הלוואות לבעלי נכס

הלוואות לבעלי נכסים הן כלי מימון חשוב ואפקטיבי עבור לווים רבים בשוק האשראי. בעלי נכסים יכולים לנצל הלוואות אלה כדי לשפר או לשדרג נכסים קיימים בבעלותם, לרכוש נכסים חדשים, או פשוט כדי לשחרר נזילות כאשר עולה צורך כזה. עם זאת, לא כל ההלוואות חשובות ועוזרות לכם באמת, וכדאי להבחין בין שני הסוגים. מתי כדאי לקחת הלוואה לבעלי נכס, ומתי לאו? על כך במאמר זה.

מהן הלוואות לבעלי נכס?

בדרך כלל אנו מקשרים הלוואת משכנתא עם הרצון של אדם לקנות נכס באמצעות הלוואה. אולם ישנם מצבים בהם לאדם כבר יש נכס, אולם הוא צריך סכום גדול של כסף במהירות. במצב כזה, הוא יכול להשתמש בנכס שלו לצורך קבלת הלוואה בסכום גדול ובתנאים סבירים. בניגוד למשכנתא, המשולמת ישירות לחשבון הבנק, הלוואות לבעלי נכס נכנסות לחשבון הבנק של הלווה, והן נחשבות הלוואות "לכל מטרה", קרי לכל צורך שיש ללווה. 

עכשיו, חשוב להבדיל בין הלוואות "טובות" לבעלי נכס, לבין הלוואות "רעות". הלוואות רעות הן הלוואות שנעשות שלא בְּשׂוֹם שֶׂכֶל: אם אתם ממשכנים את דירת המגורים שלכם לטובת הלוואה לצורך מימון של טיול או פעילות פנאי אחרת, כנראה שאתם לא חשבתם על הדברים עד הסוף. הטיול נגמר מהר, אבל ההלוואה הזאת תישאר אתכם הרבה לאחר מכן. ככל שזו הלוואה גדולה למימון של טיול והוצאות חד פעמיות, כנראה שעדיף לוותר, גם אם המשמעות היא לא לצאת לטיול הזה אי פעם. יתרה מכך, יתכן שגם אם לקחתם הלוואה לבעלי נכס שנועדה לצורך שדרוג הנכס שלכם, או לשם הוצאה אחרת שהיא בגדר מותרות, חזקה שמדובר בהלוואה שמוטב להימנע ממנה.

לעומת זאת, ככל שההלוואה נלקחת כדי לשפר את מצבכם הכלכלי, רוב הסיכויים שמדובר בהלוואה חכמה ונכונה. הלוואות תוך משכון הנכס בהחלט יכולות לשפר את מצבכם הכלכלי: למשל, אדם נמצא בהליך של חדלות פירעון, ורוצה לעשות הסדר נושים תוך ויתור על חלק מהחוב; סיטואציה נוספת, היא אדם שיש לו המון הלוואות, ורוצה לבצע איחוד הלוואות כדי להוריד את עלויות ההלוואה; סיטואציה נוספת היא מצב שבו אדם נקלע לבעיה תזרימית, והוא צריך סכום כסף גדול באופן בהול, אחרת הוא יפסיד את הנכס שלו, או שייאלץ למכור אותו בהפסד.

כל אלו ועוד, הם מצבים בהם לקיחת הלוואה לבעלי נכס, תוך כדי חישוב נכון של הסיכונים והערכה מדויקת של העלויות, יכולה להיות פתרון שייטיב עם הלווה כלכלית. 

הלוואה חוץ בנקאית לבעלי נכסים

האפשרות למשכן נכס לצורך קבלת הלוואה יכולה להיעשות גם במערכת הבנקאית. עם זאת, בפועל, רבות הן ההלוואות החוץ בנקאיות כנגד נכסים שניתנות במערכת החוץ בנקאית. בין היתר משום שבנק ישראל אסר על בנקים לתת הלוואה לרכישת נכס, תוך שיעבוד נכס קיים. כלומר, ככל שיש לאדם נכס, אסור לו למשכן אותו כדי לקנות נכס נוסף (אלא אם מדובר במשפר דיור, הזקוקים להלוואת גישור). היות ורכישת נכס הוא מטרה נפוצה להלוואות, קבוצה של לווים אלו נדחקו למערכת החוץ בנקאית, שלא כפופה לרגולציה של בנק ישראל. 

