הלוואה למסורבים: האופציות הקיימות לצד הבנק

רבים מאיתנו חווים מצבים בהם אנו זקוקים להלוואה — לרכישת דירה, רכב, או פשוט כדי לעבור תקופה קשה. לצערנו, במצבים אלה יכולת ההחזר שלנו מוגבלת, בין אם בגלל פיטורים, הוצאות בלתי צפויות או סיבות אחרות. ואז, דווקא כשאנחנו זקוקים לעזרה, הבנקים בוחנים את מצבנו הפיננסי ומסרבים לתת לנו את ההלוואה. חשוב שתדעו שגם אם נתקלתם בסירוב מהבנק, זה ממש לא אומר שלא תוכלו לקבל הלוואה משתלמת בדרכים אחרות. בכתבה שלפניכם פירטנו חמישה פתרונות הלוואה למסורבי בנקים שכדאי להכיר.

הלוואה היא פתרון פיננסי המספק גישור לתקופה שבה אנחנו זקוקים ליותר כסף מהרגיל, או חווים ירידה בהכנסות שלנו. מספר מבקשי ההלוואה עלה בשנים האחרונות בעקבות המצב הכלכלי המורכב, שפגע בלא מעט אזרחים. חלק ניכר מהעצמאים או מחוסרי העבודה בישראל, מצאו שהם זקוקים להלוואות מסוגים שונים על מנת לשקם את מצבם הפיננסי. יש הזקוקים להלוואות לסגירת גירעון שנוצר בחשבונות הבנק שלהם, או הלוואות גישור לצורך שיקום וייצוב המצב לאחר תקופה של הכנסות נמוכות. אחרים זקוקים להלוואות כדי לצאת מהמינוס ולכסות חובות והתחייבויות שנוצרו, או פשוט כדי לשלם את התשלומים החודשיים השוטפים של משכנתא, שכר דירה ומיסים. יש גם ביקוש רב להלוואות לרכישת נכסים כגון דירה, רכב או רכוש אחר, וכן הלוואות השקעה ומינוף ליזמים ובעלי עסקים קטנים המעוניינים להרחיב ולפתח את העסק שלהם או לפתוח עסק חדש.

לצערנו, רבים מאלו המעוניינים בהלוואות בתקופה הנוכחית, מוצאים עצמם מסורבים על ידי הבנקים ועומדים בפני שוקת שבורה דווקא בתקופה של צורך בהול בהלוואה. סירוב הבנק יכול לנבוע ממספר סיבות: לעיתים מדובר בהיסטוריית אשראי גרועה כתוצאה מאי עמידה בהחזרי הלוואות קודמות. במקרים אחרים, הבנק פשוט קובע שלא תהיה אפשרות לעמוד בהחזרי ההלוואה, בהתבסס על הכנסותיו והוצאותיו השוטפות של הפונה. ולבסוף, המצב הכלכלי הכללי גם משפיע: בתקופות מיתון הבנקים הופכים ליותר שמרנים ומאשרים פחות הלוואות. כך יוצא שדווקא כאשר השכבות החלשות בחברה זקוקות לכסף יותר, קשה להן לקבל אותו.

סירוב מהבנק לבקשת הלוואה יכול להותיר תחושה קשה של חוסר תקווה, אולם חשוב לזכור שזה אינו סוף פסוק. גם אם קיבלתם סירוב מהבנק, זה ממש לא אומר שלא תוכלו לקבל הלוואה חוקית ומשתלמת ולצאת מהבור שנקלעתם אליו. ישנן חלופות חוקיות ומפוקחות דרך חברות הלוואות חוץ-בנקאיות וגופים נוספים שמטרתם לאפשר למי שנקלע למשבר כלכלי לשקם את מצבו בכבוד, באמצעות כלים פיננסיים הולמים. בשילוב של יעוץ אישי ממוקד ניתן לאתר את החברה וההלוואה המתאימים ביותר למצב האישי שלכם, ולמצוא פתרון הוגן וישים להלוואה למסורבי בנקים, שיאפשר לשקם את המצב הכלכלי לאחר המשבר. תקווה והזדמנות חדשה קיימות תמיד כל עוד לא מוותרים. .

