האם יש לכם נכס בבעלותכם, אבל אתם מסורבי הלוואה בבנק? קודם כל, אתם לא לבד. למעשה, העיסוק המרכזי שלנו במרכז להבראה פיננסית, הוא להצליח להשיג לכם הלוואות חוץ בנקאיות בתנאים הטובים ביותר כנגד נכס. למה זה קורה, ואיך מקבלים הלוואה כנגד נכס? על כך במאמר זה.
הלוואות חוץ בנקאית כנגד משכון
בשנים האחרונות חל גידול משמעותי בנטילת הלוואות ממוסדות פיננסיים שאינם בנקים. הלוואות אלה, הידועות כהלוואות חוץ בנקאיות, מתבססות לעיתים קרובות על שעבוד נכס כביטחון להלוואה, במקום להתבסס על היסטוריית האשראי וכושר ההחזר של הלווה.
הגידול בהלוואות חוץ בנקאיות כנגד משכון התרחש עקב הגידול במה שמכונה מסורבי בנקים, שנובע מכניסתו לתוקף של חוק דירוג אשראי בשנת 2019. מדובר בלווים שמסיבות כאלה ואחרות (למשל מבוגרים מדי, דירוג אשראי לא טוב, אובליגו גבוה מדי וכדומה), סורבו לקבלת הלוואה בבנק, בדיוק כאשר הם היו זקוקים נואשות לאשראי. עם זאת, מדובר בלווים שבכל זאת יהיה זה "הגיוני" מבחינת המלווה לתת להם הלוואה, משום שיש לאותם לווים נכס, נתון המאפשר למלווה סביר לגדר סיכונים ביחס למתן ההלוואה. על פי רוב, הלוואות כנגד נכס משמשות לסגירת חובות, להתמודדות עם קשיים תזרימיים, לצורך הלוואה ללקוחות מוגבלים וכדומה. כלומר, לרוב הלוואות אלו ניתנות על רקע מצוקה כלכלית, אך לעתים גם עקב מגבלות רגולטוריות (ראו בהמשך).
ההבדל בין הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס לבין משכנתא הפוכה
פעמים רבות, הלוואה כנגד נכס נשמעת לרבים כמו משכנתא הפוכה. מדובר בהלוואות דומות יחסית, הניתנות באותו מצב: לווה שיש לו נכס, ורוצה להשתמש בו כבטוחה הלוואה. עם זאת, משכנתא הפוכה ניתנת פעמים רבות בצורה של הלוואת בלון, כלומר הלווה בעצם לא מחזיר את ההלוואה (או מחזיר באופן חלקי), וההלוואה משולמת למעשה מתוך הירושה, כאשר הנכס משמש כבטוחה עליו. לעומת זאת, הלוואה כנגד נכס היא אינה הלוואת בלון, ומשולמת למעשה כמו הלוואת משכנתא רגילה לכל דבר ועניין. כמו כן, לשם קבלת משכנתא הפוכה, יש לעמוד בתנאים מסוימים, למשל שגילו של הלווה יהיה מתאים למשכנתא הפוכה: ככל שהלווה מבוגר יותר, כך גובר הסיכוי לאישור ההלוואה, וזאת בניגוד להלוואה "רגילה" כנגד נכס. כמו כן, במשכנתא הפוכה, הנכס צריך להיות נקי לגמרי משיעבודים קודמים, תנאי שלא קיים בהכרח בקבלת הלוואה כנגד נכס.
האם עדיף לקחת משכנתא הפוכה או הלוואה כנגד נכס?
במשכנתא הפוכה יש חיסכון מסוים בעלויות, שהרי אתם לא נדרשים לעשות ביטוח חיים, וכן אתם לא צריכים לשלם כל חודש החזר חודשי. עם זאת, אם אתם מתכננים להוריש משהו לילדים שלכם, על פי רוב, מוטב שתבחרו לקחת הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס, היות והעלויות שלה נמוכות יותר בשקלול הריבית. במשכנתא חוץ בנקאית, הסיכוי שהמלווה ייפרע מן הנכס מאוד גדולים, ולמעשים לרוב על כך הם בונים.
היתרונות בהלוואות חוץ בנקאיות כנגד נכס
הבנו שהסיבה שאנשים לוקחים הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס, במקום הלוואה מהבנק, היא היותם של אותם אנשים מסורבי בנקים. במילים אחרות, פשוט אין להם ברירה. עם זאת, שווה לדעת שלהלוואה חוץ בנקאית הנעשית כנגד משכון יש יתרונות מסוימים על הלוואה מהבנק. ראשית, בנקים מוגבלים מכוח הוראה של בנק ישראל, לאשר משכנתא שהיא עד כ-50% מערך הנכס. לעומת זאת, מלווים חוץ בנקאים אינם כפופים להוראה הזאת, ולכן נאותים לאשר גם הלוואות בשיעור של 70% כנגד ערך הנכס (ולעתים אף למעלה מכך). כמו כן, לפי הוראה נוספת של בנק ישראל, לא ניתן לקבל הלוואה כנגד נכס קיים, כך שאותה הלוואה תשמש כמינוף גבוה לצורך רכישת נכס נוסף. עם זאת, מלווים חוץ בנקאיים דווקא יכולים לאפשר הלוואה מן הסוג הזה (הלוואות שמתאימות יותר למשקיעים, לא למסורבי הלוואות בדרך כלל).
בנוסף, הליך קבלת ההלוואה כנגד נכס ממלווה חוץ בנקאי הוא קצת יותר קל ופחות מסורבל, וכן אפשרויות הפריסה הן לרוב נדיבות יותר אצל המלווים החוץ בנקאיים (כלומר, אפשר לפרוס את ההלוואה לתקופות ארוכות יותר).
שלבים בקבלת הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס
שלב 1: צרו קשר עם חברה כגון "המרכז להבראה פיננסית". בשיחת ייעוץ זו, הנעשית ללא עלות מצידכם, המומחים שלנו ייעצו, ינתחו ויעריכו את הנכס שלכם, ויבחנו את מצבכם הכלכלי. בשלב זה תצטרכו לספק מסמכים אודות מצב החובות שלכם, נכס המקרקעין שלכם, הנכסים הפיננסיים האחרים (ככל שישנם) ועוד.
שלב 2: אם הגענו למסקנה שתפיקו תועלת מקבלת הלוואה חוץ בנקאי כנגד נכס, יועצי ההלוואות שלנו ילוו אתכם לצורך תכנון ההלוואה כך שהיא תתאים לכם בצורה אופטימלית, לרבות תוכנית להבראה כלכלית בצירוף יועץ לכלכלת המשפחה. יש לציין שאנו גובים שכר טרחה עבור השירות על בסיס הצלחה בלבד (כלומר לא קיבלתם הלוואה, לא שילמתם).
שלב 3: שיגלם את כל הסיכונים לגירעון חוזר, הפעלת קשרים עסקיים, בחינת כל המסלולים הקיימים ואיתור מסלולים אופטימליים וזולים המאפשרים תנאי תשלום נוחים ונמוכים.
