רבים מאיתנו לוקחים יותר מהלוואה אחת בו זמנית, אולם עבור חלקנו מצב זה עשוי להיות בעייתי, כאשר אנחנו לא יכולים לעמוד בגובה ההחזרים החודשיים. במצב כזה, לא פעם הפתרון הוא לבצע איחוד הלוואות. אולם לא פעם, על מנת לבצע איחוד הלוואות אנו נדרשים להעמיד נכס כבטוחה. אולם האם יש איחוד הלוואות ללא נכס? על כך במאמרנו הבא.
מה זה איחוד הלוואות?
רבים הם הישראלים שלוקחים הלוואות מדי פעם; אולי הם נקלעו למצב שבו הם רוצים לממן רכישה גדולה, אולי הוצאה לא מתוכננת, ואולי סתם התגלגלו לחובות שהם לא בטוחים איך לצאת מהם. הבעיה עבור חלק מאותם אנשים, שאותה הלוואה אחת שהם תכננו לקחת, הצריכה אותם לקחת הלוואה נוספת כדי להצליח לעמוד בהחזרים. לפעמים אף קורה שהם עוד לא הצליחו להחזיר את ההלוואה הראשונה, והם כבר צריכים לקחת את ההלוואה שלישית, כי הם פשוט לא הצליחו להגיע לאיזון מבחינה תקציבית. כך יוצא שאותם אנשים תקועים עם עוד ועוד הלוואות, מגדילים את תקרת האשראי שלהם, וכן גם את היחס בין החזרי ההלוואות להכנסות שלהם. עבור אותם "לווים כרוניים", הפתרון המיטבי לא אחת הוא לבצע איחוד הלוואות, קרי לקחת הלוואה אחת גדולה, להשתמש בה כדי לבצע פירעון מוקדם לכל ההלוואות האחרות, ולשלם רק הלוואה אחת שלה החזר חודשי בגובה שהם יכולים לעמוד בו.
היתרונות באיחוד הלוואות
איחוד הלוואות הוא לרוב לא המצב הרצוי. בגדול, כל הלוואה שאתם לוקחים עולה כסף, והלוואה גדולה כמו הלוואה לאיחוד הלוואות, עולה כסף גדול. עם זאת, לא פעם איחוד הלוואות הוא הבחירה הרציונלית. איחוד הלוואות מאפשר להוריד את גובה ההחזר החודשי; מעקב טוב יותר אחר ההלוואות; לשפר דירוג אשראי (BDI); לשפר תנאי הלוואה (במצבים מסוימים) ועוד.
כיצד ניתן לאחד הלוואות ללא נכס?
כאשר מדובר בהלוואה שיוצרת אובליגו גבוה, במיוחד ביחס ליכולת ההחזר ומאזן הנכסים של אותו לווה, אזי המלווה ירצה לגדר את הסיכונים שלו מול הלווה. משום כך, רבים הם הלווים שלא יהיו נאותים לאשר הלוואה כזאת, אם לא יינתן כנגדה נכס לבטוחה. דא עקא, לא תמיד יש לנו נכס לתת כבטוחה להלוואה. מה אפשר לעשות אז כדי לעשות איחוד הלוואות ללא נכס?
ככל שמדובר בלווה שאינו מיטבי, קרי לווה שיש לו אובליגו גבוה, יש לו תיקים בהוצאה לפועל, שיקים שחזרו וכדומה, אין לו אפשרות לקבל הלוואה מהבנק, ועליו לפנות לאפיק החוץ-בנקאי. עם זאת, גם באפיק החוץ-בנקאי, אין לו אפשרות לקבל הלוואה ללא בטוחה כלל. אפשרות אחת היא להביא ערב, למשל הורה, אח, שותף עסקי או חבר קרוב. אופציה נוספת היא לקחת הלוואה על חשבון קרן השתלמות או קרן הפנסיה. ככל שתוכלו להציג בטוחות טובות יותר, כך תוכלו להוריד את גובה הריבית על ההלוואה, ולקבל תנאים טובים יותר.
חשוב לציין כי עצם העובדה שיש לכם נכס שיש עליו משכנתא, אין משמעה שאין לכם נכס לצורך הנושא של איחוד הלוואות. ניתן לא פעם לקחת משכנתא נוספת על הנכס, כל עוד אתם לא חורגים מגבולות המינוף האפשריים על הנכס. עוד יש לציין, כי בנק ישראל מטיל מגבלות מינוף על הבנקים, שלא חלות על מלווים חוץ-בנקאיים, ולכן ניתן לקבל הלוואות ממלווים חוץ בנקאיים, במצבים שבהם אי אפשר היה לקבל אותן מהבנקים.