הפתרונות שכדאי למסורבי הלוואה מהבנקים להכיר

ככל שהביקוש להלוואות גובר, כך גם מתרחב ההיצע ומופיעים פתרונות חדשניים ויצירתיים בתחום הפיננסי. חברות מימון חוץ-בנקאיות, הלוואות מותאמות אישית, אפשרויות גיוס כספים ממקורות שונים – כל אלה מהווים עוגן כלכלי חשוב עבור ציבור רחב. הם שומרים על אנשים מעל קו העוני ונותנים מענה הולם גם במצבי נזקקות. אם נתקלתם בסירוב מהבנק, הנה דרכי הפעולה הפתוחות בפניכם כדי לקחת הלוואה למסורבי בנקים, כדי להגיע ליציבות כלכלית או להגשים את המטרות שהצבתם לעצמכם.

הלוואת גישור משקמת 

הלוואת גישור משקמת היא כלי פיננסי חיוני עבור מי שחווה קושי כלכלי זמני. זוהי הלוואה לסכום נמוך יחסית הניתנת לתקופה קצרה, בדרך כלל בין חודש לשנה. מטרתה לאפשר גישור על פרק הזמן שבו האדם מתאושש פיננסית ויוצא מהמשבר. סכום הגישור מאפשר לכסות את הצרכים הדחופים ביותר בתקופת המעבר. תשלומי ההחזר החודשיים מותאמים ליכולתו הנוכחית של הלקוח, כאשר לרוב הם נמוכים במיוחד, וכן ניתנת אפשרות לפריסה ארוכה של התשלומים. כל אלה הופכים את החזר ההלוואה לקל ונוח יותר. בנוסף, הריבית על הלוואות אלה מפוקחת ונשמרת בגבולות סבירים בהתאם לרמת הסיכון. הלוואת גישור משקמת היא אפוא פתרון גמיש ויעיל, המספק מענה מהיר למצוקה כלכלית זמנית ומאפשר התאוששות הדרגתית בתקופת מעבר.

שעבוד נכס כבטוחה

שעבוד נכס כבטוחה הוא אמצעי נפוץ כדי לקבל הלוואות בסכומים גדולים יותר ובתנאים טובים יותר. הרעיון הוא לתת למלווה בטוחה בדמות נכס שישמש כערובה במקרה שהלווה לא יוכל להחזיר את הכסף. הנכס יכול להיות דירה, רכב, תכשיטים, ציוד יקר ערך וכדומה. כאשר הלקוח משעבד נכס שבבעלותו כבטוחה, הסיכון של המלווה יורד משמעותית, ולכן הוא יכול לאשר הלוואה גדולה יותר ובתנאים טובים כמו ריבית נמוכה יותר. אם בסופו של דבר הלווה לא מצליח להחזיר את הכסף, המלווה יכול לממש את הנכס המשועבד וכך להשיב לעצמו את שווי ההלוואה. שיעבוד נכס נותן אפוא ביטחון גדול יותר למלווה ומאפשר קבלת אשראי בתנאים טובים יותר ללווה.

איחוד חובות והלוואה מאוחדת

איחוד חובות להלוואה אחת עשוי להקל מאוד על ניהול המצב הפיננסי כאשר ישנם חובות והתחייבויות רבים. הרעיון הוא לאחד את כל החובות וההלוואות השונים להלוואה חדשה אחת כוללת, עם תנאים טובים יותר.

היתרונות העיקריים הם ריבית נמוכה יותר, סכום מינימלי להחזר חודשי נוח יותר, ותקופת החזר ארוכה יותר שמפרסת את התשלומים. כך ניתן לשלם סכום קבוע כל חודש במקום החזרים משתנים לכל חוב בנפרד, וזה מאד מקל על הניהול השוטף. איחוד חכם של חובות הוא פתרון מצוין למי שמתקשה לעמוד בהחזרים להלוואות שונות וזקוק לארגון מחדש. בשילוב עם ייעוץ אישי ניתן למצוא את האופציה הטובה ביותר לאיחוד בכל מקרה לגופו וכך לייעל את הטיפול בחוב הכולל.

