משכנתא היא אחת ההלוואות הגדולות ביותר שלווה יכול לבקש מבנק. מדובר על הלוואה אשר משמשת את הלקוח לרכישת בית, דירה או מגרש לצורכי מגורים. תשלומי ההלוואה יורדים כל חודש עם ריבית קבועה והם חלק בלתי נפרד מחיי לכל לקוח שיש דירה אחת או כמה דירות. על מנת לשלם את תשלומי המשכנתא יש צורך בלקיחת הלוואה. לרשות הלקוח עומדות סוגי הלוואות שונות אשר עליו להחליט איזה מתאימה לו מבחינת צרכיו האישיים ובאיזה הוא יכול לעמוד כל חודש בהחזרי תשלומי ההלוואה. בין סוגי ההלוואות ניתן למצוא הלוואות עם ריבית קבוע למדד, הלוואות עם ריבית משתנה צמודה למדד, הלוואות צמודות מט"ח והלוואות לא צמודות על בסיס ריבית פריים. במרכז להראה פיננסית ניתן לקבל סיוע וייעוץ בקבלת הלוואה למסורבי אשראי.
הפרמטרים שחשוב לקחת בעת בחירת סוג הלוואה?
מאחר שקיימות לא מעט סוגי הלוואות בשוק בטרם לקיחת הלוואה מהבנק חשוב לקחת את כל הפרמטרים שמהם מורכבת ההלוואה כמו סוג הריבית, סוג ההצמדה לדולר או לריבית הפריים, מסלול ההלוואה, כמה תשלומים ההלוואה, האם הריבית היא קבועה או משתנה, זמן פירעון ההלוואה האם זה החזר חודשי קבוע או החזר משתנה וכו'. כל אלה מהפרמטרים הללו חשובים מאוד בעת בחירת סוג ההלוואה. בנוסף לכך, רצוי להתייעץ עם יועץ הלוואות שיעזור לכם לתכנן את סוג ההלוואה המתאימה לכם לאורך שנים כך שלא תגיעו למצבים לא נעימים של פיגור בתשלומי ההלוואה.
אילו סוגי הלוואות משכנתא קיימות?
ישנם לא מעט סוגי הלוואות משכנתא, להלן סוגי ההלוואות הפופולריות והנפוצות בעת לקיחת הלוואת משכנתא.:
הלוואת גרייס- הלוואה המאפשרת לקבל את הכסף באופן מיידי ותשלומי ההחזר במועד מאוחר יותר. קיימים שני סוגי הלוואות גרייס: גרייס חלקי וגרייס מלא. בגרייס חלקי, הלווה משלם את הריבית של הלוואה כאשר תשלום הקרן עצמה נדחית. לעומת זאת בגרייס מלא, הלווה משלם את קרן ההלוואה והריבית משולמת בסוף תקופת הלוואה ומצטרפת לקרן ההלוואה ששולמה.
הלוואת בלון- הלוואת בלון רגילה כוללת הלוואה חלקית והלוואה מלאה. בהלוואה חלקית כל סכום הריבית משולם מדי חודש וסכום הקרן מוחזר סיום תקופת ההלוואה. בהלוואה מלאה סכום הריבית הנצברת מוחזרת ביחד עם סכום הקרן בתחום התקופה. ההלוואה מוחזרת בתשלום אחד כך שיש לקחת זאת בחשבון בטרם לקיחת ההלוואה.
הלוואת שפיצר- הלוואה הפופולריות והנפוצה ביותר מבין לוקחי ההלוואות. הלוואה זאת מוחזרת מדי חודש עם ריבית. החזר התשלום נשאר קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה והיא צמודה למדד או למט"ח .
הלוואה קרן שווה– רכיב הריבית בהלוואה זאת משתנה ומחושב בהתאם ליתרת הקרן. . מדובר על החזר חודשי גבוה במהלך חצי התקופה הראשונה להחזר ההלוואה, אך בחצי השנה השנייה של הלוואה המצב משתנה תשלומי ההחזר קטנים יותר.
שאלות ותשובות
מהיכן כדאי לקחת הלוואות משכנתא?
עדיף לקחת הלוואות משכנתא מהבנק בגלל הריביות הנמוכות לעומת חברות חוץ בנקאיות.
איזה מסלול הכי משתלם לקחת?
מסלול המשכנתא משתנה מלקוח לקוח בהתאם לצרכיו האישיים. יכול להיות מסלול זול אבל עם סיכון גבוה. לעומת זאת, יכול להיות מסלול יקר אבל עם סיכון נמוך ומשתלם לאורך זמן. המסלול המשתלם ביותר בהלוואות הוא מסלול לפי ריבית פריים.
עד כמה חשוב ייעוץ מיועץ מקצועי ומנוסה?
יועץ מקצועי ומנוסה יכול לחסוך לכם זמן וכסף וכן לעזור לכם להימנע מצבים לא נעימים. לכן שווה להשקיע ביועץ מקצועי במיוחד שמדובר על קניית דירה ראשונה שאין לכם מספיק ניסיון בכך.
כמה עולה ייעוץ משכנתאות?
המחיר לייעוץ משכנתאות נע בין 5000 -10,000 ש"ח
מה ההבדל בין הבנקים לבין חברות חוץ בנקאיות?
ההבדל הוא בריבית שהן גובות. בבנקים תמצאו את הריבית הנמוכה ביותר ואילו בחברות חוץ בנקאיות תמצאו ריבית גבוהה יותר.
