הלוואה לכל מטרה כנגד שיעבוד דירה

בעבר הלא רחוק, הלוואה לכל מטרה הייתה הלוואה שניתנה אגב לקיחת משכנתא מהבנק, ונועדה לכסות עלויות נלוות הכרוכות באופן טבעי במעבר דירה. עם הזמן התפתח המוצר של הלוואה לכל מטרה, בתור הלוואה הניתנת לכל מטרה, ישירות לחשבון הלווה, וללא בטוחה המשמשת להגנה על המלווה. עם זאת, הלוואה לכל מטרה יכולה להיעשות כיום גם כנגד שיעבוד של הדירה. מבולבלים? בואו נבין באמת את הנושא של הלוואה לכל מטרה כנגד שיעבוד נכס

שוק האשראי בישראל מוצף במלווים שונים שמציעים הלוואות לכל מטרה. אלו לא רק הבנקים כמובן, אלא גם חברות האשראי, קרנות ההון השונות, חברות אשראי פרטיות, ואפילו סמסים שאנחנו מקבלים לנייד שלנו ללא הזמנה, שמנסים לשדל אותנו לקחת הלוואה. הלוואה לכל מטרה אם כן, היא לא משהו שקשה לקחת; אם כבר, היא משהו שיותר קשה להחזיר. 

המשמעות של הלוואה לכל מטרה, היא שבניגוד להלוואה לרכישת נכס או הלוואה לרכישה של קניין מסוים (כגון אוטו למשל, סירה וכדומה) , הלוואה לכל מטרה אינה צבועה למטרה מסוימת, ובעיקר אינה מגובה בערך של הנכס אותו היא נועדה לרכוש. משכנתא למשל היא הלוואה זולה יותר מהלוואה לכל מטרה, בין היתר כי במקרה של היעדר פירעון, המלווה יכול להיפרע מהנכס שמושכן לטובת המלווה (כלומר, הסיכון למלווה נמוך יותר, ולכן הריבית זולה יותר, קרי ההלוואה זולה יותר) .

אם כן, אם אתם רוצים לעשות שיפוץ בבית, רוצים לסייע לחתונה של הבת, רוצים לשדרג את האוטו וכדומה, אתם לא תתקשו להשיג הלוואה לכל מטרה. עם זאת, מה אם אתם צריכים סכום הלוואה גדול יותר, למשל לצורך החזר הלוואות, סגירת תיקים בהוצאה לפועל, הזרמת חמצן לעסק ועוד. במצבים כאלה, לא מספיק לקבל הלוואה קטנה לכל מטרה, ונדרש מימון נרחב יותר. כאן שווה לנו להכיר את האפשרות של הלוואה לכל מטרה כנגד שיעבוד דירה: מי שיש לו נדל"ן על שמו , יכול לקבל הלוואה כנגד שיעבוד הנכס שלו , ולקבל הלוואה לכל מטרה בתנאים אחרים לגמרי. 

ההבדל בין הלוואה לכל מטרה, לבין הלוואה לכל מטרה כנגד שיעבוד דירה

אם כן, כאשר אנחנו מדברים על הלוואה לכל מטרה, אנחנו מדברים לרוב על הלוואות הניתנות שלא כנגד בטוחה. לעומת זאת, כאשר אנחנו מדברים על משכנתא , אנחנו מדברים על הלוואות הניתנות לרכישת נכס, כאשר אותו נכס משמש גם בטוחה להחזר ההלוואה. אולם כעת אנחנו רוצים לדבר על אופציית ביניים , והיא הלוואה לכל מטרה כנגד שיעבוד דירה. 

במידה ורשום על שמכם נכס, בין אם יש עליו שיעבוד קודם ובין אם לאו, תוכלו לבדוק את זכאותכם לקבלת הלוואה נוספת לכל מטרה. על פי רוב, מדובר בתהליך בירוקרטי הכרוך בין היתר בהפקת דו"ח , הפקת נסח טאבו , אישור שמאי ועוד. אם התהליך נעשה במערכת החוץ-בנקאית, תהליך האישור הוא מהיר ויעיל ויותר, היות ומדובר במלווים קצת פחות שמרניים וקצת יותר גמישים .

מתי משתלם לקחת הלוואה לכל מטרה כנגד שיעבוד נכס

כפי שפתחנו , אנשים רבים לוקחים הלוואה לכל מטרה מכל מיני מלווים. לעיתים ההלוואות הללו משווקות באופן אגרסיבי, ומוצגת כפתרון קסם לכל הבעיות שלנו: רוצים לשפץ את הבית? רוצים להחליף את הסלון? רוצים אוטו חדש? רוצים חתונה מפוארת? אין בעיה, קחו כסף עכשיו ותקנו את כל מה שאתם רוצים . אחר כך? יהיה בסדר. נניח .

כך פותו ישראלים לקחת הלוואות שהם לא צריכים, שגרמו להם להוציא כסף שאין להם , ונכנסו למלכוד של חובות וסגירתם על ידי הלוואות נוספות, מה שהוביל לעוד חובות וכן הלאה. בסופו של דבר, האנשים האלה צריכים לא פעם הבראה פיננסית כדי לשבור את מעגל החובות ולצאת לדרך חדשה. בהנחה שלאותם לווים יש נכס על שמם , אז באמת משתלם לקחת כנגד הנכס הזה הלוואה לכל מטרה, שתשמש את הלווים ליצירת פתרון מימוני לסגירת החוב. במצב הזה, למרות העלויות של גיוס האשראי, העלויות הנלוות לא פעם לתיקי הוצאה לפועל למיניהם הן גבוהות הרבה יותר. משום כך, אם אתם חושבים על הלוואה לכל מטרה, חשוב לוודא שבכל זאת יש לכסף מטרה ראויה, והוא סגירה של חובות ופתיחה של דף כלכלי חדש.