סיבה נוספת לכך שהלוואות לבעלי נכס ניתנות בעיקר ממקור חוץ בנקאי, היא שפעמים רבות מי שיש לו נכס והוא צריך כסף, הוא כנראה אדם שהסתבך כלכלית. ככל שמדובר באדם שיש לו תיקים בהוצאה לפועל, הליכי חדלות פירעון, או שסתם פשוט הרבה הלוואות שמכבידות על יכולת ההחזר שלו, אותו אדם כנראה יסורב למשכנתא בבנק. בנק ישראל מנווט את המערכת הבנקאית כדי לשמור על היציבה שלה, וזאת לטובת המשק הישראלי. לעומת זאת, מלווים חוץ בנקאיים אינם כפופים לרגולציה כזאת, ויכולים לתת הלוואות למי שהם רוצים פחות או יותר. משום כך, יש יותר סיכוי לאותם לווים לקבל הלוואה ממלווה חוץ בנקאי מאשר ממלווה בנקאי. 

ניתוח של הלוואות כנגד נכס

המוצר של הלוואות כנגד נכס נבדל מההלוואות הנפוצות לכל מטרה, משום שלרוב, בהלוואה לכל מטרה, לא מבקשים נכס כערבון. היתרון בהלוואה כנגד נכס ממלווה חוץ בנקאי, הוא שמדובר בהלוואה לכל מטרה, שיכולה לשמש אותנו בעת מצוקה כלכלית. עם זאת, בניגוד למשכנתא "רגילה" הניתנת מהבנק, תנאי ההלוואה הם לרוב יקרים הרבה יותר, קרי ריביות גבוהות וכדומה.

בסופו של דבר, הלוואה כנגד נכס היא הלוואה שלוקחים על פי רוב במצב של סירוב להלוואה בבנק, וכאשר צריכים את הכסף באופן מיידי יחסית. 

שאלות ותשובות בנושא הלוואות לבעלי נכס

מתי נכון לקחת הלוואה לבעלי נכסים?

המקרה הנכון הוא כאשר מדובר בהלוואה המסייעת בהבראה פיננסית. ככל שההלוואה חוסכת לנו כסף, למשל בעלויות החוב (הריבית הגבוהה בהוצאה לפועל, עמלות גבייה שונות וכדומה), אזי כנראה שמדובר בהלוואה נכונה לבעל נכס. נכון, כאשר מציבים את הנכס בבעלותנו כעירבון, יש סיכוי שהמלווה יחלט את הנכס. עם זאת, אם הנכס רשום על שמנו, ואנו עשויים להגיע לחדלות פירעון, יש סיכוי שהדבר הזה יקרה בלאו הכי. 

כאשר מכירה של הנכס יכולה להביא להפסד כספי (למשל אם אנחנו צריכים את הכסף מהר, אז אנחנו מוכרים בזול), או אם שיש סכנה לאובדן הנכס בחדלות פירעון (במצבים אלה גם יהיה הפסד כספי, עקב הערכת שמאי נמוכה לנכס), אזי משתלם לקבל הלוואה ממלווה חוץ בנקאי כנגד משכון הנכס, ולשפר את מצבנו הכלכלי.

מצב נוסף שהוא רווח יחסית בהקשר של הלוואות לבעלי נכס, הוא הלוואה לעסקים הזקוקים למימון בסכום גדול, ואין להם יכולת לגייס את הסכום הזה מבלי לתת ערבון משמעותי. 

ממי לוקחים הלוואה לבעלי נכס

כפי שהראינו כאן, במרבית המקרים מדובר במלווים חוץ בנקאיים. חשוב להקפיד לעבוד עם מלווה חוץ בנקאי הפועל תחת פיקוח, כך שנדע שהוא פועל כדין, לא גובה ריביות מעבר למותר בחוק וכדומה.

מהו גובה המימון המותר

בהלוואה במערכת הבנקאית, נוכל לקבל עד כ-50% מערך הנכס שלנו כהלוואה. במערכת החוץ בנקאית לעומת זאת, נוכל לקבל עד 75% על הנכס, ולעתים גם עד 80%.