בקשת הלוואה מקרן השתלמות או חברת ביטוח

ניצול כספי קרנות השתלמות או קבלת הלוואה מחברת הביטוח בה אנו מבוטחים, הם מקור אשראי חלופי טוב כדי לקבל הלוואה למסורבי בנקים. לאורך השנים, אנו מפרישים כספים לקרנות השתלמות או משלמים פרמיות לחברת הביטוח שלנו. כספים אלה שייכים לנו וניתן לנצל אותם או חלק מהם על מנת לממן צרכים שונים באמצעות הלוואה. קרנות ההשתלמות מאפשרות לקבל הלוואה בריבית סבירה על בסיס הכספים שנצברו אצלן. גם חברות ביטוח רבות מציעות הלוואות למבוטחים שלהן. זוהי דרך טובה לקבל אשראי מגורם מהימן ובתנאים טובים יחסית גם אם הבנקים סירבו לבקשת ההלוואה שלנו. הכספים שייכים לנו וזכותנו לנצל אותם בעת הצורך.

פנייה לחברת הלוואות חוץ-בנקאית

חברות הלוואות חוץ-בנקאיות הן מקור אשראי חשוב עבור מי שסורב על ידי הבנקים. חברות אלה מתמחות במתן הלוואות למי שיש לו בעיות בדירוג האשראי או היסטוריה של קשיים פיננסיים, ולכן הן מבינות את האתגרים הייחודיים של אוכלוסייה זו. בניגוד לגישה השמרנית והנוקשה לעיתים של הבנקים, חברות מימון חוץ בנקאיות יכולות להיות גמישות ויצירתיות יותר במתן פתרונות אשראי. הן מציעות מגוון רחב של אפשרויות כמו הלוואות בריביות שונות, תנאי החזר משתנים, סכומי הלוואה גמישים ועוד. כל זאת תוך ניסיון למצוא פתרון מותאם אישית לכל לקוח על בסיס מאפייניו. חברות אלה מהוות מקור אשראי חיוני עבור מי שנדחה על ידי המערכת הבנקאית.

השוואת פתרונות הלוואה למסורבי בנקים

היתרונות בפנייה לחברה חוץ בנקאית לפני בחירת פתרון הלוואה למסורבי בנקים

חברות הלוואות חוץ-בנקאיות מציעות מספר יתרונות בולטים לעומת פנייה ישירה לגופי מלווה:

ראשית, לחברות אלה ניסיון רב והיכרות מעמיקה עם תחום האשראי למסורבי בנקים. הן יודעות בדיוק אילו מסמכים נדרשים, מהם התהליכים וכיצד להתאים את הבקשה לסיכויי אישור גבוהים יותר. שנית, החברות מציעות ייעוץ אישי ללקוחותיהן. הן בוחנות את המצב הפרטני של כל לקוח וממליצות על הפתרון המתאים ביותר עבורו. יש להן גם יכולת להשוות בין מספר חברות מלוות ולאתר את התנאים הטובים ביותר.

שלישית, החברות חוסכות זמן יקר: הן מטפלות בכל התהליך במקום הלקוח, מהגשת הבקשה ועד קבלת הכסף בחשבון, תוך עדכון שוטף וליווי צמוד. פנייה לחברת הלוואות חוץ-בנקאית מקצועית היא הדרך הנכונה והיעילה ביותר לקבלת אשראי כמסורב בנקים. היא חוסכת זמן, מאמץ וכסף ומגדילה משמעותית את הסיכוי לאישור ההלוואה הרצויה.

לסיכום, קבלת הלוואה כאשר הבנקים מסרבים היא אתגר לא פשוט, אך ניתן למצוא פתרונות ראויים באמצעים חוקיים ומפוקחים. חשוב לפנות אך ורק לגופים הנמצאים תחת פיקוח רשות שוק ההון, על מנת להבטיח שמדובר בשירות חוקי ואמין. ייתכן שהריביות יהיו גבוהות במקצת בהשוואה לבנקים, שכן מדובר באוכלוסיית סיכון גבוהה יותר, אך זוהי לעיתים האופציה היחידה האפשרית עבור מסורבי בנקים.

באמצעות השוואת החלופות וקבלת ייעוץ אישי מקצועי, כמו זה המוצע אצלנו במרכז להבראה פיננסית, ניתן לאתר את הפתרון המתאים ביותר לכל מקרה לגופו. הייעוץ יכלול המלצה על הגוף המלווה, סוג ההלוואה והתנאים הרצויים. עם סבלנות והתמדה, תמיד אפשר למצוא דרך להשיג מימון הוגן באמצעים חוקיים ולקחת הלוואה למסורבי בנקים, גם כשהדרך נראית חסומה.