ארוך בפריסה רחבה, ובין אם הלוואת גישור קצרת מועד, שנועדה להשיג שליטה ולמנוע גדילה של החוב במהירות אקספוננציאלית.
כיצד הלוואה לבעלי שלילי משפיעה על דירוג האשראי?
כאשר אנו לוקחים הלוואה, בהנחה ואנחנו משלמים אותה בהתאם ללוח הסילוקין וללא עיכובים, המלווה מדווח למאגר נתוני האשראי על החזר ההלוואה התקין שלנו. לכן, אם למשל אנחנו לוקחים הלוואת משכנתא ממלווה חוץ בנקאי כהלוואת גישור, ומשלמים את תשלומי הריבית בזמן בכל חודש, לאט לאט אנחנו מתחילים לצבור נתוני אשראי חיוביים במרשם האשראי שלנו. באופן הזה, אנחנו מתקנים את דירוג האשראי שלנו ככל שחולף הזמן. לאחר שנתיים-שלוש, אנחנו מנקים לגמרי את דירוג האשראי שלנו, ויכולים למחזר את ההלוואה שלנו, ושוב לקחת הלוואה בריבית זולה יותר דרך המערכת הבנקאית.
מה סכום הלוואה לכל מטרה ללא ערבים?
סכום ההלוואה של הלוואה לכל מטרה ללא ערבים הינו עד 100,000 ₪, אך אם תפנו לחברות המימון תוכלו לקבל הלוואות של עד 150,000 ₪. לכן חשוב לבדוק את סכום ההלוואה בין החברות השונות בין אם זה חברות האשראי, חברות פיננסיות, חברות הביטוח והבנקים ולראות אם הסכום מתאים לצרכים שלכם.
כמה הריבית של הלוואה לכל מטרה ללא ערבים?
הריבית של הלוואה לכל מטרה ללא ערבים יכולה להיות עד 12% והיא משתנה בין הבנקים, חברות האשראי, חברות הביטוח, חברות הפיננסים ועוד. בטרם לקיחת הלוואה מומלץ לקבל ייעוץ על מנת לקבל את ההלוואה המשתלמת עם הריבית הנמוכה ביותר.
מה תקופת ההחזר הלוואה לכל מטרה ללא ערבים?
תקופת החזר של הלוואה לכל מטרה ללא ערבים היא עד לחמש שנים והיא מתבצעת החזרים חודשיים.
מי זכאי להלוואה לכל מטרה ללא ערבים?
כל לקוחות הבנקים וחברות האשראי זכאים להלוואה לכל מטרה ללא ערבים, בין אם מדובר על הסניף האישי שלהם או סניפי בנק אחרים וכן בחברות האשראי, חברות הביטוח, חברות פיננסיות ועוד.
האם יש צורך בביטחונות בעת לקיחת הלוואה ללא ערבים?
אין צורך בביטחונות בעת לקיחת הלוואה ללא ערבים.
